2014年农民资金互助组织年会暨梨树县闫家村创造新型合作金融组织10周年经验交流会7月13日下午实录
【仝志辉】：我是中国人民大学农业与农村发展学院的仝志辉，我来主持今天下午的会议。今天下午分两个时段，我们先开始第一个时段的演讲和讨论。首先给大家演讲的是蒋勇秘书长，他是中国村镇银行发展论坛的秘书长，下面欢迎蒋秘书长给大家演讲。
【蒋勇】：各位下午好！我今天要讲的题目是《农民专业合作社与当地金融机构的协作发展》，主要讲两个方面。第一，农民专业合作社如何获得金融支持。第二，农民专业合作社入股村镇银行的路径选择。
因为有时候我们在下面调研的时候，了解到一些农业龙头企业，农民专业合作社的理事长，他们一直在问我，我可不可以入股村镇银行，村镇银行到底赚不赚钱，别人都干了，我能不能也干，所以我就这些问题跟大家一起交流分享。
农民专业合作社，它获得金融支持，从目前的状况来看有一定的困难。从两个方面，一是农民专业合作社自身有它的难以获得金融支持的原因，这个原因也是多方面的。另外，涉农金融机构，它对农民专业合作社还有疑惑，像这种疑惑，我们农民专业合作社如果能够把它的疑惑打消，要获得金融支持的条件就具备了，就像普惠金融，大家知道普惠金融讲究的是让社会各界民众都具有同等获得金融服务的权利，现在没有获得的有两种可能，一是金融架构降低门槛；二是需要获得贷款的人创造条件，符合金融服务的门槛，所以从这里跟大家分享一下。
农民专业合作社自身方面，无外乎几个方面，而且也是大家都知道的，在运作方面不是很规范。一是没有详尽的财务报表；二是缺乏有效的抵押资产和担保；三是金融知识缺乏，对金融机构贷款的政策不够深入了解；四是不少合作社还是松散的联合体，还没有真正的以生产为基础来做。因为我也深有感触，我老家有不少人找我，而且刚把证拿下来，就说你能不能协调一些资金回来，有很多人他拿了证不干具体的农民专业合作本身的事情，他依靠这个希望能够从上面获得一些补贴，一些低息甚至是无息的贷款。因为我老家是湖南的，刚成立农民专业合作社的这些人经常跟我说这个方面的问题。五是受传统文化的影响，不少农民不愿意到金融机构去贷款，觉得门槛很高，很困难，还不够折腾的，情愿去找亲戚朋友借款。
从金融机构角度来说，由于农民专业合作社它还有很多问题，营业执照拿到了，比如说税务登记证、银行开立结算帐户还没有拿到。据我了解到，我以湖南举例，有一些地方他要拿到税务登记证拿到要交钱，税务部门告诉他你现在没有进入到实质运作，这个证你没有必要办，什么时候需要你再来办都可以，就是在贷款主体资格方面还欠缺。第二个就是涉农金融机构对纯粹的农户贷款有疑虑，他认为风险很大。第三个因为三农单一农户在获得金融支持这块是不具备条件的，所以金融机构在创新产品方面就没有动力。因此对金融机构来说，它要求对合作社发放贷款的产品种类，服务方式、营销模式、审批流程、风险管理都需要进一步优化，甚至重新制定。第四个是信息不对称，这也是最主要的涉农金融机构，为什么不敢放贷，不敢再往村里面一户一户放贷最根本的原因，主要是因为信息不对称。但是农民专业合作社为什么敢放，它什么都知道。连你们家祖坟在哪儿他都知道，他不怕你跑，你跑得了和尚，跑不了庙，这就是金融机构的劣势，也是农民专业合作社在这块的优势。
金融机构如何服务农民专业合作社，首先要找切入点，灵活信贷，在贷款对象上，对组织运行规范的经济实力较强，发展生产基础好的，带动农户比较多的，信用记录良好的农民专业合作社给予重点支持。在贷款周期上，要根据贷款的用途，还款的资金来源等因素，合理的确定贷款的期限。在贷款利率上，农户合作社与金融机构要建立统一授信、利率优惠的机制，实现三方信用共担，风险共担，利益共得。要加大农村金融产品和服务创新的力度，针对不同类型，不同经营规范的家庭农场等新型农村金融主体的差异化资金需求提供多样化的融资方案。
在创新金融产品和服务方面，要推行一次核定，随用随贷，余额控制、动态调整的农户信贷模式。虽然这一块跟金融机构怎么跟农民专业合作社结合，实际上反过来农民专业合作社知道应该怎么结合，反过来知彼知己，我从这个角度来讲述的。农民专业合作社与当地金融机构协作发展的方向，我有一种想法，有可能跟大家在座的观点不同，事先我也跟谢勇模秘书长沟通过。因为我一直在研究村镇银行，对农民专业合作社的研究进入的比较晚。
一是村镇银行，它服务下沉的时候，必须要跟农民专业合作社结合。因为一个村镇银行它的人数最多的有两百多人，它的总部设在县里面。刚开业成立的村镇银行，也就三五十人，它要覆盖全县各乡各镇是不可能的，所以它下面必须要延伸触角。这个触角可以跟农民专业合作社结合，所以我有一个观点，让农民专业合作社充当当地金融机构的便民金融服务站或者叫信贷联络站。部分市县的农信社和村镇银行也正在布点农村便民金融服务站。
二是充当社员资金需求的担保方，也可以依托基层供销社做担保。比如说福建龙岩供销社，除了搭建农产品的供销平台，也在为农民提供农产品需求信息的平台，为农民专业合作社提供贷款担保，龙岩市两级供销社分别出资150万和50万，汀州村镇银行合作，免费为该区域的农民专业合作社提供贷款担保。而且贷款风险担保的基金放大五倍，两百万放大五倍就到了一千万。而且贷款利率比同期降低了45%，同时它还成立了联社，由供销社牵头来共同成立一个联社，它选了18家做的不错的专业合作社，成立了一个联社，社员之间也可以联保，实现了批量借款快速审批，依托基层的供销社的做法，我在河北省第二届农民专业合作社的大会上，也讲了这个问题，河北省这块是由省供销社牵头做的联社，而且最近国务院有一个培训班在北京召开，专门针对市县两级供销社主任和理事长在北京专门有一个培训班，准备用供销社牵头来做这个事情。
