区块链技术课题组成员、中科院蒋海博士12月2日出席中国小额信贷联盟主办的“2015年中国小额信贷高峰论坛 ”并发言，以下为他的演讲实录：
蒋海：谢谢张所长，大家下午好，我今天跟大家分享是区块链技术与普惠金融创新，区块链是一个比较新的名词，但是在最近一年来，区块链在国内也变成了最火的名词之一，实际上我们知道中国最近这几年互联网金融比较火，但是互联网金融实际上在欧美并不像中国这么火，但是欧美比较火的是金融科技，区块链在美国金融科技里面目前是处于最热点的话题，也是最重要的主体之一。目前大家都说区块链具有颠覆意义，尤其是硅谷都在一次次的强调，区块链是一块具有颠覆性的意义，我想他为什么具有颠覆意义，因为区块链是由此以来第一次能够从技术层面建立去中心化的信任技术，能够提高效率，并且能够拓展它的业务边境。
我们现在来看，区块链目前应用到哪些另外，这是一部分，包括证券、银行、保险、信用、审计，还有电子证据以及归本溯源，现在谁在做这些？在最近一年来，美国各大金融巨头群都在开展区块链的技术创新，包括了纳斯达克、纽交所、伦敦的交易所、澳大利亚的交易所，这是证券为代表的一些机构，另外在银行方面，目前全球最著名的四五十家银行都在联合或者开展区块链的运用，包括高盛、瑞士银行、花旗等等，我列了有几十家，这些仅仅是一些代表，最近这几个月几乎每周都会有一些银行或者有影响的机构，他们要开始从事，或者跟别人一起协作，进行区块链的金融创新的应用。
今天重点想跟大家分享几个，第一个区块链到底是怎么回事，什么是区块链，第二个区块链在目前普惠金融方面，可能会存在什么样的价值。区块链它最核心的价值就是建立去中心化，或者叫多中心化，去中心化有两个程度，原来传统都是系统构建，都是中心化的，变成去中心化以后，有两种层级，第一种就是从去一个中心变成多个中心，这些中心之间是可以建立信任，并且能够保障安全的。第二个层级从单中心变成完全的分布式，完全的分布式意味着每一个网络上的用户都可以参与到安全体系，进入到信任体系里面来做验证。所以区块链的去中心化表现在三个方面，第一个方面就是所有者的去中心化，原来是一个机构控制一个系统，现在这个系统不是某一个机制控制，是被大家共同拥有。第二个数据存储去中心化，也就是说原来数字是被一个机构存的，一个机构管，现在数据存储参与的验证结点都可以保存数据。第三个交易验证，就是对数据的修改跟更新，也都是去中心化来做，这是基于区块链典型的交易流程，比如说一个新的交易创建以后，它会通过P2P网络来进行传播，交易传播以后，会有结点对它进行交易的验证，验证有两类，第一类用类似于比特币之类的，另外让某一些具有验证能力的或者验证资质的做验证，主要应用到金融行业里面。验证的结果也会通过P2P网络的形式传播到网上，其他参与网络的结点会把新的交易经过确定的结果，把它写到账里面来。所以我们看这个交易体系完全不同于目前已经有的交易体系，因为目前有的比如说我们现在用阿里巴巴的支付宝，就是A给B转账，B查的时候钱已经到了，这个流程完全不同的，所以这是一个去中心化的交易体系，在每个结点他们中间是不能被伪造，也不能被篡改，不能发生恶意的攻击。
我们看这个区块链主要解决三个要但，第一个动态的组网，把它参与到体系里面，能够以P2P的模式自由的进出。第二个要有一个透明并且可以跟踪，而且是不能被篡改安全的账改，第二个对账改的改动不能一方说了算，要保持一致，而且能够抵抗恶意的攻击。这是一个组网的事例，传统的组网是一个中心，外面很多用户在用这个中心，到了P2P的组网以后，这些结点可以自由的进来，也可以自由的离开，构建了非常坚持的网状的网络。账本方面有两个要点，第一点就是链式的HASH结构，核心的思想，每当一个新的交易块产生的时候，交易会放到这个块里边。区块链的交易里面还要解决第二个重要的核心，怎么样标识账本里面资产的所有权，这个资产可以是数字货币，可以是其他任何具有实用价值或者是表示符号的数字资产，在这个里面用了一个核心的思想，就是你用密码学里面的公钥体系，在账本里面会记录下，只有主人有私钥才能把它花掉，这就是标识所有权的转移。
最重要的在区块链里面就是共识机制，也叫共识算法，这是传统的算法，一个典型问题叫拜占庭将军问题，在古罗马的时候，一个盟军要对这个城堡发起攻击，传信的人可以在任何两个将军之间进行通信的传递，问题怎么样做到其中有一部分将军是判断的情况下，能够使得正常的经过在同一时刻对城堡发起进攻，这个是比较传统的问题，美国一个叫（英文）的教授，因为在这方面的贡献，在2013年获得图灵奖，是我们计算界里的诺贝尔奖，是最高的奖。在共识算法方面，主要有两类做法来做，其中第一类是工作量证明，在比特币领域已经得到了药用，挖矿就是在建立共识，什么道理？他利用HASH密码里的单效函数，目前为止没有任何手段能够使这个单向函数进行倒推，所以挖矿的过程就是在寻找，所谓矿石都是这上面演化而来的。