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中国人民银行调查统计司副司长徐诺金11月27日在《财经》年会上演讲实录：
徐诺金：首先，非常感谢《财经》杂志小袁邀请我出席这么高层次的会议，梦寐以求的，另外，没想到邀请我参加互联网金融论坛，搞统计工作的，参加这种非常专业的讨论，心里很没底。
从去年开始，我参加过不少互联网方面的讨论和论坛，大家把去年叫做互联网金融的元年，把今年叫做互联网金融的监管年，互联网监管方面的掌门人潘行长发表了代表官方监管层方面对互联网发展方向的重要讲话，我进行了认真的学习和理解。今天下午，我以个人身份把我这两年以来对互联网方面的理解汇报给大家，请大家批评指正。
我想跟大家汇报的大概是三方面意思：第一，互联网金融方兴未艾，前景广阔，下一个战场是移动互联网金融。第二，借用潘行长讲话的意思，互联网金融不能过度自信，要充分认识金融的本质，不要低估金融的复杂性和严肃性，要遵守金融的规则，坚守金融的底线。第三，传统的金融千万不能低估互联网金融的影响和冲击，一定要以开放的心态和紧迫的责任感赢得这场战争。
第一，大数据与互联网金融。应该说是柴总IT行业里面的权威，代表银联，把金融方面、银联方面的发展情况给大家做了介绍，而且讲了他对大数据时代的一些理解，我也给大家汇报一下，如何进一步理解大数据？如何理解互联网对金融可能产生的影响？我讲三方面故事，故事是借鉴来的，很有意义的，理解了这三个故事可能就理解了大数据对方方面面产生的影响。
故事一：互联网的大数据对产品的设计、对我们将来营销的影响。大数据时代，我们可以跟踪每一个营销网点的基本情况，可以跟踪客户对每一件产品的反映情况，根据这些反映的信息来改善我们的设计，对我们的产品进行准确的判断。过去我们判断一个产品的畅销程度，我们根据销售量来判断这件产品受市场欢迎的程度。但是，如果有大数据作为我们分析的基础，可能会进一步影响我们对营销和设计的判断，比如这件衣服可能销路不怎么好，但是摆在店里面抢眼，人们试它的频率很高，过去可能销不出去，可能变成淘汰差别了，如果有大数据作为基础，根据顾客的反映，设计方面稍稍做一些修改，这件销不出去的产品很可能变成市场上将来非常流行的产品，为什么？它抢眼说明有人喜欢，把它完善起来，把它彻底消除掉，在市场上就能带动销售。
故事二：刚才柴总讲到的，大数据帮我们分析、判断、决策、赚钱，这就是《永无止境》电影里讲的穷光蛋如何利用各种数据变成富翁。
故事三：汽车数字化，不但对汽车设计有影响，更对金融里的保险包括金融里边的信贷都有很大的影响。我们可以根据汽车车主的驾驶情况、他的习惯、他的违规状况等等来设计针对他个人的保险产品，将来的营销可能不是你生产什么销售什么，而是根据客户的个性特点设计你的产品，包括金融产品，将来很有可能进行私人定制。我们可以想象一下，大数据的发展对金融的影响是非常大的。什么是金融？金融就是信息，金融就是数据，金融是完全可以虚拟化运行的，金融的这种特性跟互联网特性天然融合，在十大冲击里，我认为互联网给金融业带来的影响可能是最革命性、最彻底的。
作为金融来讲，怎么定义特？我认为互联网金融就是利用了互联网三大优势：第一大优势，网络资源优势，全世界互联网网民很快突破30亿，大网站每天浏览的人员都是几千万、上亿人员，有哪家银行门面里能容纳这么大的客户流量，只有互联网这个虚拟的世界；第二大优势，大数据，刚才，柴总也讲到了，银联积累了大量的数据；第三大优势，云计算处理能力的优势，现在去银行还排队，互联网时代，计算机处理能力已经非常强大，有多少客户资源，有多大的需求，可以瞬间满足。
第二，互联网金融的二大发展趋势与特点。第一，传统金融支付必须考虑如何跟互联网结合，利用互联网大大优势发展自己的优势；第二，在互联网现有平台和数据信息的基础上，发展出很多新的金融业态，现在可能还很难预计，现在的众筹、P2P、滴滴打的软件等等都是过去没有想到的，余额宝在支付宝的基础上发展起来，很难想象。