三是成立联合社，强练内功，获得更多的话语权，分享在当地金融机构、金融支持环境中的利益，替银行做一些他做不了或者不愿意做的事情来分享在金融服务环节中间这个蛋糕，并不是去抢劫蛋糕，分蛋糕是按照事物的发展规律和游戏规则来确定自己能干好哪些事情。刚才我也讲了，银行越往下走，它的机构越少，人员越少。那么就要依托农民专业合作社，用农民专业合作社的地源优势、人脉优势结合起来来做，比农民专业合作社一开始就做资金互助要好的多，在这点上可能跟大家的想法有点出入。因为我本人在去年也邀请了姜柏林老师和谢勇模秘书长到我老家去过一趟，让他们亲自指导了几个农户从零开始做成了一个农民专业合作社。同时，在农民专业合作社的基础上，我现在让他们成立了联社，也在做相关的工作，我也在探讨合作金融将来到底要怎么做。农民专业合作社，社员开展资金互助，它的有利因素，地源优势，信息对称程度比较高，贷前审查环节容易，贷后的监管便利。贷款的可获得性高，时间成本低，手续简便快捷。第三个是国家政策在这些方面会有持续的配套措施出来。
不利的因素也有几条，一是缺乏法律细则的实施依据。因为大家都知道，从连续六年的一号文件，再到三中全会的文件，再到09年银监会和农业部联合发布的《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》，鼓励有条件的农民专业合作社开展信用合作，优先选择在农民专业合作社基础上开展组建农村资金互助社的试点工作，这是09年2月份的文件。但是具体怎么做，没有，也没有操作细则。二是缺失监管部门，现在很多农民专业合作社，有民政部、工商局注册登记，但是在资金互助的监管环节上没有，人民银行也不管，银监局也不管，当地政府金融办也不管，工商局发营业执照这个事情他也不管。三是管理制度不完善。四是缺乏专业的操作与管理人员。
资金互助方面的相关建议，一要严格的资金互助制度，按照审慎合规小额分散的原则，这也是做银行在做三农和小微的规则。二是找专业人才，河南驻马店一个信用社的主任退下来干企业，干完企业以后他现在做这一块，人家是按1：5的比例从信用社贷款风险抵押金来做，他按1：10，而且规模做的很大，因为他懂这一块。三是充分利用信息科技的手段，要开发有个人贡献度统计的社员合作卡。四是农民专业合作社的资金互助，它不是农村资金互助社社员内部的资金互助，不是资金互助社，它是有区别的。资金千万只能用于社员内部一定额度的生产生活需要，跨区域进行大额投资是不可取的。因为这样你的优势就缺失了，因为你的优势就是在本地区、本县，因为你对当地知根知底，你跨区域到城市里面去做资金业务或者做财富管理，那是不可取的。你自身的专业知识，你的信息不对称都会导致，更好的办法是把城里面的资金引入到农村。
再讲一下村镇银行，村镇银行是根据银监会由境内外金融机构，境内非金融机构企业法人，境内自然人出资，在农村地区设立的可以为当地农业、农民、农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，这里面提出来，一是企业法人，二是自然人，三是境内外金融机构。
我能入股村镇银行吗？我告诉大家，村镇银行入股作为民营企业和自然人的股东要求，在成立时间，必须要一年以上。二是要有合格的财务报表。三是资金是自有的，不是拆借或者是贷款获得的。四是工商局登记注册的企业法人，它的上一年度必须是盈利的，净资产要达到全部资产的10%以上。当然也可以是自然人，自然人它原则上只能入股这家村镇银行5%的股份，最多不能超过10%，民营企业入股村镇银行，单一的一家企业最多只能入股10%，而且企业和企业之间又没有相关联的关系。因为我碰到一些企业，我名下有三四家企业，这是不行的，你只能有一家，又没有相关联的关系。怎么样才能入股村镇银行，要有一个资质的主发起银行，要符合挂钩的政策，这个政策跟我们没有关系，跟发起银行有关系，因为发起银行设立一家村镇银行，要讲究东西部挂钩，在中部地区是没有限制的，同时在百强县设一家，必须在国际贫困县设两家，或者在东部一个一般的县设一家，它要跑到西部设两家，或者在一个国定贫困县设一家。
村镇银行成立的流程，首先要有一个发起行，必须要达到二级以上，目前城市商业银行是不能够跨省设立村镇银行的，如果大家在这点上想引入作为村镇银行股东的话，主发起行这块寻找农村商业银行，对大家来说更具有实际意义。因为全国性的股份制商业银行有需求，但是这就像结婚一样，它也得讲究一点双方也得门当户对。比如说国家开发银行，它也设村镇银行，它设村长银行，它会跟它的一些客户合作。农民专业合作社，我跟农村商业银行合作，监管达到二级，这是可以的。还要地方政府支持，跟当地银监局沟通，再把相关的规划，在你们这个县设村镇银行规划报县银监会批下来，然后再选择股东，召开出资人会议，明确股份的分配。然后再由省银监局批筹，这个批筹的批文下来以后选择开业，你把场所营业范围、高管选定以后开业。
我能经营村镇银行吗？你要有资格就可以，你必须具有银行工作五年以上经验或者从事经济工作八年以上，你可以做银行的高管。村镇银行能赚钱吗？村镇银行到目前为止，截止到2014年3月末，全国有1105家村镇银行，90%的村镇银行当年能够盈亏平衡，第二年略有盈余，第三年以上基本上是盈利的。
刚才讲了村镇银行的相关规定，那么怎么入股村镇银行，要么你得到地方政府的支持，要么银监局支持你。要么大股东，也就是发起银行支持你，三个里面有一个支持你，这个事情就可干。怎么找发起行，怎么找银监局或者怎么跟地方政府对接，我觉得在这里面最可行的是当地政府来对接，让当地政府推荐你入股村镇银行。因为你要出去找这家银行，找那家银行，也不知道到哪里去找。最好的办法就是当规划到你这个地方以后，我去参与进去，要么以自然人的身份，要么以农民专业合作社的合作，要么以农民专业合作社联合社的身份，我参一股进去，5%也可以，10%也可以。这样这些村镇银行它是非常感兴趣的，它需要延伸到乡和镇的触角，这正是我们这边的优势，村镇银行刚一开业，可能各个乡镇，它的腿就有了，它的业务就可以进行下去了。
