|
由新金融联盟主办、新浪财经、上海交通大学上海高级金融学院联合主办的“2015新金融联盟峰会”今日在北京举办。中国银行原副行长、资深研究员王永利出席并演讲。
以下为发言实录：
王永利：大家好！很高兴有这样的机会和大家做点交流，这次的主题是“智慧金融”，我想离开互联网肯定智慧金融很难达到，还是讲个互联网金融。
互联网金融现在非常热，怎么看待现在的互联网金融，尤其传统金融如何进行现代发展，这是高度关注的。互联网金融快速发展，宽带传输技术、移动互联、云计算、大数据，特别是现在技术界里特别热的一个分布式、区块链的技术，使我们的互联网进入全新的时代，无处不连、万物互连，正在深刻改造人类的社会，具体东西大家了解比我多，就不细讲了。
二、互联网发展特征。
这里总结一下互联网发展带来的一些主要特征是什么。每一个细节问题过度关注，最后大的问题就很难把握。这里有几个方面：
1、互联互通。通过互联网以后打破了原来传统行业和市场的边界。以前在金融里为什么要有银行这种中介机构，在通讯技术或交通发展不够好的情况下为什么以间接融资为主，而不是直接融资为主，就是因为它给你一个集中的地方，大家都把多余的钱存到银行，需要钱的时候都到银行争取贷款，这样效率会大大提高。否则都分散在社会层面，有钱的人不知道往哪儿投，需要钱的人不知道问谁要，成功率就会大大降低。随着互联网发展，传统很多行业跨界边界都会被打破，通过时间和空间的限制都会大大地削弱，形成一些平台经济。
2、真正以客户为中心。我们很多平台都是以客户为中心这样的理念来发展的，但不同阶段它有不同的表现。比如中国银行90年代初就提出了“以客户中心，以市场为导向”，以客户为中心干什么呢？就是以客户的需求不断扩展我们的业务领域，从传统的存贷汇，往中银保险、中银基金等不断延伸。但这是不是真正的客户为中心呢？当时条件下确实客户到我们集团能得到满足。但今天放大到整个社会来看可能就不是了，它还是以你为中心，客户到你这里来才能得到他想要的服务。而互联网是真正以客户为中心，使所有服务目标连接到客户，为所有客户提供更加便捷，更加高效的服务，这样它就会形成和以前不一样的服务格局，形成所谓垂直链或生态面的服务。
3、大维度的大数据。我们经常讲云计算、大数据，什么叫大数据呢？大银行很自豪地讲我们的数据是非常大的，但我们要说，数据大不一定就是大数据，大数据一定指的它能够全面、多维度反映客户的习性才是大数据，目的不是大数据，而是对大数据进行分析，了解客户的习性，有针对性提供客户所需要的服务，这样单一维度或几个维度，存储的量很大的数据，实际用途并不是那么广。我们经常举个例子，盲人摸象，抱一个腿摸了很长时间，连多少根汗毛都摸出来了，管用吗？不管用。真正管用你首先对大象有全面的了解才是真正的大数据。它也是技术和机制上的特点，比如互联网用的是开放式平台，像新浪上来就是对大家开放的，而传统金融用的是封闭式平台，以往我们用电脑都很糟，主要用的是我们员工为输机，不开放用的。所以，在这个大的平台上就是很大的劣势。
4、机制与机制特点，系统开发，开源式还是非开源式的影响还是不一样，互联网应用最主要的是快速决策、注重提升，容错率很高的开发模式。而金融互联网安全性要求非常高。这是互联网金融和传统金融行业很大的不同。
三、互联网金融在中国快速发展。
互联网金融在中国近两年发展非常快，而且互联网金融都是中国原创。2013年6月阿里巴巴[微博]推出“余额宝[微博]”之后正式开始出现这个词，今天各方面互联网的东西都在发展，比如网上支付、网上理财、P2P借贷、众筹，还有所谓新兴货币类的业务也出来，“山寨币”的业务在中国发展也很快，推动传统银行加快互联网化，包括手机银行、互联网银行、直销银行等等都在开放发展，过程中也吸引大量资本和人才的流入，现在可以说风起云涌，方兴未艾。
但为什么在中国出现互联网金融发展热潮呢？张春院长也谈到了，有它客观的原因，一是互联网金融在中国发展确实非常快；二是我们人口众多；三是对互联网金融的保护相对还是比较好的；四是传统金融金融普惠性、细节问题还有很大的差距，包括监管，分业监管带来很多和互联网发展不相适应的东西，为互联网金融发展提供了一个巨大的空间。
