中国人民银行研究局金融市场处处长庾力12月2日出席中国小额信贷联盟主办的“2015年中国小额信贷高峰论坛 ”并发言，以下为她的演讲实录：
庾力：女士们，先生们大家上午好，我非常高兴参加咱们这次小额信贷联盟银行业协会举办的两天的会议，那么在第二天上午，我也非常高兴看到咱们听众也好，演讲嘉宾也好，还是抱着非常高昂的心情和兴致，非常感谢大家的参与。
今天让我用十分钟到十五分钟，介绍一下银行的情况。我想我尽可能快速地介绍，但是我在讲非洲手机银行之前，我这个处是金融市场处，我们就研究了金融市场方面的金融产品创新等等，最开始我跟着白处还有杜老师一起在做金融小额信贷，然后从之后我又开始切入到互联网金融，但是在互联网金融最初期的时候，我就是从手机银行这方面开始研究入手的，那就是追溯到2010年，我跟国际金融公司一起，我们合作研究手机银行，但是随着时间的流逝，随着中国金融改革过程的发展，后来我就慢慢，今天讲的都是我个人的想法，我越来越感觉到，中国的发展太快了，中国的经济和技术水平发展太快了，可能我们过去研究的那一套，比如说落后国家，发展中国家手机银行的情况，不一定很适合中国的现状。
所以今天就跟这个当初，我跟杜老师还有白秘书长他们，我们一起研究这个普惠金融小额信贷一样的感觉，就是最早我2006年到了孟加拉，到了印度，当时我们探究他们的小额信贷，或者是普惠金融的情况，但是随着时间的流逝，就感觉到他们一套也就是太落后了，有很多做法也不太适合中国的国情。那么也就是说，非洲的手机银行或者是发展中国家的手机银行，我们来谈他们的案例，其实我们也就是了解一下，我们看看有哪些需要我们学习的，有哪些可能我们比他的水平更高。
我讲之前时间比较短，我也说话快一点。手机银行其实在世界上引起了很多国家，包括发达国家人民的高度的关注，这个就是我引用了一下2010年，美国的前总统克林顿他写了一篇文章，当今世界面临三大挑战，不平等不稳定不可持续，但同时他坚信发展改变意识，有创意的合作加上对未来的共同看法，能够使我们取得切实的成绩，近年来全球在五大领域已经取得切实可感并且可以复制的进步。大家注意这里边提到五大领域，并且是可复制的经验。
然后这五大领域里面呢，他就提出了五个领域，第一个是技术促进平等，第二个就是健康带来繁荣，第三是新能源是好买卖，第四是女性改变社会，第五为赢得未来而战，实际上克林顿他讲的五大领域可复制的进步，现在在中国都已经在开始，我们在开始操作或者在实施，或者在进程当中，而且我们取得了很可观的成绩。
下面我们就看第一个，他讲到的这个技术促进平等，其实也就是技术发展之后，就会促进普惠金融的发展，他举了一个例子，他说海地是全球最贫困的地区之一，而手机却彻底变革了普通人对经济机会的获取，海地大家都知道，它挨着美国比较近，它是北美洲的一个黑人的国家，它基本上是黑人的国家。它是在美洲，其实是挨着墨西哥，挨着美国，但是是全世界最贫困的国家之一。
他说90%的海地人没有银行帐户，但是80%的海地家庭有手机，这个落后国家有一个特点，就说它银行帐户，拥有银行帐户的人可能很少，但是拥有手机的人比较多。后面我要给大家举个例子。
当地银行提供了一种服务，让海地人无需开设银行帐户，利用手机就可以取现并存款，这是克林顿举的一个例子，这个海地刚才我跟大家讲了，我也就不说了。
我给大家介绍的背景，我从2010年研究手机银行，当时我们就探究这个手机银行的起源是怎么回事，那么在1996年9月，捷克斯洛伐克的一家银行，与银行运营商联合推出了世界上第一家商业兴运作的手机银行，也就是说1996年是手机银行的起始点。此后俄罗斯，斯洛文尼亚，意大利，德国等等著名的银行都相继开通了机遇WAP的手机银行业务。