所以最好的模式是找地方政府，我就参一股进去，这是最直接的。也有很多民营企业投入大量的资金和精力，最后到头来也只能有10%的额度。如果大家前期把触角触伸了，自然而然在股东选择方面会优先选择，而且银监会也有相关的文件规定，优先考虑农业龙头企业，农民专业合作社入股村镇银行，由于时间关系我不展开讲了。
农民专业合作社的发展之道，这是我个人的一些想法，规范化管理，互助式合作，品牌化经营，市场化对接，农民专业合作社资金互助，在初级阶段的发展方向，依托银行的专业化管理和资金杠杆放大的效果，充当银行信贷管理的助手，实现农民专业合作社的资金需求。一开始自己来充当银行的角色，有风险，不是说不可行。这一块以前不久中央电视台在新闻联播里面报道的河北邯郸地区农民专业合作社相继跑路的现象，就是其中之一。难道人家一开始不想把事情做好吗，人家的出发点绝对是好的，他也是想造福当地。但是没有进行规范性管理或者说在资金利益的驱使下走了一些弯路，结果导致没法收场，没有办法只能跑路，这是属于好心办坏事，这里面最核心的是缺乏监管。所以我建议在初级阶段，让专业人干专业事，你先跟着它一步一步学，学什么呢？学它的贷前审查和贷后管理，先把这个学会，中级极端和远期阶段，大家自己根据自己的发展方向抉择。
最终的愿景，做好社区性，包括生产、技术、仓储、物流、销售、消费，这里面提到消费，有多个农民专业合作社联合社组织的合作经济联合体，将来就是类似合作性社区银行概念，你可以不出村，不出户，你所有的生产、销售、消费都可以通过你的社员卡，你在一定范围内都能够得到满足。因为它是不同类型农民专业合作社联合社成立了一个经济联合体，通过发展农民专业合作社专业大户、家庭农场、农业产业化龙头企业等新兴农业经营主体，实现小农户与大集团，小生产与大市场的对接，促进农业产业链条的形成，加快农业产业科技进步，推进农业现代化的进程，这就是未来农业发展朝这方面发展的趋势。
最后，祝愿农民专业合作社的明天更美好，祝愿全天下的农民早日进入小康社会，谢谢大家。
【仝志辉】：蒋秘书长讲的很丰富，我们要坚定搞好合作金融的信心。他也提醒我们要规范管理，不要演化出最后不得不卷钱跑路的格局。
第二个给大家演讲的是陈林，他有一个很长的头衔中共中央编译局中国现实问题研究中心副主任、首席专家，也是中国农村发展研究组的执行组长，如果大家关注农民合作社研究的话，大家知道他是率先在浙江瑞安实践以三位一体的合作组织，习总书记在浙江的时候大力推行合作经济模式，这个模式具体怎么样，跟大家做的合作金融有什么关系，请陈林给大家讲一下。
【陈林】：大家下午好！感谢农信之家的邀请，很高兴参加年会，见到很多老朋友和新朋友。十八大以来，可以说合作经济，包括合作金融的春天，上次我的报告说到了，后来我觉得到了有点左倾冒险主义，后来我用临近和春雷阵阵，从我们中央高层来说。应该说这个态度已经非常明显了，习总在去年两会上充提统分结合，大家知道过去只是在文件上写写，领导基本上不会重点说的。汪洋副总理重点提出要借鉴和参考日韩农协金融模式，人民日报的人民论坛也约我写过几篇文章。去年农业部供销总社根据国务院的要求，分别到日本和韩国、台湾考察取经，回来也给汪洋副总理做了汇报，汪洋副总理要求他们找了几个学者过去座谈。
去年年底，今年年初习总在中央会议上还提了这一件事情，我在浙江搞的三位一体，我走了以后不知道大家搞的怎么样，所以最近涉江省委书记比较紧张。在座的很多合作社，这方面的行家，所以前面的部分我尽量讲快点。实际上合作制在欧洲有那么大的发展，跟早期的社会主义运动有很大的关系，因为帮助弱势群体干活，因为原来的左翼运动有热情和热血干这个。
马克思当时曾经想要借助这个东西来实现他的社会理想，列宁也认识到这个问题。我们注意列宁这句话，不触动所有制，从流通领域将农民组织起来，这句话的前半句，到现在为止这句话仍然是正确的。我们合作社其实是不动所有制的，你们的财产存在哪里还是你的，从广义上来讲我们的金融也是资金的流通，后半局是有问题的，并逐步向生产领域渗透，实际上合作社搞到生产合作社基本上不那么成功，尤其靠政府强制推动的方式。包括毛泽东后来搞的人民公社基本失败，大家都知道的，当然跟市场经济来说，我们也有很深的结合点。
值得关注的是，我们伟大领袖毛主席，特别是在1949年他的很多思想是实事求是的，在建国的共同纲领里面其实都已经强调了合作经济的地位，以前我们合作经济的地位，现在是在宪法里面第八条略微提了一下，之前在我们国家的大政方针里面地位更重要。五十年代的合作化运动，其实它是基本符合市场经济或者是符合中国国情的。小平同志晚年提出两个飞跃，第二个飞跃按照小平的原话要规模经营和集体经济，实际上小平那个时候对集体经济和合作经济分的不是很清楚，他讲的集体经济实际上就是合作经济的意思，而且他生前一直念念不忘，觉得这个思想一直没有阐发，这实际上是他的遗愿。我们今天理解规模经济，相当一部分学者把它理解成土地的私有化，这点很难办到，即便办到了也不见得是一件好事情。我们有可能按照合作规模的提升实现集体经济，集体经济用合作经济实现它，我曾经在汇报的时候，听习近平总书记说，他当年第一次到美国，他说美国大农业的道路，看来在中国也不那么容易行得通，一定要因地制宜。
我们注意到我们跟美国或者跟西方像加拿大、澳大利亚，很多基础自然条件和农业的基本条件是不能比的。因此我们的重点可能不在于要提高土地的规模，就是说单个农户扩大他的土地规模，事实上不太容易做到，当然我也不反对这么做，比如说土地流转，我也鼓励这么做，实际上流转不太容易达到类似于西方，比如说美国这种效果，能达到日本和韩国的效果很难。劳动生产力的提高，也不那么容易，来实现粮食的稳产和高产它的意义会更大。