但是在互联网金融非常热的过程中可能也需要冷静地分析一下，现在大家都在抢，发展互联网、投互联网，到底在做些什么呢？现在基本上还处在对传统金融格局不会产生大的冲击，对监管体系和法律框架不会造成很大的颠覆性影响的情况下，运用互联网技术夺取现在存在的可以套利的空间。它还是在现有状况下去抢，去夺套利的空间，这有没有好处呢？一定有好处，还要大力发展，不光新兴互联网金融在发展，也推动传统互联网金融在加速互联网化。如果我们仅仅停留在这个层面特别是国家提出“互联网+”行动计划之后，中国互联网发展还是停留在这个层面，那么我相信是要犯严重错误的。所以，我给它定位为，目前我们看到的，大家总结了很多种类，写了很多书，但它仅仅是个互联网应用的阶段，用信息科技的说法，它仅仅是个1.0的版本，仅仅停留在这儿是不够的。所以，我们还要进一步地探索互联网金融怎么样来提升。
四、互联网升级版有两个突破点
我觉得互联网升级版至少有两个突破点：一是怎么样打破现有金融分割，形成超级的互联网金融平台。现在金融的分割是非常厉害的，银行是银行的，证券是证券的，保险是保险的，其他影子银行，大家各自有各自的领地，虽然也叫混业经营、多元化经营，但因为监管的要求几乎每块都是非常独立的，中间信息很多，普惠金融很少。技术上怎么打破？这是很容易做到的，因为电商平台已经出来了，电商平台后面产品的种类比金融种类多得多，但它最难的是互联网金融是要用互联网技术来改造旧的东西，你要从弱势开始，从缝隙中发展，然后农村包围城市，最后夺取政权。互联网平台发展都是从最弱势的地方发展，大的电商品牌还不太愿意上去，金融一个巨大的问题是，现在它由于监管各方面的保护比较强势，你要把它拉上来很不容易，可能需要有些行政的手段或各种方法，从弱势的一些地方先开始，但是我觉得这一定是个方向，没有这样的超级平台不会有大的作为。
要真正实现网上的开户，形成网上银行。到目前为止，全世界互联网金融都有个问题，没有真正的网上银行，所有网上的东西，你所吸收的存款最终还要靠线下存到实体银行去，比如余额宝，它的钱最后还是要线下存到银行去，这意味着网上金融服务一定要建立在线下实体金融方面，你的发展是受到绝对影响的。怎么打破这个东西？当然需要很大的条件，为什么对银行存款进行那么严格的管理？这是有它的需要的。
现在全世界都在探索怎么来实现网上开户的问题，比如脸谱识别技术，指纹技术，静脉技术，虹膜技术，甚至加密的各种各样的技术，这个技术如果能得到监管层面认可的话，一旦有了真正的网上银行，大家可以想像可能会对整个金融产生巨大的影响，有不是网上的钱最终一定要落在线下，而是可能大量线下的钱转到线上去。当然，这不仅仅是互联网金融可以做的事情，传统金融也可以加快到网上开户，这是大家都要做的事情。在这方面是需要特别关注的问题。
五、探索互联网金融高极版。
这是不是够了呢？互联网发展来看这还不够，未来还需要进一步提升，包括互联网金融平台可能会与电商平金融，互联网发展就是不断地去融合，可能一开始会形成若干分行业平台，比如电商平台、能源平台、交通平台、金融平台，但在互联网发展过程中它逐步再进一步整合；还有个人或法人身份验证及征信系统工作有没有在国家层面进一步整合的可能。
身份验证和随之而来的征信系统是我们所有经济交往的一个基础，同时它也是国家管理的一个基础，但目前所有的企业、银行、机关、国家都在建立客户信息系统，比如银行要有银行的，证券有证券的，保险有保鲜的，企业也有，只要有存续期的交往都可以有用户信息，但不同的用户信息确实存在着很大的不同，大家不能共享，重复劳动，不需要劳动，更新的不及时。而且银行很重要的是需要通讯号码、座机号、手机号，但很多人手机号换得非常快，他到通讯公司手机号换了以后并没有及时通知银行，银行只有旧的。如果中国有个中心的地方，所有信息送到中心的地方，中心经过筛选，把无用的扔掉，实时更新，你在任何地方信息实时变化都可以到中心更新，那么大家都用的是最全、最好，最实时的东西，如果这个东西能改变的话，我相信会有很大的不同。
