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“新经济100人”论坛探讨互联网金融:还有很大空间

时间:2016-11-05 20:13:53  来源:全球金融网  作者:蓉金
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论坛现场:李志刚(左) 孙海涛(中) 罗敏(右)
 
11月5日,趣店集团CEO罗敏、51信用卡CEO孙海涛出席在光华路SOHO2-3Q举办的“新经济100人”论坛,与主办方"新经济100人"创始人李志刚,共同探讨互联网金融行业的转型与升级。
 
几位嘉宾一起交流了互联网金融行业创业的体会、创业过程的风险、互联网金融转型、未来互联网金融创业点,并解答了现场观众就互联网金融和创业方面的提问。 
 
创业路上的“坑”和心得:细分也是壁垒
 
创业艰难,李志刚开场就抛出了创业“九死一生”和关键点的话题。
 
罗敏经历多次创业,2006做过一个项目倒闭清算,2007、2008年也做过。但以前的创业经验在趣店都能用上。比如股权分配问题,公司话语权问题等。
 
创业者总想摸到大牌,但在创业过程中,项目的发展也会偏离原来的预期。孙海涛表示,“一开始觉得很好,但实施的时候会有很多困难和各种竞争,往往你干个两三年时间要克服很多困难,到最后这个公司还在,但是搞不大了,可能是你行业的问题。”
 
做51信用卡的时候,他也担心这牌是否不够大。当用户把数据导在他们平台里的时候,觉得是大牌了。到了2014年才开始启动丰收。对于“好牌”的认定,孙海涛认为,应该是符合潮流,而且很独特。信用卡人越来越多,刷卡笔数越来越多,交易额越来越大。数据多了就符合趋势,就会很了解客户。“之前有不靠谱的想法,说数据多了是不是可以推荐符合你的商品或者信用卡的优惠,或者把你的账理出来分析你家的支出,最后发现这些需求都是弱需求和伪需求。但是数据的增长是可以用好和管理好的。”
 
孙海涛表示,小公司创业要不停创新,创新大部分都是坑,创新的成功率一般都是20%,很难保障下一步是靠谱的。今天51信用卡之所以变得还不错,是因为大的集团公司之前没有关注。我们是一个细分领域,细分领域越专注,防御能力就越强,这是我们小公司的经营策略。
 
趣店去年还在亏损,今年已经盈利,半年赚了1.5个亿。、
 
罗敏表示,打价格战,去做补贴,亏损很正常。不再打价格战,不去做补贴的时候,会发现做金融控制好自己的成本会很赚钱的,它不像电商,电商大家都是亏着卖。金融类的补贴不太好使,这个时候还是看企业的基本功。
 
孙海涛表示,他们这个行业之所以容易赚到钱,因为用户的信贷需求是可以累加的,为什么客户有三四张卡,因为一张不够用。信用卡有额度限制。用户有这个需求,一旦他找你借的时候,是饥渴状态,价格战是不用打的。“51信用卡公司赚钱为什么比别人多一些,因为我们掌握的是信用卡用户中卡数比较多的人群。我的用户人群都三四张卡,经常处于缺钱,或者有丰富的信贷体验,当他借了第一笔钱,觉得真好,年化虽然很高,但是他就借一两万。我的人群对价格不敏感,对信贷的需求是饥渴的,这种情况下你的产品就很能为他所用。而且你的定价还可以很高。我们累积的客户下载激活的七八千万,活跃的2千万左右。借钱通过的才三、四十万用户,他们贡献将近10个亿。这就说明这个行业,价值高,交易量大。与传统银行不同。” 
 
关于融资和投资人:坚持见更有耐心的投资人
 
51信用卡今年在资本寒冬里拿到了3.1亿美金的C轮融资加8400万美元C+轮融资,公司估值超10亿美元。已实现盈利,预计今年净利润达到3亿元。
 
孙海涛表示,上半年他本来以为募不到了,中国的资本市场发生了很多负面消息,互联网金融行业也发生了很多不好消息,网贷的监管也很多,还有骗子公司。“在负面的冬天的环境里,当别人衰落的时候你快速增长,你坚持见更加有耐心的投资人,那他就会发现这真是冬天还能成长的公司。牛B的公司就是冬天还能融到钱。”
 