因为最近几年，特别是十八届三中全会前后，大家的关注点，中央文件该怎么写，实际上很多人关注的就是所谓民意上是市场化，最后就是私有化，国有企业要怎么非国有化，农村在他看来要彻底的私有化。实际上土地的用途管制是做农业，还是做工业，还是做建筑，这个问题跟它的所有权没有多大关系，就算是土地私有的国家，你要觉得不满意，可以通过民主程序来影响政府。很多人想的是土地非农转用巨大的利益农民没有得到，变成私有农民就可以得到了，其实这个逻辑是不成立的。另外认为私有化以后必然会促进土地大规模的集中，从前几十年日本和韩国本来土地就是私有的，在二战以后很多年限制他们土地的自由转让，自由转让就是即便是在农地、农用范围内，原来也是受到一定的限制。最近二三十年开始鼓励他们转让，实际上规模也上不去。就是说这个土地和农地流转，我们是扭转的，但是不能对它抱太高的期望。特别是媒体的朋友要记住，特别是媒体天生有自由派倾向，这个就理解成市场化、自由化、全球化，一说到农村问题，全部聚焦到土地私有不私有的事情。我觉得至少浪费了很多媒体的资源，忽略了更重要的问题。
家庭经营，包括小规模的家庭经营仍然可以有长期的竞争力。小规模怎么能做到，它有很多技术、信息、资金等等方面的需求怎么满足，大家知道要靠合作经济。在我国最近几十年，在农业发展，农业产业化领域，说的严重一点有两条路线，年长一点的同志，像徐教授说路线斗争，在毛泽东时代非常讲路线斗争。那个时候比如说历次政治运动，通常某某大领导被搞下来，那就是路线斗争被搞下来了，不像现在都是抓腐败问题或者是桃色问题，与多名异性长期保持不正当关系等等。但是即便这些方面没有多少问题，路线问题作为高层来说是更重要的问题，你到底要走政策路线，你是什么样的主张，现在的问题是大领导你不知道他到底有什么主张，他有什么政策倾向，最后搞来搞去都是抓各自腐败问题，腐败当然可以抓，但是我觉得不要因此把政策和路线问题拿出来充分讨论的，不要忽略掉了。
一条实际上就是公司加农户，甚至把农业产业化等同于公司加农户，我们的农户太分散，太弱小，怎么发展，就是扶持老板。就像李昌平讲的，共产党扶持资本家带动小农，这个事情就很奇怪，为什么这样呢？八十年代经济刚比较，物资比较短缺的时候想把农业产品的产量抓上去，那个时候是扶大扶强，只要你多种庄稼，多养猪就是好的。随后多少年各种政府的相关部门，他跟相关的社会上的工商企业之间更容易达成一种利益上的结合，这方面失败的教训很多。比如说以前橡胶产业，包括河北的三鹿事件，很多人从一个产品的质量检验这个角度理解，甚至从道德人心角度理解。你怎么不想着三鹿，还有类似的乳品厂，把它收购过来的原奶，把它价格压的那么低，说实在的话以至于人家不掺假的话不足以维持他们的生存。原始的奶牛跟加工企业的利益是不一致的，比如说三鹿公司他也不容易监督奶农，而奶农他也没有特别的自觉性和必要性帮助三鹿公司着想，因为他们之间本质上是对立关系，我们知道三鹿的股东他们反而是奶牛农场主之间的合作社或者是协会。也就是说谁的奶多，标准高，挤的多，他在这里面占的份额多，最后深加工以后，品牌化以后，赚的钱多，是原来养奶牛的人，挤的奶多，符合标准的多，他们的利益是一致的。哪怕从保证成年人的食品安全的角度恐怕也要走合作组织的道路。
要走合作组织的道路又有两条路线，一条路线到底是仿照西方，比如说美国或者是加拿大、澳大利亚这种模式，更多强调自由、自发、自愿的专业化合作，还是更多的参考日本、韩国、代表的模式，更多的发挥政府的作用，搞一种综合多层次的合作，其实这也是有两条路线，而且争论一直存在，而且很多争论在媒体世界和学界，高层领导对此要有一个清晰的认识。
事实上来说对于农村大多数普通农民来说，必须把他们组织起来，才能在市场化当中生存下去，并得到应有的利益。所以他不太赞成公司加农户的模式，要把农民尽快的组织起来。前面讲到了毛泽东同志其实很早也认识到这个问题，甚至我们朱德同志，我看到一个讲话里面强调一揽子合作社的重要性。我也查了一些文件，那时候也有争论，因为当时很多教授是从美国留学回来的，更多的受美国的影响。后来他们效法日本的产业组合，最后达到综合化。在河北定县的试验，我感觉金融的部分更是重头戏。当时他确立了一村一社的原则，虽然名以上有信用合作社，但是一旦一村一社以后，他这个合作社不仅仅具有金融功能，而且是内容很丰富的合作社，并且也形成了体系，自主社、合作社、联合社，还有合作银行在内的体系，实际上它们是半官方的。当时在山东做的试验是得到当时山东军阀的支持，以至于下面的合作社研究院取得了县乡两级政府的功能，我们今天的学者也去做乡村试验，其实所能得到的支持比以前要少的多。
现在在座的也有搞农民专业合作社，也有搞资金互助社，资金互助社本质上也是属于农民专业合作社。我跟仝志辉教授经常交流，我总结两句话，一个是大户吃小户，实际上有很多合作社，其实绝大部分都是假的。说白就了是中间商，如果不是套取政府的补助，至少也是把周围农民的产品收过来价格压的很低，转手卖出去，那叫大户吃小户。有人说了我们徐教授说了要办真正的合作社，你办真正的合作社靠农民自己去办，如果真的办出来，你靠你自己是倾家荡产无私奉献的。我们教授还有国家给你发工资，还有课题费和各种支持，农民干这个事是自己倒贴。你办资金互助社，你拿到了多少资金资源，如果你办出来真的要靠无私奉献和倾家荡产的，这就变成了小户吃大户，这么来做对你来说的确是相当不容易的。所以我认为真正办合作社办的好的，其实我以前开玩笑参照国家干部管理，至少享受类似于事业单位的待遇，要给他们一种身份感，有一种补贴，这样才能把这个干部和把一批新的人才用起来。习近平总书记说过，要纵横联合，融为一体，大规模合作社，组织农民是我们党的独特悠长。
