互联网金融对银行业的影响在上市银行2013年年报中已有反映，银行的反击在今年也更为强烈。作为银行业小弟的城商行，不仅要应对电商、网贷、第三方支付等侵袭，还面临大行加速推进互联网金融对潜在市场的挤压。如何从中分羹？城商行需快速反应。
大行的经验
互联网金融由于没有专职的监管部门，目前尚未出台官方定义。
有一种解释为，互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。该定义没有直接提及电商，但目前中国最大的源于非金融领域的互联网金融提供商阿里巴巴，其渗入金融领域最坚实的基础就是阿里巴巴和淘宝的信用数据以及其海量客户。
谢平课题组在《互联网金融模式研究》中称，“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”可能是第三种金融融资模式，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用。不过，有一个至关重要的环节投资方仍然需要中介提供服务，也就是融资方的信用。而电商平台无疑可以提供重要的相关数据。
银行刚开始打造电商的时候，业内还有疑虑，银行可以做实业吗？现在似乎已经没人探讨这个问题。阿里巴巴通过电商的信用类大数据切入贷款类业务，给银行造成了压力，也让银行看到了电商在金融核心领域即风险控制方面的现实基础。而电商不需要银行生产商品，只是搭建一个交易平台，跟一般的实业还是有区别。
很多银行有信用卡分期付款网上商城的运营经验，再建电商不算是毫无头绪。建行在银行业中算是较早拓展电商，建行善融商务分别设立了个人商城和企业商城，还单独推出了面向房产交易的房e通。
打开建行善融商务个人商城，商品种类已经很齐全，包括手机、电脑、家电、家居、美容、服饰、箱包、食品、图书、母婴用品等。
建行在其2013年年报中称，“善融商务”电子商务平台同业领先，新增活跃商户8,297 户，其中个人商城3,333 户、企业商城4,964 户，当年融资贷款累计发放110 亿元。2013 年末，“善融商务”电子商务平台的个人商城成交金额10.35 亿元、企业商城267.47 亿元，累计成交金额277.82 亿元。
银行电商和传统电商的重要区别就是银行可以通过电商平台提供金融服务。比如建行就围绕善融商务做了相关开发，其在2013年年报中称，创新推出善融商务个人助业贷款等产品，2013年末个人助业贷款余额916.55亿元。
目前建行已将“善融商务”电子商务平台置于相当的高度，建行在其2013年年报中称，该行电子银行以“‘善融商务’一个中心应用+‘悦生活’、‘学生惠’二个典型案例”为重点，努力打造电子银行的特色优势。
不过一位建行人士表示，除了因为有一张券要花掉另贴补一百块在上面买了口锅外，再没有在上面消费。
消费者的使用习惯、电商门户的大小和知名度，应该会影响电商的访问量。目前上市银行16家，如果每家都建立网上商城，消费者该如何选择，会不会只是本行客户才考虑在该行网上商城消费呢？
另一家较早运营电商的交行在其2013年年报中也特别强调了互联网金融，该行认为，未来商业银行的经营模式是以物理网点为支撑，以互联网金融为平台，以客户自助服务为主要特征。该行提出的「人工网点+电子银行+客户经理」服务模式顺应了这一发展趋势。
交行近日也刚刚对其电商平台“交博汇”进行了升级，并推出“首家积分消费百货店”概念。
交行在年报中介绍其电子商务时称，特色支付服务平台 — 「收富通宝」实现跨行收单功能。服务航运业的交博汇航运中心，简化结算流程，降低结算成本。报告期末，电子支付商户数达2.2万户，较年初增长176.38% ；电子支付交易笔数5.08亿笔，交易金额达人民币965.91亿元，较上年分别增长62.30%和94.22%。
银行电商业务看起来呈现高增长，也与其基数不高有关。2013年“双十一”阿里旗下天猫加淘宝的单日总销售额即超过350亿元。不过银行电商数百亿甚至近千亿的交易额也不可小觑，毕竟银行系电商才起步。
城商行不甘落后
新年伊始，最大的城商行北京银行就在互联网金融方面频频发力。
3 月 25 日，北京银行与中关村互联网金融行业协会（下称“互联网协会”）签署战略合作协议，双方将在便捷信贷、产品研发、渠道拓展等多个方向深入合作。根据协议，该行与互联网协会将携手搭建银企合作平台。
仅在一个月之前，北京银行与北京小米科技有限责任公司（下称“小米公司”）签署合作协议，双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等多个方向探讨合作。根据协议，该行与小米公司将携手探索基于小米公司互联网平台的综合金融服务，合作范围包括基于近距离无线通讯技术（NFC）功能的移动支付结算业务、理财和保险等标准化产品的销售、货币基金的销售平台以及标准化个贷产品在手机/互联网终端申请。同时，该行将针对小米公司客户群设计专属产品流程，通过手机等终端积极探索移动金融发展方向，开展移动金融业务合作。
就在签署协议的2月19日，北京银行涨停。
从北京银行的策略看，其互联网金融战略并未将自己局限于地方银行，而是希望通过与小米这类全国性的平台在互联网金融上开拓更大的疆土。
同为上市银行的南京银行和宁波银行貌似没有这么高调。其实南京银行已有自己的积分商城，还有一个网上商城的入口，只是目前很简单，主要是各类网上商场的链接。宁波银行的动作比南京银行更大，有一个汇通商城，直接售卖的商品种类已经很齐全。北京银行也设了一个网上商城的入口，只是目前也很简单。不知什么原因，笔者从北京银行官网首页点击网上商城下的标题，却打不开。
实际上，多家城商行都在推进互联网金融和电商。刚刚在香港交易所上市的哈尔滨银行2013年与快钱公司签署了互联网金融战略合作协议，移动金融业务和互联网金融业务将成为哈尔滨银行开拓小额信贷市场的战略重点。
大连银行在2013年11月上线了微信业务，在2012年末即上线了网上商城。大连银行的网上商城比较有特色，可以切换城市，其中对应大连市的网上商城注重旅游和大连的特色产品，比如海鲜。本地化服务特点明显。除了大连，可选的城市还设定了北京、天津、上海、成都、重庆、沈阳等城市，不过除了大连，目前能点开的只有天津。大连银行的网上商城同时还卖基金、保险等金融商品。
大连银行电子银行部总经理周新花在2014年中国电子银行宣传年启动仪式暨第二届金融品牌高峰论坛上向笔者表示，大连银行以开放的态度做电商，也不是为了做商城而做商城。大连银行通过电商来同时抓住B端（企业客户）和C端（个人客户），通过发展C端可以带动B端。不仅仅通过网上商城维系老客户，而且通过网上商城开拓新客户，最近就与一家在大连很有实力的企业达成合作。
对于和大银行电商是否会有冲突，周新花认为没有，本地银行在当地有自己的特点和优势。“大行有大行的做法，小行有小行的做法。”
在大行电商和传统电商的夹缝中抢食，大连银行的电商思路或许可行，即在本行意欲开拓的城市进行本地化服务。当然这也需要本地化的业务团队。
对于银行电商本身的赢利情况，还很少有银行提及。
对于传统电商来说，赢利也是一个长期的马拉松式的目标。据相关信息，非银电商中，当当、唯品会、聚美优品已实现赢利，即将上市的京东趋近赢利。但仍有众多电商未实现赢利。
不过银行目前并未太在意电商本身的赢利情况，一方面，银行电商刚起步，另一面，银行更侧重电商对客户的维系、服务和开拓，以及通过电商带来的存贷款等各项相关金融业务。周新花也表达了类似的看法。
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