罗敏回忆,B轮融资的时候,不太会忽悠,又没有很光鲜的履历,只是一家小的创业公司高管出身,见了大概有100个投资人,确实特别痛苦。“2014年5月份左右,大概一个月时间,最多的时候一天见6个投资人,相同的问题,反复说,说到要吐。那段时间蛮痛苦,主要是你的耐心,要锻炼你不停的受挫折,每天有希望,每天早上出去,早上谈得很好有了希望,到晚上又绝望了,那种感觉、经历印象深刻,一直在脑海里面。”
 
对于如何选择投资人,孙海涛表示,急功近利的看不惯。“还有就是很装,他其实是想跟你学习,但装成投资人,或者他根本做不了主,你这样跟他就是浪费时间。还有目光短浅的或者卑鄙的。还有的投资人说有没有类似回扣的,这样太恶心了。”
 
他认为,“合适的投资人第一个是认同你的业务,你讲下一步的冒险计划,他也觉得很好,值得冒险;第二个是他对你本人很看好,有很多人你跟他聊一会儿,你会发现,他不太重视你。其次是他投你钱以后有没有耐性,是不是着急退出。” 
 
关于风控:风控加大数据、优选人群
 
罗敏介绍,趣店有一个风控大数据部门,把传统的风控和科技大数据结合在一起,传统的金融机构一般是风控部门处理信贷,IT部门、技术部门处理大数据。他们把这两个合并在一起。
趣店去年就在全球领域寻找人才来做风控大数据体系,现在已经能做到让用户有一千个层次的区分,2千多万用户按照2万左右的用户变成一个层级。在这个过程中会发现每个用户的消费行为,比如说是不是需要发短信他才会还款,是不是需要打电话才会还款,这个人的借款是在什么时间点。这些都被作为用户行为记录下来成为数据。对用户的还款能力、意愿,以及地域、年龄作数据分析,不断的校正、测试,最后会得出相对比较好的结论,给用户更好的分级。趣店给用户的定义大概几百个标准。比如,其中有一个标准,一笔授信,用户每次使用多少钱。如果每次都把额度用光,那就是偏危险的人,未来也有可能出现坏账。如果用户使用率才不到20%,那就标记为优质用户。这些数据需要计算机处理,趣店使用了阿里云。
 
目前趣店在北京整个风控大数据团队,再加上金融团队将近300人。最近还挖来了新的CRO(Chief Risk Officer 首席风险官)粘旻环,此前,她就职于Capital One,并担任美国信用卡大数据转型与支付部的数据科学高级总监。
 
在风控方面,孙海涛表示,信用卡使用有很多数据,包括了用户的行为,逾期,滞纳金等。他认为资产质量高一点,坏账低一点,更多的来源于用户群的选择,用户来贷款时已经是51信用卡的老用户,初衷是管理自己的账单不要逾期。这是他们最大的优势。如果是陌生新客,风险就会很大。所以他们更多的工作是在优选人群。 
 
关于团队:感恩的心、愿景、制度
 
罗敏认为,团队成员当然都希望跟着你能赚钱,实现财务自由。但最主要的是无论你做的好或者不好的时候怎么对待自己的团队。他清算过好几个项目,目前趣店高管团队里有三个人是2009年清算一个项目时一起吃饭的十几个人中的。
 
不过,也要有画饼的能力,“当时我同事给我起了一个外号罗大饼。我觉得这个挺好的,任何一个公司或者CEO不会画饼的话是没有前途的,你连愿景都没有,你怎么让你的兄弟跟着你。”
 