农民专业合作、供销合作、信用合作三位一体，信用合作是广义的，不等于说信用社是信用合作。其实很多信用社干的根本不是信用合作，我们在座很多同志资金互助社，有的是银监会发牌照，有的是没有牌照，你是真正的信用合作。同样的道理供销合作也如此，所以我理解，我们按照习总的构想，在地方上推动一些改革试验。比如说提出了三句话，三类合作组织的一体化。实际上就是在合作社、信用社，包括一些民间组织的基础上进行整合，形成了一个新兴的农村合作协会。我这里特别讲一下，为什么农村合作协会，不叫合作社协会，也不叫合作社联合会。就是说我们这个体制必须是联邦制，什么叫联邦制，美国是一个联邦，苏联后来叫独联体，美国联邦之前叫邦联，邦联后来搞不定变成了联邦，联邦意味着联邦和州两级政府都是由选民直接产生的。就是说我们农村合作协会，不仅仅是一个合作社之间的松散的联合体，而是合作社的成员，普通的农民跟农协之间要建立直接通道，这点非常重要。包括我农信之家搞信用联盟，如果只是合作社之间搞一个松散联合，坦率的讲你只能够为合作社，首先为合作社负责人和老板们，为他们搞好服务，你有权威对他们进行指导和监督，你必须是合作社底层的社员是你们的会员，通过民主程序要求和授权你做这个事。后来我们有探索以后，我查了很多文献，比如说台湾因为农会非常发达，农会体系之外也有一种叫做储蓄互助社。其实跟我们资金互助性质一样，大家可以在网上查一下，它不叫储蓄互助社协会，储蓄互助社的社员自动成为储蓄互助会的会员，政府授权储蓄互助会对储蓄互助社进行监督和指导。供销社和信用社能发挥什么积极作用吗？至少我们要搞一个体系，给它一个应有的位置，把它安抚住，所以对它要釜底抽薪。一开始我们试验农协的时候，我发现正好供销社、信用社在五十年代搞合作化的时候，就是有一块钱、两块钱交起来入股的，他们都是内部人自己管，然后到政府相关部门任命干部，没有建立他们真正的社员民主管理程序，我可以把原来的社员，统统拉到农村合作协会自动进入。你的社员统统进入农协，建立一个民主程序以后，有人讲了供销社有些还欠了一屁股债，他是一个独立法人，他有它的资产负债业务，有它的人财物。如果这些东西破产，就算我形成托管关系，但是这一点对我来说没有完全真正做到，真正做到这一点必须立法。
金融部分前面也讲了，农村金融靠商业金融那一点搞不下去，所以我们提了三重合作功能的一体化。很重要的一个部分是金融，就是对金融的本质要有新的认识，我们要把农村的信用评级跟合作社嫁接，因为当时我是以政府的名义出面，我不敢放开让他们搞放贷款，包括小组的联保做好，你不拉存款，不放贷款，你跟银行之间可以达到很好的合作，因为银行有的是钱，他不敢放给你，农民的钱是源源不绝的，单靠金融部门干这个事情不容易，所以需要农口部门的配合。
对当前金融形势的看法是几点，在现行体制下大面积推广，我的观点是不走真金白银的信用合作，靠评级、联保互助，本身不做存贷款，跟现有的银行和信用社合作，这是大面积推广的，风险是可控的。对于资金互助社，不管有牌照或者没有牌照，以及所谓的农民专业合作社开展信用合作。我相信今天过来的都是比较好的，比较优秀的，你们才能出来了解这方面的信息，但是搞的不好不能怪农民，甚至也不能怪浑水摸鱼的家伙在这里面搞非法集资。中小企业融资难，也想从这里拿到贷款。我们现在的政策对合作金融，特别是真正的资金互助没有实实在在的支持。十八大以后，我们在政治上，舆论上给了更多的关注。但是实实在在的支持不够，靠你无私奉献和倾家荡产的确难以为继。包括大家搞资金互助指导，所谓封闭运行也是自欺欺人，说他不是社员交几块钱发展进来就是社员了。所以在缺乏监管，缺乏经验的情况下，我的观点尽量搞不走真金白银的信用合作，但是我也不反对有条件的能搞资金互助，做一些存款和贷款业务。但是这方面的确需要更好的监管，怎么监管，要靠行业自律。就是靠银监会监管，银监会管不过来，所以银监会宁可不批，不批就没有责任。资金互助拿不到牌照，你自生自灭，不是我批的，出事了他也不管。地方政府金融办没有这个能力，所以这个问题靠行业自律，很高兴看到我们农信之家客观上做到了我们政府没有想到或者没有做到的事情，就是行业自律，但是这个行业自律目前为止还不够有约束力，真正的合作金融要形成纵向体系，基层的合作，资金互助社规模太大了肯定管不了，超出你的管理能力。但是你的规模太小，就像船一样，小船到远洋航行，风吹浪打承受不住，所以要进一步的联合，纵向上形成体系。德国合作银行也是三级体系，习近平总书记也说了三级合作体系的一体化。
基层的资金互助社要层层向上合作，不仅有品牌优势，我们现在的农信之家有品牌了，将来相互之间的汇兑和清算，都把钱汇到安徽，将来可以通过农信之家的系统汇过来，更主要的是行业自律，国外的合作银行成员行之间有一种相互监督的关系，我们共同参加上一个成员行，如果哪个成员的资金互助社倒了，其他的资金互助社也会受影响，有时候不得不帮他赔一部分钱。农民和农民之间要搞联保评级，资金互助社之间也要搞这种关系，但是这个不能是无限责任联保，那个人我对他无法完全掌控，他搞了资金互助社搞砸了。比如说安徽的资金互助社来了，我们对他们考察，我们接受给他十万或者是一百万信用等级，他遇到了资金周转的困难，我最多给他十万或者是一百万的额度。外面的人看到了以后，就知道这个信用社能被农信之家接纳成为成员，并且给他十万或者是一百万的额度，也可以间接的了解他的资信水平。大家捆绑在一起相互有监督，你靠政府查资金互助社，你那点猫腻他查不到，但是靠资金互助社之间相互检查和平度，才可能把这个信用机制建立起来。这个也不是说谁的发明，实际上国外也都是这么做的。
这是我们以前的一些画面，最近几年在全国各级两会上，三位一体包括农村信用合作这方面的提案源源不绝。所以我这里讲的农民的主体地位，就是说相当的农民合作社其实不一定是自发的，包括我们资金互助社也是带头人搞起来的，但是应该遵循自愿原则，可能是被动的，但不应该是被迫的。我们讲三位一体，首先不是归大堆，充公，但也不是一种松散联合。我前面讲了不能是独联体，它是一个联邦式的构造。现在正因为三位一体是实的部分，有的部分三位一体是洪水猛兽，我看到这篇文章非常高兴。因为我们共产主义过去有人讲它是欧洲上空的幽灵，说明有的利益集团引起了警惕。一些地方领导还有抵触，大家不要以为改革力量越大就越好干，包括在浙江，我曾经说改革力量越大的地方反改革力量也越大。致公党中央在全国政协做了提案讲这个事情，新型合作化道路越走越广阔，这不是我说的，是习总书记说的，谢谢大家。
【仝志辉】：下面我们请第三位发言人，请谢勇模给大家讲一下，也是关于合作金融监管问题的。
