11月5日，趣店集团CEO罗敏、51信用卡CEO孙海涛出席在光华路SOHO2-3Q举办的“新经济100人”论坛，与主办方"新经济100人"创始人李志刚，共同探讨互联网金融行业的转型与升级。
几位嘉宾一起交流了互联网金融行业创业的体会、创业过程的风险、互联网金融转型、未来互联网金融创业点，并解答了现场观众就互联网金融和创业方面的提问。
创业路上的“坑”和心得：细分也是壁垒
创业艰难，李志刚开场就抛出了创业“九死一生”和关键点的话题。
罗敏经历多次创业，2006做过一个项目倒闭清算，2007、2008年也做过。但以前的创业经验在趣店都能用上。比如股权分配问题，公司话语权问题等。
创业者总想摸到大牌，但在创业过程中，项目的发展也会偏离原来的预期。孙海涛表示，“一开始觉得很好，但实施的时候会有很多困难和各种竞争，往往你干个两三年时间要克服很多困难，到最后这个公司还在，但是搞不大了，可能是你行业的问题。”
做51信用卡的时候，他也担心这牌是否不够大。当用户把数据导在他们平台里的时候，觉得是大牌了。到了2014年才开始启动丰收。对于“好牌”的认定，孙海涛认为，应该是符合潮流，而且很独特。信用卡人越来越多，刷卡笔数越来越多，交易额越来越大。数据多了就符合趋势，就会很了解客户。“之前有不靠谱的想法，说数据多了是不是可以推荐符合你的商品或者信用卡的优惠，或者把你的账理出来分析你家的支出，最后发现这些需求都是弱需求和伪需求。但是数据的增长是可以用好和管理好的。”
孙海涛表示，小公司创业要不停创新，创新大部分都是坑，创新的成功率一般都是20%，很难保障下一步是靠谱的。今天51信用卡之所以变得还不错，是因为大的集团公司之前没有关注。我们是一个细分领域，细分领域越专注，防御能力就越强，这是我们小公司的经营策略。
趣店去年还在亏损，今年已经盈利，半年赚了1.5个亿。、
罗敏表示，打价格战，去做补贴，亏损很正常。不再打价格战，不去做补贴的时候，会发现做金融控制好自己的成本会很赚钱的，它不像电商，电商大家都是亏着卖。金融类的补贴不太好使，这个时候还是看企业的基本功。
孙海涛表示，他们这个行业之所以容易赚到钱，因为用户的信贷需求是可以累加的，为什么客户有三四张卡，因为一张不够用。信用卡有额度限制。用户有这个需求，一旦他找你借的时候，是饥渴状态，价格战是不用打的。“51信用卡公司赚钱为什么比别人多一些，因为我们掌握的是信用卡用户中卡数比较多的人群。我的用户人群都三四张卡，经常处于缺钱，或者有丰富的信贷体验，当他借了第一笔钱，觉得真好，年化虽然很高，但是他就借一两万。我的人群对价格不敏感，对信贷的需求是饥渴的，这种情况下你的产品就很能为他所用。而且你的定价还可以很高。我们累积的客户下载激活的七八千万，活跃的2千万左右。借钱通过的才三、四十万用户，他们贡献将近10个亿。这就说明这个行业，价值高，交易量大。与传统银行不同。”
关于融资和投资人：坚持见更有耐心的投资人
51信用卡今年在资本寒冬里拿到了3.1亿美金的C轮融资加8400万美元C+轮融资，公司估值超10亿美元。已实现盈利，预计今年净利润达到3亿元。
孙海涛表示，上半年他本来以为募不到了，中国的资本市场发生了很多负面消息，互联网金融行业也发生了很多不好消息，网贷的监管也很多，还有骗子公司。“在负面的冬天的环境里，当别人衰落的时候你快速增长，你坚持见更加有耐心的投资人，那他就会发现这真是冬天还能成长的公司。牛B的公司就是冬天还能融到钱。”
罗敏回忆，B轮融资的时候，不太会忽悠，又没有很光鲜的履历，只是一家小的创业公司高管出身，见了大概有100个投资人，确实特别痛苦。“2014年5月份左右，大概一个月时间，最多的时候一天见6个投资人，相同的问题，反复说，说到要吐。那段时间蛮痛苦，主要是你的耐心，要锻炼你不停的受挫折，每天有希望，每天早上出去，早上谈得很好有了希望，到晚上又绝望了，那种感觉、经历印象深刻，一直在脑海里面。”
对于如何选择投资人，孙海涛表示，急功近利的看不惯。“还有就是很装，他其实是想跟你学习，但装成投资人，或者他根本做不了主，你这样跟他就是浪费时间。还有目光短浅的或者卑鄙的。还有的投资人说有没有类似回扣的，这样太恶心了。”
他认为，“合适的投资人第一个是认同你的业务，你讲下一步的冒险计划，他也觉得很好，值得冒险；第二个是他对你本人很看好，有很多人你跟他聊一会儿，你会发现，他不太重视你。其次是他投你钱以后有没有耐性，是不是着急退出。”
关于风控：风控加大数据、优选人群
