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廖理
2015年12月3日，由中国金融认证中心(CFCA)举办的第十一届中国电子银行年会“互联网＋银行的未来”在北京举行。清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授出席年会现场，发表了题为《互联网银行2.0走向纵深的互联网金融革命》的演讲。
以下是廖理教授的发言实录：
主持人：谢谢刘俏教授。今天主题是互联网+银行的未来，现在谈到金融就不得不谈到互联网金融。随着互联网技术的发展，随着互联网+时代的全面到来，互联网金融也是进入了2.0时代，从2013年我们说互联网金融的元年到现在，究竟是金融互联网还是互联网金融这样的争论已经很少了，因为我们的金融机构和互联网都在进行着这样的跨界金融的融合。接下来有请的是中国电子银行联合宣传年学术支持单位——清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授为我们带来“互联网银行2.0：走向纵深的互联网金融革命的主题演讲”。廖老师刚刚出版了《互联网银行》这本书，现场嘉宾，我们的主办方特意为大家准备了这本书。
廖理：谢谢主持人，谢谢大会的邀请！去年我们参加第十届年会，在这个会上我给大家介绍了我们观察到的互联网银行的一些发展。在过去一年，大家都看到了互联网金融不管是在国内还是在国际上，也都在加速发展，平时大家关注比较多的是P2P和众筹，其实互联网银行作为互联网金融一个非常重要的组成部分，一直在不断向前推进。
应大会要求，我们继续搜集了一些互联网银行在这一年发展的一些动向，总结成互联网银行2.0，为什么叫2.0？肯定是跟第一代互联网银行相比较而言。1.0一般是指直营银行或直销银行，是指不通过传统柜台和营业网点，而早期通过信件、电话、邮件、ATM，后来通过互联网或终端传送的服务。主要特点：没有营业网点，关键是用独立的法人资格独立经营，而不是作为大银行独立部门存在；由于效率较高、比较简单，所以推送的金融产品相对不是那么个性化；目标人群都是对利率比较敏感，自己愿意上网挑选判断的人群；快捷、高效，基于互联网来进行运作。
它的优势我们看得很充分，最近国内也在推互联网银行，也有一两家做了积极尝试：1、成本优势，这是显而易见的，因为甩掉了营业部。任何一家银行要建设一个营业部，成本很高，因为需要找非常好的地段，要租地方、上设备、配人员、要有安保等措施，所以营业网点成本非常高，甩掉营业网点以后，成本能够大幅度降低；2、大幅度降低以后，互联网银行就能够在存款利率上进行一定的改变、改善，就可以跟传统银行存款利率进行竞争。在发达国家，特别是在美国的互联网银行利率都比传统利率要高，最高到1个点；3、费用的优势，没有各种费用，现在绝大部分互联网银行都实行了全球ATM取现补贴费用的方式；4、服务优势，7×24小时服务。
从美国的情况看，我们去年研究有16家，今天又出现了4家，总共达到20家这样的银行。这些互联网银行符合互联网银行1.0直营银行的特点，就是有独立法人资格，如图，有FDIC注册号码，从总体统计来看，还是一个占比较小，但是在快速上升的阶段。从2003年开始，整个互联网银行加总，不管是总资产、总负债，还是贷款额都占到整个银行1%，经过十年发展，占到4%、5%左右，它的利润也在同步发展，所以美国的互联网银行还是代表互联网银行的发展趋势。
去年我们也跟大家分享了三个案例，一个是Ally Bank，我们叫高息存款，专业放贷；ING直营银行，我们叫薄利多销，面对的都是优质客户，后来ING银行卖给了美国另外一家新兴起大的金融公司capital one。BOFI这家银行是独立的小而美，线上线下结合非常好的互联网银行，今年我们也去参观了这家银行，到目前为止运营非常好，是上市银行里面盈利情况最好的。我们回顾了一下第一代直营银行，互联网银行1.0的情况。