【谢勇模】：我前一段时间看农业部搞了一个关于农民合作社开展信用合作试点暂行办法，当时搞了一个征求意见稿，意见稿出来以后我感觉不是那么回事，感到怎么搞出这么一个没有水平的意见稿。所以当时写了一篇评论文章，但是被农业部有关领导看到了，找到了吉林省和梨树县，我赶快把那个文章给删除了，好像是农业部有意见。所以今天又在这里谈这个，这是农业部的短项。实际上我觉得我写的，因为我也不是搞金融的，我写的也不是太有水平，但是能引起这么大的振动，我觉得有必要拿出来说一说。因为这也是我们在实践过程当中遇到的问题。
第一个问题，我们部分地方政府根本区分不了什么是合作金融和非法集资，徐教授在开幕式专家发言的时候也讲了很多。尤其是前一段关于非法集资最新政策出台以后，各地的公安局、工商局，包括金融办找我们在座的互助社，当时我跟姜老师到处救火，跟政府沟通什么是合作金融，什么是资金互助社，因为最近形势不太好，有一些河北，包括山东的，山东的也是河北人搞的，就是搞的非法集资，非法诈骗，把老百姓的钱搞跑了。出现这个问题以后，当地政府神经非常紧张，在我们部分地区批一个农民合作社就很难，一出现问题就走向极端，政府也傻眼了，对这个问题是一刀切。
第二个问题，包括我们学术界政府对合作金融和合作经济的关系，我觉得有一个教条主义的观念，觉得犯了很多常识性的错误。很多人说专业合作社，信用合作，是不是因为一定要先有专业合作社，我才能搞信用合作。往往实际过程当中，我们遇到很多这样的问题，包括前一段时间我们去河北跟一个地方政府沟通的时候，一定要在信用合作基础上，我要求在专业合作社的社员基础上开展。但是他这里面实际上还有一些操作起来的难度性，专业合作社本身就是一个空架子，你怎么去开展。所以我觉得是忽略了一个基本的常识，我们搞什么合作也需要有钱。
第三个问题，孤立的看问题，往往把资金互助组织当成解决农民贷款难的问题，忽视了其他的功能，这里我不多说了，因为姜老师已经把资金互助社的功能讲了很多。
第四个问题，在资金互助社经营性质认识不足，刚才陈主任也讲到，我们资金互助社应该审慎经营，比如说有一些备案的指标。现在很多跑路的，它们大部分出问题是出在投资经营和投机经营上面。比如说河北邯郸跑路的，跑之前卷走三千万，跑之前找过我，他是怎么回事呢？他也是受有关专家的引导，就是说我这个资金因为要搞专业合作，我要搞项目，流转土地，但是他从来没有搞过这个相等，养食用菌，就是种蘑菇赔了不少钱，搞投资经营不太成功。还有的就是江苏有一伙人，他把资金结算以后跑到澳门去赌博，还有的投资房地产和股票，你根本不符合银行金融的基本规律。
这里我需要给大家提一个醒，当时有一家互助社理事长问我，说我的合作社购销化肥的，我的资金该怎么使用，现在我们看很多合作社帐目不太规范。现在我也在思考，我觉得这么做是不是可以。比如说我需要花十万块钱买化肥，我觉得可以这么做，可以说我们合作社开股东大会，我们授权某个股东，我们按照经营的药准，比如说我贷款给你十万块钱，如果你拿这个钱我们合作社用，我们拿这个钱购买农药化肥，这样的话在资金互助部里面，购买农药化肥显示是一批贷款，但是专业合作社另外有一套帐，显示是专业合作社的帐，这样你就清晰多了。另外还有一个好处，将来你要做一些项目，像姜老师提的，一千万的项目，二十个合作社投资，一个合作社找十个社员，一个社员拿五万块钱，合作社贷一部分钱，这样保证资金互助社专注把你的贷款做好，风险控制好。其他的东西要分散好风险。
第五个问题，我们资金互助社定位不足，这个我不多讲了。
第六个问题，我觉得它始终把农民当成二等公民，就是以农民专业合作社看待信用合作的暂行办法征求意见稿，那个办法规定了，你资金应该限制在产业发展，按照他的意思，老百姓的钱，资金互助社的钱只能贷给老百姓搞种植和养殖。我举一个例子，农民生病，小孩上学，我们资金互助社给不给贷款，如果说你不给贷款，当农民还需要钱的时候，你就用一种倒逼机制，要么他贷不了款，要么让他作假。所以他们的逻辑是有问题的，农民实际上也分很多类，最近华中师范大学中国农村研究院把农民分成五类，农民也有做生意的，也有种地的，不能仅仅说认为天经地义的农民应该去种地，就应该去养殖，这样的话农村永远都发展不了。实际上我说的都是常识性的问题，但是为什么领导容不得我写这么一点东西，如果说还不服的话，过几天我把专家的想法好好总结一下，我在银行家或者中国金融上再发表一下。
【仝志辉】：很精彩，时间我没有把握好，我们还是按照原定程序茶歇十分钟。
现在我们邀请三位资金互助社的理事长，他们的名称各不一样。首先我们请山东齐河资金互助社理事长彭承喜先生发言！
【彭承喜】：尊敬的各位领导、各位教授、媒体朋友，大家下午好！很荣幸给我一个跟大家交流的机会，有很多朋友都认识我，我是齐河县资金互助社理事长彭承喜，我们社也算是一个新社，能给我这么一个跟大家交流的机会，我把我们社里做的一些事情拿出来跟大家交流，做的不好的地方请大家给我点评。
我想说两个方面，第一个是我们内部经营的方面，也就是我讲的主题，我们团队是怎么建设的。第二个是现在每个社都遇到的问题，对外就是对咱们主管部门。对内经营咱们社都差不多，我说几个咱们现在遇到的通病。
一是我们社自建社以来，开始的时候人脉可能都多一些，经营一段时间会出现社里人很少，有时候一天，甚至几天社里都没有一个人进社。在工作的时候，不管是咱们社的前台人员，还是管理人员，都感觉社里很冷清。有很多社里的都在问我，这种问题怎么解决，我们社的办法有两个。一是每个月策划社员的活动，把促销、奖励、激励拿出来，说白了不能让店员闲着，三个女人一台戏，闲着的时候整天不是这事就是那事了。再一个事是三农，也要每个月，每个季度针对秋季和麦季，还有平时都要让她策划活动，到时候你说完了，她搞不好你回头说她，她闲着不是理事长有问题，就是哪个股东有问题，我社里也出现了这样的问题，有很多社也会出现这样的问题。因为我们合作社资金互助这一块，每天的的流水量和进店量很少，每周一我去开会，来个人感觉很亲切，我还搞了其他的生意，来了客户就感觉很正常，在合作社那边来个客户很亲切，因为进店人少，把三农这块也得策划活动，经常的督促和检查她们。