这种方法在安全性上是非常高的，唯一能够攻破这个体系的缺陷就是当你拥有超过这个系统里面50%以上的计算能力，实际上这个能力在今天为止已经很难超越了，为什么？到目前为止比特币为代表的系统里面已经有成千上万台，甚至几十万台机器在里面做计算，如果你要超过它，目前看非常困难了。目前世界上最好的、最强大的计算机，包括我们的天河是其中不到百分之一的。第二类的共识算法，刚才讲的安全性和可靠性以及去中心化比较好，但是它的效率比较低，这种方法用到金融领域，在金融行业里面会采用另外的一些方法，通过一些有资质的、可信的，或者是局部可信的结点，让他们共同对交易进行验证，这种做法会带来金融行业极大的改变，因为目前金融交易当中本来就是多中心之间的合作。打个比方银行间的结算，一个银行内部分支结构中间都是多中心的业务模式，在这个情况下，既能做到建立信任，又能够做到他们之间的快速交易。
所以区块链的核心特点是三个，第一个是共识，共识就是在原来没有信任基础多方参与者之间，能够基于技术层面对他们提供技术的支持，所以第一最重要是共识。第二个是安全，在共享的账本里面，账本是安全的，不能被随意篡改，也可以做到跟踪和透明。第三个就是开放，可以开放到什么程度，原代码都可以公开，实际上做计算机的行业的人都知道，一个系统如果把原代码开放还安全的话，这不是很容易的事。
在区块链的发展是两条线，第一条就是私有链，主要运用到金融里面，包括银行证券、银行保险、征信都在这个行业内，既要保证效率，又要保证多中心化的实现。第二个共是公有链，它的技术跟它的发展对我们后续的演进起到了至关重要的作用，目前国内外的这些团队都围绕三个事情在做工作，其中第一个工作就是在保障去中心化的程度高高的情况下，同时尽可能的提升性能和效率。第二个是在账本高效的存储，因为交易随着时间会越来越多，交易数据是一个海量数据，对海量数据存储和访问的效率是第二个领域。第三个就是区块链作为一个多样化，使得它怎么更容易扩展。
我们在国内属于做区块链比较早的，因为我一直在从事这方面的研究跟开发，我们目前已经开发了区块链平台，正在用到了四个领域，按第一个是股权，第二个是供应链，第三个是信用，第四个做一些开放式的积分平台。目前解决了一些问题，也取得了一些技术跟产品上的成果，在技术方面已经申请了30多项发明专利，在产品方面我们已经跟四五个合作伙伴开展这个领域的应用。
基于区块链的业务它的大的结构就是像图上看到的，在系统层面，这些参与者之间构成了分布式的共享通道，参与者可以是不同的业务，也可以甚至包括监管，区块链的应用是更加有利于监管，而且是低成本、可靠的监管。我举两个简单的例子，第一个区块链数字资产交易，这是国际货币兑换的例子，不是国际货币，可以是任何的资产，它有什么好处，原来中心化交易的情况下，中间清算、结算都是时间比较长的，所以会出现T+N的情况，有了这个清算以后，几乎可以接近零成本，会把不同参与者之间能够建立信任关系，这种信任关系不是传统的协议关系，以国际汇兑为例，从人民币汇一万块钱到美国需要几十美元的费用，大行之间快一点，小行就会慢一些，用了区块链以后，目前美国在做的，用了这个以后可以做到实时汇兑，并且零成本进行交换，目前这家公司已经被许多的国际巨头进行了投资，正在开展业务，在美国已经有已经在做，据我了解，包括央行领导对这个比较关注，这些使得传统金融体系进入了一个新的阶段。第二个我们在做的就是区块链的股权，目前纳斯达克已经推出了，在一个多月以前已经推出了区块链的管理，这个管理主要是用到OTC市场，就是场外交易，不是场内交易，类似于场外交易柜台交易这个模式，是非常适合区块链的，它可以干几个事，第一个可以做出一个非常安全并且可靠的数字股权凭证，第二个这个数字股权凭证方可以包含不同机构，第三个使得股权成本极其低，另外提高了流动性。
我们正在开展众筹股权流转的应用开发，如果两个用户之间交易的股权或者转让的股权也会到区块链里面来。还有就是在区块链里面可以实现众筹合约。区块链与普惠金融，因为我个人并没有对普惠金融有太深入的研究，我想在几个方面，区块链应该会对它有一些助力或者有贡献。第一个就是去中心化的多方的互助协作，将有助于区块链用到这里面来。第二个全网记账的普惠式的金融体系，远远低于我们原来人文社会保障，举个简单的例子，现在贷款包括P2P里面，很多系统考核的，考核以后，连系统都不提交了，整个数据都没有，打官司有不好弄，只能看银行记录，有的可以使得信用成本下降非常多，会有利于构建普惠式的信用体系。第三个是开元的民主的共识机制，将使得我们能够建立开放式的信用。第四个就是低成本安全保障体系，因为区块链天生具有备份以及较好的抵抗攻击的能力。好，我今天跟大家分享这么多。
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