如果只讲梦想不讲财务回报也都是虚的。罗敏介绍,“我从2012年开始创业的时候,第一个跟合作伙伴、员工沟通的时候就说你加入这个团队的时候你有多少期权,你上班的时候就把这个协议签下来,免得我以后后悔。其实我们有些团队是不符合预期的。如果今天让我签这个协议可能我会反悔,但是没办法签了。后来慢慢的会释怀,当你怀着感恩的心理看待你所有的团队的时候,你就不会介意了。所以我觉得梳理规矩是比较重要的。第一个就是你能不能给大家一个愿景,大家是不是觉得跟着你能实现未来的目标和梦想;第二你有没有把制度定好?如果只是嘴上说那没有意义的,一定落实到真正执行的东西上面,这个比较重要。”
 
孙海涛也有感而发,世界上最难的事情就是与人相处,这里面奇妙无穷。“创业十年时间,也创过很多公司。我现在公司里面也有同事是2004年我创办公司的时候跟着我的,他是一个技术人员。我认为如果怎么样去选一个走很远的合伙人,这样不太现实,不是选出来的。多数人还是来做锦上添花的伙伴,他跟你一起冒风险、忍受艰苦,应该是他看到跟你一起干事情有期待和受益,这是关键。我在创办51信用卡的时候,我之前那一家公司散伙的时候,伤了很多人心。他们会很失望,也有人会认为我干这个事情也不靠谱,他会觉得你一个事情又干另一个事情。一直到你干的很不错,那曾经对你不信任的人,对你的信任度大大提高了。我跟这么多小伙伴相处,最重要的第一把利益分享好,一碗水端平,创造公平、透明的环境,不一定所有人都走的很远,有些人走半路。我觉得做事情大家好聚好散各取所需,在冲突中修炼自己,让自己更有内涵一点,能忍受委屈能吃亏。”
 
罗敏介绍,“有个同事,很早的时候就离开了,那个人是唯一的一个技术,如果他不离开的话,现在的股份价值肯定是好几个亿,他是当时我给到的所有团队里人股份最高的,不是期权是股份。其实现在感悟下来很多离开我们的人,都是跟我交集没有那么深的人.之前很多人离开你了,是因为他对你不理解,或者你对他不理解,因为一些原因离开了。不去了解就不知道是否趣味相投或者对方人生方向是什么,他得认可你,认可你得要发自肺腑的内心去交谈。所以从那以后我们核心团队的成员我都要很耐心的去了解他们,跟他们吃饭,甚至跟他的朋友、爱人去沟通了解,不然的话大家的成本都很高。其实有一个好的团队太难了,最不容易了。”
 
公司发展起来后,对于员工会有更多要求,罗敏表示,现在他们正在重视合适的人做合适的事。“对于金融人才,第一个我们不缺钱,所以可以任意开价;第二公司愿景很好。我们现在肯定不是世界上最牛、最好的科技金融公司,但是我们把自己想象成现在就是世界上最好的科技金融公司,世界上最好的科技金融公司的人才在哪里我们就去哪里找,所以我去美国、谷歌去找,以前的视野就在北京中关村,现在扩大一些。我把我们的视野叫开天眼。” 
 
关于校园贷:裸贷绝对违法
 
罗敏表示,趣分期(趣店前身)从校园业务起家,在学校亏了很多钱,去年年初开始转型,做非校园用户。今年上半年完全停止了校园贷。不过趣店也不会放弃校园,罗敏认为,校园用户的信用培养是很重要,现在成立了校园生态公司,会提供帮助用户找工作、兼职、实习、校园活动、社团及其他校园生态服务,目前这方面活跃用户超过一百万。积累下数据,等学生走上社会就可以提供相应金融服务。罗敏同时表示,趣店在学生领域里坏账非常低,远超他们的预期。
对于全球金融网提出的校园贷领域的“裸贷”问题,罗敏认为,以裸照作为抵押品和增信工具,“这个事情肯定是不道德不合法的,相信执法机关、公关机关一定会去处理这样的问题。希望不要有这样的搅乱市场,金融一定要是一个管制的行业,及早的扼制这种事情是一个好的事情。”
孙海涛也表示,“裸贷是很创新的风控,但绝对是违法的,被鄙视的,任何行业只要有需求,什么样的败类都有。” 
 