再一个我们鼓励所有的股东，也不能让股东闲着，股东没事的上农场。我们县金融办领导去年批示，你们要搞个实体，我们也是响应了领导的号召，我们搞了一个小规模的小农场，主做苗圃，绿化苗木这一块，我们感觉绿化苗木有市场，再一个可以带动当地老百姓种植这个东西。我们今年种了四万棵橙树，种了十万棵树苗，由我们当村的书记直接包销了五万棵，市场前景很好。本来主管农场的人一个人能完成，但是不能让他一个人完成，股东要抽时间调动他们去参与种植和经营，这样把整个合作社的人员都能够调动起来，这是我们对内部人员的管理。
我们对外方面，也就是咱们这次年会的主题，不管是哪个专家或者是哪个领导都谈到安全性。李昌平老师讲了有没有人倒下了，你们一路走好。其实这个问题是咱们现在所有人都关注的问题，怎么着给县级领导和当地政府搞好关系，我说一下我这边是怎么做的。
去年年会以后，姜老师给我出了很多招，说了很多做法。我们有事没事到政府那边交流一下，给他们报告我们的数据。再一个是我们怎么做的，我们能够表达主要，有很多社做的其实很好，他表达不出来。简单的来说，你们是依照什么来做的，合作社搞资金互助合合法，你能说出来吗？这么简单的问题，我感觉在座的人有很多讲的比好，但是有很多人讲不出来，你依什么法做的，你依什么条例做的都不知道，现在哪个政策倾向你，你不知道，这就完了。你在跟他交流的时候，不能说倒背如流，你应该拿东西记下来，也能说出来。这次我们齐河县打击非法集资和变相非法集资，对我们社是四个部门突击检查，经侦大队、县金融办、县工商局和镇上的主管人员，检查完了以后什么意见呢？工商局说你这不合格，什么牌匾不合格，我说没有问题，你说哪儿不合格，你给我指出来，我改了，就这个问题你改了也不能经营，我说为什么不能经营，他说你是超范围经营，我说哪家合作社不能搞资金互助，有条件的合作社就要搞资金互助，这不是我说的，这是领导说的。你们是不合法，我们不合法，我们是遵照了06年通过的，07年实施的中华人民共和国农民合作社第二条内部互助性经营组织，我们遵循了山东省农民专业合作社第44条，可以在内部搞资金互助，我们遵循了中央一号文件第六项第26条，封闭式社员制搞资金互助。我说你说哪里不合法，我再告诉你，咱们齐河的法院也同意我做，他说法院怎么同意。我说我们这里有一份借款，拖了很长时间不还，我们诉到法院，法院的判决书是，在法院判决以后第七个工作日内，连本加息给我们还完，你说我们不合法，法院怎么判我们胜诉呢？我们肖局长说了一句很让我动听的话，他说实话，你们这个社做的已经很好了，我们全德州，我们齐河没有一个你们社做的那么规范，只是你们现在要想经得起风浪，要想做的好，你们更要完善几个东西，我说完善哪几个东西，你们要把经营的项目都加在咱们这里面，要经过咱们金融部门批正式的手续，他说你要怎么做，一讲我心里很高兴，我说太好了，说实话我们合作社一直在找娘家，谁是我们娘家，是金融办还是工商局，他说我知道你做的很好，你要完善做下去，你要按我给你知道的东西，我听了太高兴了，我说领导把我这个做好的推广起来，你就是造福齐河百姓，写了两份申请，报上去以后领导很高兴，他协调了我们德州市工商局，德州市金融办，齐河县金融办，具体效果和结果做成什么样，我感觉也很重要，也不重要。不重要的是什么呢？重要的是都想拿到这个证，不重要的是证明了我们以前的努力得到了他们现在的认可，这我就高兴了。如果我以前的努力完全遵循着咱们现在的游戏规则做的，领导一直在持怀疑态度的话，我感觉我很心寒。现在无所谓，最起码我前面做的得到了我们当地社员对我们的排斥心没有了，当地的政府对我们认可了，我感觉我做了这一年零四个月，我已经足以了。
再一个就是昨天李萌博士讲的，把内功练好，我感觉我们社的内功练的还真行，怎么说真行呢？就是在我来的前四天，我们镇上的党委书记，下了班的时候给我打一个电话，他说你现在社做的怎么样，我说怎么样就在你的管辖之内，你还不知道怎么样，他说我听县里面人汇报说，你又递申请，你做的挺好，我说还行。他说找一个人报道一下，我说报道就报道，得好好请人家领导，他说你别请我，他说我有一个什么同学关系在哪家报社，他说我跟他少了，就说咱们镇上有这么一个事做的挺好。第一反应报社的记者就说合作社不报道，他说为什么合作社不报道，谁还敢报道合作社，整天出多少事，我们书记就说了，他说我们这个社做的不像他们社一样，我们镇上这个社做的好，不但合作社做的好，合作社的理事长人也好，我听了也美滋滋的，真得好好请请你了。最后他把电话给了我，我给那个记者联系以后，第一反应他还是很排斥的，我就讲述了以后，我们社自开社以来，第一时间捐了一万块钱额给教委，我们镇上修路又捐款，简单的说贷款利率、存款利率，整个的完全按游戏规则，没有一点的瑕疵。我们在做的时候，其实认为别人没在看我们，其实有很多人在看我们，你按你说的就是按你说的做的，其实当时我们镇上领导剪彩的时候，我感觉他心都在怦怦的跳，他一直持怀疑态度，一直担心我这个社到底能做成什么样，现在最起码他是放心了，要不然他不会借助他私人的关系报道我们这个事。
最后，我感觉有两点，一是咱们放出去的款，我们怎么能保证收得回来，五万块钱不算钱，但是你用多少钱挣的利息能够挣到五万块钱的净利润，五万块钱不算钱，但是挣钱很难。二是我们社要健康搞下去，别哪刮来以后，我们就刮没了，这不行。等咱们做的好的时候，等政策好了，第一个时间肯定想到我们，我们做的不好，就是来了再好的政策也想不到我们。2012年资金互助社政策从中央停了，谁敢说2014年它不会开开，2014年开开的时候，我们做好就是迎接这个政策的准备，这就是我想说的，不管现在政策怎么样，我先把内功练好，等到好时候来了，我能第一个接到，谢谢大家。
【仝志辉】：讲的非常好，下面请沈阳鼎信农民资金合作社齐凤勇发言！
【齐凤勇】：大家好，我是鼎信资金合作社的齐凤勇，很高兴能与各位领导和专家学者欢聚一堂，一起学习，一起分享资金互助社这个行业给我们带来的快乐和成长。