过去一年里我们看到很多新兴的基于移动互联网的银行，西方有文献把它叫做数字银行，这些互联网之所以叫2.0，和1.0有什么区别？显然在1.0基础上发展起来的。有几个明显特点：1、没有营业网点，没有柜台；2、特别重要了一点几乎完全基于手机APP来传递银行业务。它的模式特别有意思，有一类是有银行牌照的，像英国的Atom，整个银行只有一个应用。这个网页上都不能操作，所有操作都在手机上。还有一类它本身没有银行牌照，但是会绑定一家银行，和银行一个部门一样去运作，但是它的整个创新性体验都在银行之外跟银行做绑定，它的吸收存款也受存款保险的保护。
可以提供哪些服务？1、完全基于手机移动端，比如远程开户、旧卡到期申请新卡、销卡等功能全部科员在手机上实现，开户时只要上传身份证或驾照照片，通过APP填写自己的个人信息，就可以进行远程开户。销户也是通过手机自行检卡就可以销了。2、免费寄出借记卡，这些银行虽然没有柜台但是银行卡还是有的。3、7×24小时服务。4、在发达国家，特别是美国，支票比较普遍，大家在转账时经常是用支票，手机银行基于手机互联网银行2.0可以对支票进行拍照，拍照以后就可以实现帐务的划转。5、ATM取现合成了手机一些其他功能，智能搜索周围的ATM机，这是很方便的地方。没有柜台了，有的一家柜台都没有，有存款、取款、现金需求时怎么办？很多互联网银行2.0和大型超市合作，比如和7-11合作，直接在超市里就可以实现存款和取款的操作。这是我们看到的在互联网银行1.0发展基础上，整个银行业务开始向手机移动端集中一个特别明显的趋势。
其他的特点包括手机之间的转账；合成我们看到互联网银行其他的业态，比如智能记帐。举几个具体的例子，美国Simple Bank，员工不到100人，将近20亿美金卖给了西班牙一家银行，它本身没有银行牌照，当我们看到很多文献里说银行2.0，手机银行或数据银行时，我们要注意到大部分银行这些手机银行是没有银行牌照的，为什么大家要用它呢？它往往绑定一家或多家银行，客户存进去这些存款也可以享受保护。它的盈利模式就是完全基于交易的规模，向银行收费。整个看上去像是一家附着在传统大银行体外的，但是提供完全创新性技术和服务，极大的改善客户体验银行外包式的一家公司，但是它的业务和银行完全打通。
Simple的服务亮点是能帮你记录所有的消费，而且还可以帮你把消费进行归类，帮你控制预算。控制预算有什么好处？西方一些个人理财教材包括我们在很多高校都看到非常成形的教材，其中非常重要的一章叫budge, 其思想体系或者理财观念，就是要求每个家庭和个人做理财时一定要做预算，Simple做了简单的计算，经常做预算和不做预算的个人和家庭，在银行个人收益上增加很多，所以对你的消费进行智能归类，方便你监控自己的每一项花费。
当我们接受别人转账，别人给我一张支票，一般会到银行把这张支票存上，有了现在这样一些手段以后，我们就可以直接通过手机对支票进行拍照，把四个角只要全拍上去就可以入账，这是特别有创新性的一个做法。我们之前跟很多人探讨中国互联网银行和发达国家互联网银行时，有一种观点是说现在美国整个银行体系，特别是个人银行太依赖支票，发展中国家，特别是像我们这样的国家没有什么支票，就可以一步跳过这样的阶段进入微信支付、支付宝支付、手机支付阶段，其实如果有了这样一个拍照就可以存款的手段以后，我们能够看到这样一个环节也立刻就可以跳过了。
这个银行的功能还包括对过去进行了很多消费，要在整理时可以进行关键字搜索，把你曾经有过的某种消费，比如我一年吃了很多寿司，在整个消费中占多大比例，是否合理，都会做一些提示。其实也很简单，就是把互联网金融其他业态集成到手机移动端，集成到你的银行账户上。
Simple这家银行我们叫掌上智能理财管家，实际上是集成了美国长期以来个人记帐软件功能，完全集中到一个银行帐户里，极大的改善了这种体验，包括7×24小时服务，包括ATM取现，智能搜索周围ATM机等等。