第三，互联网金融可能从十个方面给我们的传统金融带来挑战与冲击。为什么带来这么大的挑战和冲击？就是因为互联网和金融天然的吻合。第一，冲击传统的物理形态的金融，所有网点、所有繁华地段都被银行所占领，在互联网时代，很难可能在街上找不到银行，所有的生意都在家里面完成了，都在旅行的过程里完成了，还要网点干什么呢？没有必要了，带来了传统的物理形态银行的变化。第二，冲击传统的时空概念，过去银行什么时候开门、什么时候关门，互联网上办金融时候，24小时可以办，什么时候想办什么时候办。第三，金融主权概念，核心问题是电子货币，现在的银行为什么要网点？过去网点底下都有金库，放现金，以后还需要吗？还需要现金吗？年底红包一发，都可以通过网上完成，现在叫现付，当面付，可以拿去买菜，两个手机互碰就完成了支付，还需要货币吗？传统货币不需要了。第四，给我们金融成本带来大幅度的下降，比如余额宝，半年之内，从零发展到客户8000多户，存款余额从0发展到5000多亿，再大的行长都没本事开那么多网点、招那么多人办这么大的业务，互联网金融降低了人工成本、物理成本、物流成本、风控成本。第五，突破风险管理的制约，大大拓展了金融服务的空间，互联网金融可以覆盖传统金融覆盖不到的地方。第六，冲击传统的规章制度，我们前面讲到大大提高我们这方面能力的时候，我们就没有必要到柜台上签字和办理。第七，冲击现有的金融格局，我概括为互联网时代是强者为王、赢者通吃的时代，市场是“巨无霸”时代影响。第八，互联网的分业经营已经不存在了，将满足你所有的需求，在这个需求上，可以不收你的钱，在别的需求上赚你的钱，这就是为什么滴滴软件流行和打的以后付你钱的原因，突破了传统的分业经营和管理的格局。第九，彻底改变了我们的营销策略，用户至上、私人定制完全可以落到实处，现在虽然是个性化服务，实际说很多需求是银行设计什么了你只能买什么产品，以后完全可以根据个人的需要进行私人定制，满足你的需求。第十，给金融监管提出了新的要求，昨天潘行长提出金融监管四方面意思：第一，适度监管；第二，分类监管；第三，协同监管；第四，创新监管，今年跟去年相比，大家说去年是金融发展的元年，为什么叫元年？大家都讲发展，不要监管，那时候我第一个喊出来互联网金融没改变金融的本质，金融的本质是什么？是信用、是风险，互联网金融再发达，再颠覆金融，它也改变不了这条根本的本质，互联网金融冲击的是传统金融的物理形态、经营管理方式等等，但是，金融的本质没有变化，要有信用、要有强大的风控能力才能帮你客户把钱管理好以及帮客户赚钱，你赚钱能力越强、风险越小，你上面的客户才会越多，客户才会越多，这个本质没有变化，金融需要监管，互联网金融同样需要监管。那么，怎么样监管？潘行长讲了四个方面的意思，我觉得概括的还是比较全面的，互联网金融的监管要有创新，不能完全按照传统的金融去监管，网上线下金融运行方式是不一样的，营销管理的特点是不一样的，受众面的特点和心态、行为模式是不一样的，所以，我们的监管要创新，要分类，协同方面的意思是要更多的运用市场自发的约束机制，要运用行业监管机制把它引向正确轨道，比如P2P，现在有“跑路”的，实际上这种“跑路”是非常正常的现象，证明了互联网金融的本质没有变化，这种“跑路”正好引导这个行业规范发展，非常有效的良药，如果不“跑路”，如果还像网下银行一样出了问题政府包，中央还得掏钱，互联网金融发展不了多远，为什么？谁都掏不起这个钱，互联网金融监管有它的特点，我们怎么样创新监管很重要。
对互联网金融，要抱着开放的心态、欢迎的心态，但同时我们要认识互联网金融的本质，要看到互联网金融的问题所在，要看到互联网金融所带来的冲击，所以我们要迎战它。余额宝是个例子，余额宝现在存款余额没有什么大变化，到今年9月份还是5000多亿，但是客户量已经到了接近1.5亿，平均每九个中国人里有一个余额宝帐户，现在的发展重点已经到了边远的农村地区。互联网监管的几条原则：第一，进入要有监管；第二，互联网的监管要符合互联网的特点；第三，互联网监管一定要吸取网上监管的教训，一定自担风险；第四，互联网尽管一定要鼓励竞争。
谢谢大家！
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