互联网分布式、区块化的技术对金融产生什么样的影响，如果这个技术人员所说的能去主权化，去中介化互联网金融生态的话，那么人类社会几千年来的存续都会发生巨大变革，更何况金融。这些方面都需要我们继续不断探索的。站在互联网的角度，站在“互联网+”的角度，让企业自生自灭是不对的，一定要站在更高的角度，放在更远的视角看互联网金融到底是个什么样的东西。
六、传统金融也要拥抱互联网，推动转型升级。
传统的互联网金融也要拥抱互联网，首先我们要有信心，及时建立互联网超级平台，它不会改变金融的本质，特别是融资的本质。今天大家都在大力发展P2P、众筹，但严格来讲，我们在网上所有的交易都是P2P的东西，因为是人和人不见面的。问题就来了，一个简单钱物的交割，一手钱一手货，完了就完了，那好办。如果有信用的信息，有借贷，有存续期的话，这时候就有风险，就要了解风险，怎么计量风险，怎么控制风险，如果仅仅提供一个平台，供需双方通过信息的交往你敢做投资和借贷的话，可不可以呢？大家要注意，互联网的信息越来越多，会解决不对称，不充分的问题，当互联网信息数据非常大的时候，对每个个体来讲恰恰很难了解这么多。
淘宝的网页最关键的就是第一页，或者管用的就是前三页，它里面有几千页，你不可能一一看过去，比较过去。这时候就带来很多问题，很多人目前只是在小金额、短时期里做一点，期限稍微大一点，金额稍微多一点不可以。所以，在美国P2P众筹有金额和时间的限制，不可以随便去做的。我们国家也会发现一个问题，P2P的平台做着做着就自己参与进去，否则就做不起来了。但平台一参与进去问题就出来了，就不行。所以，未来会出现领筹和领头的东西，美国了Linding Club也是以机构投资者为主，即使建立这样的平台，建立阿里这样的公司也不可能把平台上所有的东西都自己做，应该更多注重服务而不是自营。另外你不要沾沾自喜，认为人家对你没有什么影响。错了，互联网是商业的发展，商业模式的竞争，如果你不跟上去，不改造自己，这个问题也会很严重，未来没有简单的融合，你也可以生存，只有优胜劣汰，胜者存，败着就灭亡。所以，这方面还要加快我们自身的互联网改造。
互联网有个巨大的问题，它是跨界融合，会减少中间环节，缩短产业链。这个世界上存在着最根本的三个东西：价值创造者、价值消费者，中间有个价值的传输，就是交换环节，以往由于信息不对称，不充分。所以，中间环节非常强大，大量的价值和利益被中间环节给掠夺了，未来可能信息对称以后中间环节会越来越少，把价值分担给价值创造者和消费者。这里面会带来一些问题，传统金融是典型的中介组织，它未来的生存空间到底在哪里，未来真正发展好的话，金融不会像今天的金融这么强大，金融完全有可能依附在物流基础上同时进行互联网发展要求的可能更多的是信息流、物流、资金流三流合一的生态，如果现在只简单做个单纯的资金流是很难发展的。这是我们必须要看到的。
所以，传统金融来看，一是合作，二是突出专业化，三是进行改革。
合作，积极寻求合作伙伴，包括中小微金融之间的合作，更多的是要拥抱互联网公司，在座的可能很多是做互联网金融的，我觉得未来你们也要积极地寻求和金融机构的合作，大家形成互补的优势，尽快地打造一个生态链或产业链竞争态势。
突出专业化，未来的金融可能是建立在平台的基础上，平台的产品越来越多，在这个平台之上，还需不需要现在多牌照、庞大的金融公司呢？要打个大的问号，所以未来需要的是小而精，小而专的金融机构，突出你的金融产品，金融金沟，金融专业性，而不是推出什么都有什么都庞大的但什么都不精的金融机构。包括互联网公司发展也要注意这些这个问题，不要想着什么都能做，什么都能做得好。
要加快改革，既然有这样的要求，特别是传统金融一定要加快改革。互联网金融业要有个危机感，三五年套利空间没有了以后，我们还要像现在这样发展吗？都要变。
时代再变，金融在变，祝愿中国的互联网金融能够世界领先！谢谢大家！
欢迎关注全球金融网微信公众平台
|