美国MovenBank，也是没有银行牌照，但是绑定银行，客户存到MovenBank的存款一样受到保护。作为一家创新企业进行融资，目前做得非常好，它非常有意思的一个特点是引入了社会化信用评分。我们都比较关注央行很快要批准若干家个人征信公司，这些个人征信公司也都开发了各自创新性手段来对个人进行信用评分。其实个人信用评分虽然有各种各样的办法，但最重要的评分依据还是财务状况。MovenBank刚刚建立起来，还没有开展业务，就很快拿到融资，关键一点就是推出了社会化信用评分体系。社会化信用评分体系一方面可以借助于你在银行所有的交易记录，同时又整合了在社交媒体上一些行为，包括像e-Bay这样一些电商平台的消费，和衡量你在社交媒体上影响力的指标，运用移动技术、行为博弈理论，和社交媒体一起给你推了这样一个社会化信用评分。其实从传统银行业务观点来看，它已经远远超出了传统银行的业务，但是由于有了这样一个信用评分体系，就可以对这样一个客户的价值做很好的判断，对于之后银行一些别的业务，比如精准营销、精准推送理财产品都会有非常大的帮助。所以MovenBank CRED这一套社会化信用评分体系得到了大家的公认，目前发展也比较快。
德国Number26：新锐的数字银行。目前发展也比较快。它的很重要特点是大量引进新的技术，如指纹识别，在手机上用的比较多，我们如果巧妙把它和银行业务结合起来，其实对于保护客户的隐私、保护你的帐目不被随意黑客获取，都有很大的帮助；自动设置交易功能，不用手机时就可以把你的在线交易关掉，对客户也是非常大的保护；智能扫码取款，也是和众多商户合作，在你签约的商户都可以进行存取款。这对于我们启发非常大，大家在讨论时，对于互联网银行很大的顾虑，就是取消营业网点以后，客户的存取款，包括一些需要柜台服务的业务怎么办？手机银行给了我们很大的启发，签约了很多连锁商户，很多存取款业务包括其他业务都可以在你签约的商户进行实现，其实整合了别的业务终端为银行服务；远程开户，这已经是第二代手机银行的标配。
英国最近第二代互联网银行发展也比较快，英国央行给一家完全基于手机APP的银行Atom颁发了银行牌照，这是特别有革命性的举动，从此有一家银行既没有网站，也没有营业网点，全是基于手机进行业务的推送。怎么办？肯定整合了包括社交、其他消费数据，包括大数据以及其他可以利用的信息来推送银行服务，所以这一切都向我们提供了一些启示，即下一代银行怎么办？怎么走？
基于这些案例，互联网银行2.0的思考。
1、互联网银行2.0还是在1.0基础上向纵深发展，因为国内刚刚开始直营银行的尝试，大部分还处于取消营业网点、提供比较多的存款利率来跟传统银行竞争的阶段，还有一类帮助传统银行实现创新，很多传统银行跟我们座谈说我们银行这么大，机制体制都相对固定，要做机制体制的创新，提供基于互联网的银行服务怎么办？其实互联网银行2.0给我们提供了一个启示，我们可以完全在体外绑定一家创业型银行服务公司，它可以享有银行牌照所有的资质，但是又能提供创新性的银行服务和体验。
2、更加重视客户体验。大家越来越注意到随着我们银行的业务项互联网转移，向移动客户端转移，这个体验特别重要，这个体验不仅包括全天侯的服务，能随意取款，包括家庭理财，包括其他一些业务，都慢慢向手机移动端在集中。所以客户的体验是未来竞争力非常重要的组成部分。
3、大量引进新的技术。远程开户我们讨论很久了，包括指纹技术，包括其他一些新兴技术，都逐渐往银行手机端在整合。
4、我们看到一个明显的趋势，越来越整合多项金融服务向金融综合服务的入口在发展。随着我们国家经济持续增长，老百姓可支配收入持续增加，家庭资产负债表在不断丰富，一个重要的结果就是要求我们每个家庭要对自己资产负债表进行有效管理，如果管理不好，家庭就会出现问题，家庭的加总就会出现国家级的灾难，2008年的次贷危机就是家庭过多利用杠杆。互联网银行2.0慢慢成为一个家庭金融的入口，这个入口完全摆脱原来只提供简单银行服务逐渐集成多项金融服务的形态在转变。
5、同时具备了大数据、移动、社交等互联网特点，使我们银行业务变得更加丰富多彩，体验更加好。
6、对于我们的启发，我们既同时面对1.0，也面向2.0，所以对在座传统银行来说我们有机会拥抱这两代互联网银行的技术，把我们银行业做好。
谢谢大家！
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