2013-09-29来源：MSN理财编辑：
摘要：丈夫47岁，在一家民营企业上班，每月工资5000元左右，夫妻俩每月开支2000元左右，余下大多数都花在了在英国留学的女儿身上，目前两人只有基本社保。
李女士，45岁，北京人。在北京顺义区有一套小公寓出租，每年房租收入约15万元。目前家庭有房有车，银行存款100万元。丈夫47岁，在一家民营企业上班，每月工资5000元左右，夫妻俩每月开支2000元左右，余下大多数都花在了在英国留学的女儿身上，目前两人只有基本社保。现在女儿即将学成归来，想为女儿购置一套住房的李女士有点犯难了，目前的李女士一家究竟应该如何进行合理的理财呢？
【现状分析】
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李女士当前正处于家庭生命周期满巢期的末期。此时女儿即将留学归来，并进入社会就业。下一步李女士将进入生命周期的离巢期，目前她将面临两个理财方向:一是为女儿购置一套住房，二是为自己规划晚年生活。
潜在风险：李女士目前面临的最大风险是夫妻俩的失能风险，因此一要保障丈夫工作的稳定性，二要将自己的健康保障提到较高的水准。
【理财建议】
一、女儿的购房规划：建议可用贷款方式。按北京市目前的房价，女儿在五环附件购买一套二居室（90平米）约需要250万元，按首付三成75万，贷款175万来算，贷款期限30年，每月还款约需要11118元。首付款可以用100万存款来解决。每月的按揭还款，可在女儿成家之前使用每个月的房租收入来供给。
二、李女士的养老金储备规划：由于贷款购房用了75万，尚有约25万的启动资金。建议李女士每个月使用5000元作为基金定投，案例年利率10%进行计算，投资8年他的丈夫退休后，收益将达到75万，加上每年13万的退休金。李女士将有大约140万的退休金。
三、保险规划：保险主要以意外保险为主。保额建议设置在100万，年保费支出约1000元。
【保险知识】超过45岁的人如何买保险？
保险产品的费率是跟性别和年龄直接挂钩的，一般年纪越大费率越高，所以，对于45岁以上的群体特别是接近50岁的群体，买保险就处于一个比较“尴尬”的年龄了。对于年纪相对比较大的人来说，产品确实不好选择，为应对未知风险也许要硬着头皮支付已知的“倒挂”保费，在风险保障与不低的保费2者间来权衡和决策，确实很要费点神的啦！再加上年纪大身体一般已经存在一定的健康状况，这时候如果再有个加费、责任除外等的核保“宣判”结果，则更是为难。
45岁以上的人很快会步入养老阶段，保费预算一定要合理，保障意向一定要明确，然后请专业经纪人站在客户立场在能覆盖自己需求的产品圈中去协助筛选适合自己的保险产品组合。
下面结合一个案例，详解45岁的人如何买保险。
廖先生，45岁，人到中年，事业有成生活小康，孩子长大已读大学，他之前曾购买过保障型的保险，但觉得保障不足，现在想再买一份。针对廖先生的情况，专业人士建议说，如果购买以保障为主的保险，45周岁之前费率较划算，而45周岁之后费率会有所提升。因此，建议45周岁之后购买保险可侧重理财，以规划养老。而廖先生正值45周岁当口，鉴于他之前有购买过保障型保险，那么这一份新保险就可以侧重于理财型，用于规划退休以后的养老。
据了解，目前，45周岁以上的人士购买理财型保险用于规划养老比以前多了，不论是有退休金的或是没有退休金的，多数人认为多买一份理财型保险，能为将来的养老多一份保障，“也为未来孩子赡养父母减轻点负担。”也许，这才是理财型产品热销的最重要原因。 |