那么手机银行的基本概念，现在已经都深入人心了，我要给大家提到的是，这个手机银行从国外引过来的手机银行的概念。那么它英文应该是（英文），Mobile，它还有另外一个词，就是Braechless，就是无分支银行，或无银行网点的银行。
那么从国际上来看，我们研究了一些案例，从国际上来看，手机银行在落后国家的优势显著。实际上在欧美国家，它用的不是很多。大家都知道，现在美国很多还都用支票。
那么它的主要原因呢，为什么在落后国家，它的优势比较显著呢？它的主要国家就是非洲这些国家，它的人少地广，用手机传递一些帐目信息比较快速，也比较省成本。
第二在这些落后国家，我今天讲的重点还是非洲国家，在这些非洲的落后国家，它的基础金融设施比较落后，也就是说银行的网点比较少，很多人没有银行帐户，就刚才我举的海地的例子，很多人没有银行帐户，但是很多人却有手机，那么当地的移动运营商也好，手机运营商也好，银行也好，他们就开发了基于手机模式的银行业务。
那么在非洲的落后国家，它的手机的普及率，实际上是很高的，这个确实是出乎我们的意料，我们觉得发展中国家或者中国的手机使用率应该是挺高的，但是有资料显示，非洲手机的普及率已经达到了80%以上，当然这个数字不一定很准确，但是说明了一个问题，在非洲手机的普及率很高。比如说在阿尔及利亚和塞内加尔很高，比中国还高。
另外在非洲基础设施比较落后，银行的网点比较少，所以他们的政府非常支持手机的业务。
第五个就是大家都普遍认为，都知道的手机的利润比较丰厚，比如美国一项研究表明，柜台和取款机的成本，分别要比手机高出45倍和10倍，它说明的一个问题和趋势。
因此手机银行的典型模式是在非洲，典型的国家有肯尼亚，如果我们有时间的话，也可以挑这些国家咱们逐一的深入研究一下，再看看，肯尼亚这是一个非洲手机银行的典型代表国家，第二个就是南非，因为南非我在2007年去南非考察的时候，大家都知道，普惠金融赫赫有名的焦局一起，专门考察过南非的手机银行。
那么其他还有苏丹，还有阿尔及利亚，还有加蓬，万达等等。
现在我就给大家说两个，刚才我已经提示了，就是说非洲手机银行的典型代表，一个是肯尼亚，那么肯尼亚它手机银行的模式是MPESA，这个是肯尼亚典型的代表，肯尼亚的特点，第一它是移动运营商为主导的，这是第一个特点。我给大家提示一下，就是肯尼亚这个模式，是移动运营商为主导的手机银行模式，跟中国完全不一样的。第二个这个模式可以取现金的，可以存储现金，不光是转帐，因为它借助一个中间商，就小卖店，邮局，他们利用当地的小业主，他们有现金，可以利用他们来存取现金，这就是这两个特点。
第二个大家看一下这个照片，这是一个广告语。
然后第二个模式，就是刚才我讲的第二个是南非，南非的手机银行模式叫Wizzit模式，我到南非的时候也到这个公司去考察过，这个模式定位为虚拟银行，没有网点和分支机构，目标也是低收入的人群。
那么现在最后呢，因为时间的关系，我就想它这个非洲国家手机银行的好处，就是它的优点，第一弥补了农村金融网点的不足，第二面向低收入的群体，第三手机银行与代理商相结合，能够办理存款和取款，能够实现现金的交易。
那么在中国发展手机银行，中国和非洲的不太一样，中国手机银行的目标群体是年轻人，并不是落后人群，是四十岁以下的年轻人，所以它跟非洲的目标群体还是有所差别的。
在中国如何发展手机银行，在农村推进或者是扩展手机银行，还要解决几个问题，第一就是公众认知度不高，农村的农民可能对手机银行还不是特别了解。第二担心不安全，第三操作怕复杂，复杂了以后麻烦。第四怎样存取现金，刚才讲的肯尼亚的模式，在中国其实现在也在考虑这个问题。
比如说包括我们银行的支付结算司，也在考虑在农村如果用手机银行，怎么借助这个小卖店等等这些中间商，来帮助农民取款现金，我的发言到此结束，谢谢大家。
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