罗敏介绍，趣店有一个风控大数据部门，把传统的风控和科技大数据结合在一起，传统的金融机构一般是风控部门处理信贷，IT部门、技术部门处理大数据。他们把这两个合并在一起。
趣店去年就在全球领域寻找人才来做风控大数据体系，现在已经能做到让用户有一千个层次的区分，2千多万用户按照2万左右的用户变成一个层级。在这个过程中会发现每个用户的消费行为，比如说是不是需要发短信他才会还款，是不是需要打电话才会还款，这个人的借款是在什么时间点。这些都被作为用户行为记录下来成为数据。对用户的还款能力、意愿，以及地域、年龄作数据分析，不断的校正、测试，最后会得出相对比较好的结论，给用户更好的分级。趣店给用户的定义大概几百个标准。比如，其中有一个标准，一笔授信，用户每次使用多少钱。如果每次都把额度用光，那就是偏危险的人，未来也有可能出现坏账。如果用户使用率才不到20%，那就标记为优质用户。这些数据需要计算机处理，趣店使用了阿里云。
目前趣店在北京整个风控大数据团队，再加上金融团队将近300人。最近还挖来了新的CRO（Chief Risk Officer 首席风险官）粘旻环，此前，她就职于Capital One，并担任美国信用卡大数据转型与支付部的数据科学高级总监。
在风控方面，孙海涛表示，信用卡使用有很多数据，包括了用户的行为，逾期，滞纳金等。他认为资产质量高一点，坏账低一点，更多的来源于用户群的选择，用户来贷款时已经是51信用卡的老用户，初衷是管理自己的账单不要逾期。这是他们最大的优势。如果是陌生新客，风险就会很大。所以他们更多的工作是在优选人群。
关于团队：感恩的心、愿景、制度
罗敏认为，团队成员当然都希望跟着你能赚钱，实现财务自由。但最主要的是无论你做的好或者不好的时候怎么对待自己的团队。他清算过好几个项目，目前趣店高管团队里有三个人是2009年清算一个项目时一起吃饭的十几个人中的。
不过，也要有画饼的能力，“当时我同事给我起了一个外号罗大饼。我觉得这个挺好的，任何一个公司或者CEO不会画饼的话是没有前途的，你连愿景都没有，你怎么让你的兄弟跟着你。”
如果只讲梦想不讲财务回报也都是虚的。罗敏介绍，“我从2012年开始创业的时候，第一个跟合作伙伴、员工沟通的时候就说你加入这个团队的时候你有多少期权，你上班的时候就把这个协议签下来，免得我以后后悔。其实我们有些团队是不符合预期的。如果今天让我签这个协议可能我会反悔，但是没办法签了。后来慢慢的会释怀，当你怀着感恩的心理看待你所有的团队的时候，你就不会介意了。所以我觉得梳理规矩是比较重要的。第一个就是你能不能给大家一个愿景，大家是不是觉得跟着你能实现未来的目标和梦想；第二你有没有把制度定好？如果只是嘴上说那没有意义的，一定落实到真正执行的东西上面，这个比较重要。”
孙海涛也有感而发，世界上最难的事情就是与人相处，这里面奇妙无穷。“创业十年时间，也创过很多公司。我现在公司里面也有同事是2004年我创办公司的时候跟着我的，他是一个技术人员。我认为如果怎么样去选一个走很远的合伙人，这样不太现实，不是选出来的。多数人还是来做锦上添花的伙伴，他跟你一起冒风险、忍受艰苦，应该是他看到跟你一起干事情有期待和受益，这是关键。我在创办51信用卡的时候，我之前那一家公司散伙的时候，伤了很多人心。他们会很失望，也有人会认为我干这个事情也不靠谱，他会觉得你一个事情又干另一个事情。一直到你干的很不错，那曾经对你不信任的人，对你的信任度大大提高了。我跟这么多小伙伴相处，最重要的第一把利益分享好，一碗水端平，创造公平、透明的环境，不一定所有人都走的很远，有些人走半路。我觉得做事情大家好聚好散各取所需，在冲突中修炼自己，让自己更有内涵一点，能忍受委屈能吃亏。”
罗敏介绍，“有个同事，很早的时候就离开了，那个人是唯一的一个技术，如果他不离开的话，现在的股份价值肯定是好几个亿，他是当时我给到的所有团队里人股份最高的，不是期权是股份。其实现在感悟下来很多离开我们的人，都是跟我交集没有那么深的人.之前很多人离开你了，是因为他对你不理解，或者你对他不理解，因为一些原因离开了。不去了解就不知道是否趣味相投或者对方人生方向是什么，他得认可你，认可你得要发自肺腑的内心去交谈。所以从那以后我们核心团队的成员我都要很耐心的去了解他们，跟他们吃饭，甚至跟他的朋友、爱人去沟通了解，不然的话大家的成本都很高。其实有一个好的团队太难了，最不容易了。”