互联网金融创业机会:还远未到中场
 
李志刚最后代大家提出现在互联网金融创业机会的问题。
 
孙海涛表示,有时候在想给很多的老百姓提供简单方便的信贷业务,让讲信用的人生活过的很好。在做信贷业务的两年里,接触的数据蛮广,包括信贷和资金的,信用卡和非信用卡的,能感受到行业的高速增长。“我们也很焦虑,因为自己的精力有限,去年并购了北京的一家公司‘给你花’,做没有信用卡人的业务,增长非常快。这次募完钱,想搞一个产业基金,投的方向很简单,一个是高速增长的资产,信贷资产,我觉得用户的信贷经验一丰富,信贷的欲望会大幅度提高;第二个是数据类,如果做信贷服务,怎么做信用判断、催讨方面,都要基于用户数据,所以积累数据客户和创造资产的公司都非常有价值,这也是值得大家尝试去创业的,也值得我们投资的。”
 
罗敏觉得在互联网金融创业领域里,对于创业公司来讲永远都有机会,这是一个高速增长巨大的领域,很多的用户还没有享受到服务,“很多人家庭在三四五六线城市,大家可以问问爸妈有没有使用信用卡,如果他们没有使用卡这就是机会,只不过谁去做,以什么方式切入这个领域罢了。”
 
他认为做资产是创业公司比较容易起来的一个机会,做财富、理财业务是有难度的,没有背书很难。“我觉得现在互联网金融刚在上半场20分钟,还远未到中场,它远远没有达到我们想象的地步,还有很大的空间。” 
 

 
关于趣店
 
 
罗敏于2014年3月创办了消费金融平台趣店,为年轻人提供分期消费的金融服务。在两年半的时间内,趣店完成多轮融资,受到凤凰祥瑞、昆仑万维、云鑫投资等多家知名投资公司青睐。2016年7月,趣店完成30亿人民币的Pre-IPO轮融资,同时完成品牌升级,旨在成为中国领先的科技消费金融入口。目前趣店已成为面向5亿非信用卡人群的互联网消费金融科技公司,开展实物分期和现金分期两项业务,累计用户突破千万,以年轻蓝领和白领人群为主。
 
 
关于“51信用卡”
 
孙海涛于2012年5月创立一键智能信用卡账单管理App“51信用卡管家”,目前已拥有超7000万用户,管理中国超30%活跃信用卡账单,成为国内管理信用卡账单最多的移动互联网平台。51信用卡业务涵盖了负债管理、小额信贷、分期、理财四大板块。
 
在资本寒冬,51信用卡却于2016年9月至10月,连续完成总额近4亿美元C轮系列融资,刷新金融科技行业融资速度,成为估值超10亿美元的互联网金融公司。趣店也在2016年已经完成了诸如融资、转型等一系列重大动作。
 
 
关于“新经济100人”
 
“新经济100人”是深度报道新经济各行业领导者的科技新媒体,目前已深度报道了近100家新经济各行业领先公司,以及制作了20期顶级CEO视频节目“新经济100人”,和喜马拉雅合作发布了音频节目“和志刚一起探秘独角兽”,对估值10亿美元以上的独角兽公司进行全方位的报道。
 
“新经济100人”创始人李志刚是前《彭博商业周刊》中文版主笔,是畅销书《创京东》、《九败一胜:美团创始人王兴创业十年》的作者,其中《创京东》是2015年中国商业图书销量冠军,销量近40万册,2016年3月22日,李志刚入选《第十届中国作家榜》(根据销量和版税排名第63位),是唯一入选的中国商业作家。
 
2016年7月15日,“新经济100人”宣布完成1800万元的Pre-A轮融资,由高榕资本、一下科技等四家顶级基金联合投资。这是国内科技新媒体在Pre-A轮金额最大的一笔融资。
 
 
 
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