公司发展起来后，对于员工会有更多要求，罗敏表示，现在他们正在重视合适的人做合适的事。“对于金融人才，第一个我们不缺钱，所以可以任意开价；第二公司愿景很好。我们现在肯定不是世界上最牛、最好的科技金融公司，但是我们把自己想象成现在就是世界上最好的科技金融公司，世界上最好的科技金融公司的人才在哪里我们就去哪里找，所以我去美国、谷歌去找，以前的视野就在北京中关村，现在扩大一些。我把我们的视野叫开天眼。”
关于校园贷：裸贷绝对违法
罗敏表示，趣分期（趣店前身）从校园业务起家，在学校亏了很多钱，去年年初开始转型，做非校园用户。今年上半年完全停止了校园贷。不过趣店也不会放弃校园，罗敏认为，校园用户的信用培养是很重要，现在成立了校园生态公司，会提供帮助用户找工作、兼职、实习、校园活动、社团及其他校园生态服务，目前这方面活跃用户超过一百万。积累下数据，等学生走上社会就可以提供相应金融服务。罗敏同时表示，趣店在学生领域里坏账非常低，远超他们的预期。
对于全球金融网提出的校园贷领域的“裸贷”问题，罗敏认为，以裸照作为抵押品和增信工具，“这个事情肯定是不道德不合法的，相信执法机关、公关机关一定会去处理这样的问题。希望不要有这样的搅乱市场，金融一定要是一个管制的行业，及早的扼制这种事情是一个好的事情。”
孙海涛也表示，“裸贷是很创新的风控，但绝对是违法的，被鄙视的，任何行业只要有需求，什么样的败类都有。”
互联网金融创业机会：还远未到中场
李志刚最后代大家提出现在互联网金融创业机会的问题。
孙海涛表示，有时候在想给很多的老百姓提供简单方便的信贷业务，让讲信用的人生活过的很好。在做信贷业务的两年里，接触的数据蛮广，包括信贷和资金的，信用卡和非信用卡的，能感受到行业的高速增长。“我们也很焦虑，因为自己的精力有限，去年并购了北京的一家公司‘给你花’，做没有信用卡人的业务，增长非常快。这次募完钱，想搞一个产业基金，投的方向很简单，一个是高速增长的资产，信贷资产，我觉得用户的信贷经验一丰富，信贷的欲望会大幅度提高；第二个是数据类，如果做信贷服务，怎么做信用判断、催讨方面，都要基于用户数据，所以积累数据客户和创造资产的公司都非常有价值，这也是值得大家尝试去创业的，也值得我们投资的。”
罗敏觉得在互联网金融创业领域里，对于创业公司来讲永远都有机会，这是一个高速增长巨大的领域，很多的用户还没有享受到服务，“很多人家庭在三四五六线城市，大家可以问问爸妈有没有使用信用卡，如果他们没有使用卡这就是机会，只不过谁去做，以什么方式切入这个领域罢了。”
他认为做资产是创业公司比较容易起来的一个机会，做财富、理财业务是有难度的，没有背书很难。“我觉得现在互联网金融刚在上半场20分钟，还远未到中场，它远远没有达到我们想象的地步，还有很大的空间。”
关于趣店
罗敏于2014年3月创办了消费金融平台趣店，为年轻人提供分期消费的金融服务。在两年半的时间内，趣店完成多轮融资，受到凤凰祥瑞、昆仑万维、云鑫投资等多家知名投资公司青睐。2016年7月，趣店完成30亿人民币的Pre-IPO轮融资，同时完成品牌升级，旨在成为中国领先的科技消费金融入口。目前趣店已成为面向5亿非信用卡人群的互联网消费金融科技公司，开展实物分期和现金分期两项业务，累计用户突破千万，以年轻蓝领和白领人群为主。
关于“51信用卡”
孙海涛于2012年5月创立一键智能信用卡账单管理App“51信用卡管家”，目前已拥有超7000万用户，管理中国超30%活跃信用卡账单，成为国内管理信用卡账单最多的移动互联网平台。51信用卡业务涵盖了负债管理、小额信贷、分期、理财四大板块。
在资本寒冬，51信用卡却于2016年9月至10月，连续完成总额近4亿美元C轮系列融资，刷新金融科技行业融资速度，成为估值超10亿美元的互联网金融公司。趣店也在2016年已经完成了诸如融资、转型等一系列重大动作。
关于“新经济100人”
“新经济100人”是深度报道新经济各行业领导者的科技新媒体，目前已深度报道了近100家新经济各行业领先公司，以及制作了20期顶级CEO视频节目“新经济100人”，和喜马拉雅合作发布了音频节目“和志刚一起探秘独角兽”，对估值10亿美元以上的独角兽公司进行全方位的报道。
“新经济100人”创始人李志刚是前《彭博商业周刊》中文版主笔，是畅销书《创京东》、《九败一胜：美团创始人王兴创业十年》的作者，其中《创京东》是2015年中国商业图书销量冠军，销量近40万册，2016年3月22日，李志刚入选《第十届中国作家榜》（根据销量和版税排名第63位），是唯一入选的中国商业作家。
2016年7月15日，“新经济100人”宣布完成1800万元的Pre-A轮融资，由高榕资本、一下科技等四家顶级基金联合投资。这是国内科技新媒体在Pre-A轮金额最大的一笔融资。