我今天与专家分享的是资金互助社业务如何开展，其实具体就是讲自己，团队方面刚才彭理事长讲的很好。我们以前是六个人，今年四月份的时候，谢秘书长到我们那里去了一趟，那个时候是四个人，我们除了做正常业务之外，其余的是我们卫生、午饭都自己做，现在我们六个人照样是这样。将来这块我感觉能成为一种传统，最起码在我们社。
有句话说的好叫：“凡事预则立，不预则废”，所以我们在年初的时候制定了全年计划指标和规章制度，以及一些操作细则。计划总体分为五大项，十二小项，并通过理事会执行。社员是我们服务的对象，是合作社生存发展的基础。六月份的时候我们社员突破六百名，存款达到479万，贷款累计发放达到330万，平均每笔不足2万，贷款方面很好解决当地社员的生产生活和消费等不时之需。
四月份我们上了第三方支付系统拉卡拉，这个很方便。我们又开了多家网上银行，六月份的时候我们办理其他行存款贷款，包括转帐，这块业务一个月已经突破了一百万的额度。而且我们对社员免一切手续费。还有代收一些电话费、电费、火车票和飞机票，给当地老百姓带来很大的方便，又省钱，也省了经费，我们来的出差所有的火车票在我们自己的系统上订的。为了突出我们资金互助社的灵活和方便的特点，我们先后开办了小微贷款，五千以下不用担保和抵押，还有利息打折的政策。如果你今年贷款还了，很讲信用或者第二次贷款的时候，我们的利息打九折，将来这个政策过年还会继续优惠，给当地社员带来更多的实惠。
我们现在做了一个农业保险，之前与全国最大的安华保险公司合作，主要包括定额保单，这个适合我们当地农村，还有寿险、财险和车险，我们合作社在我们全县是唯一一家，当时到林业局开会，一共21个乡镇去了17家，其他几家有一个没有土地的，我们合作社是全县唯一一家合作社在做这个事，而且把业务做到全县。当时我们接到业务以后，我们的员工都在单位候命，回去以后我们立即开会制定方案，当天晚上我们把所有的宣传资料印完，第二天六点我们到单位开始跑保险业务。当时我给大家定的任务是五千亩保额三万，在我们完成的时候已经达到七千亩保额达到四万。
从这块业务中，我看到很多有利于我们互助社发展的东西。比如说我看到我的员工有能力，有责任心，有吃苦精神，天气很热，尤其我们单位六个人，四个美女都晒黑了，我真的不忍心。没有办法，大家的积极性和热情一点都没有减，晚上有时候我们跑到九点十点，老百姓拽着我们到他们去，你给我上吧，前提条件得是社员，这次我们的股东也显现出来了，百姓对我们有一个重新的认识，看到我们真做实事，以前政府做的那些东西不做了，他们不相信政府。在我们宣传的时候，他们也是说你这跟政府有什么关系，我说跟政府做的一样的工作，他们说政府做的我们不相信，我说现在我们鼎信在为你们做福利，上面这些东西我知道是怎么给的，能不能发到你手里我不知道，但是我们做就能发到你手里。
在政府那块，其实我跟他们有一个合作方案，说白了就是盖章，盖章的时候他们相互推诿，具体原因不太明确，后来沟通了一下，后来又发生变化了。镇长找我们，问我们能不能再多做点，很意外，因为老百姓对他们不信任，县里面给他们布置任务根本万不成，让我们帮他们做点，这也看到政府有些东西在开始改变，这是保险方面。
还有就是快递，以前我们员工给我们提过快递按的事，但是我们人员已经太少了，人员比较紧张我没有太考虑。我们不做利润，增加一些不同的客户群体，也能更好的宣传鼎信。
下一步也提过公积金，赵海州理事长做的非常好，这块不需要我细讲，有什么问题我直接跟他请教就可以了。还有就是统购统销，恐怕也是我们以后的大方向，这块王林理事长做的非常不错，以后也可以跟他学习，我会省很多精力。
通过以上业务的开展真正服务农民，真正把我们资金互助社做成老百姓自己的银行。通过我们让老百姓知道，我们资金互助社是老百姓真正的靠山。当然现在我们显现出来很多缺陷，要做的工作应该是刚刚开始，要学的东西有很多，要向其他金融机构学习，向信用社、邮政、银行学习他们的服务和操作流程，让我们自己更专业、更规范。我们还要请进来走出去，让我们的员工股东出去学习，我想让他们通过学习出去，自己出去也能办自己的合作社，这样我们早日可以走向联合的道路。
通过做合作社，我有一个个人的见解或者是总结，一共是八个字跟大家一起分享。
第一，做合作社就是眼界，说白了能看到我们资金互助社的前景和未来的希望。
第二，大势，我们从资金互助社做到综合合作社发展的必然举措，这是必然的。
第三，格局，我们在自己的区域内，如何给我们自己定位，如何划分，我们怎么发展，什么时间发展到什么程度。
第四，理智，我们做理事长也好，都是想做一个事业，这块尤其我们没有被人监管，只能自己自律，特别强调一点不能浮躁，这是我个人的见解，我要说的就这些，谢谢大家。
【仝志辉】：谢谢齐理事长的分享，下面是公主岭市柏林农村信托银行理事长王海龙跟大家分享！
【王海龙】：大家下午好！首先，我介绍一下我自己，我姓王，叫王海龙，来自吉林省公主岭市一个农村的孩子，从一个乡镇，我们第一个资金互助社是华盛农民资金互助社，我是理事长。在这个基础上，在我们公主岭32家乡镇共同从我第一家叫星星之火燎原我们整个公主岭大地，现在32个乡镇，一家不剩，而且每个乡镇一家，完完全全比我们当地信用社、邮政、农行点要多，服务在农村一定超过他们。
在农村我们有团队精神，因为今天各位老师和专家学者讲的非常好，从高度、广度、深度，从各位理事长的专业性都讲的各有优点。但是我今天讲的跟所有人，我认为是综合，要有高度、要有广度，要有深度。而且每次做资金互助社的时候，我一回家心里就非常高兴，高兴在哪里呢？第一，我们农民能开自己的银行，而且是从我们农民自己做起，真正成为打造农民自己的银行，我相信国家给我们政策，我们充分发展，我相信政府给我们扶持，我们快速发展。我更相信政府给我们服务，我们会更规范的发展，因为我今天讲的就是规范发展资金互助社。
今天主要是以图片为主，因为我感觉大家看到了，我们说的好不如做的好，做的好不如大家看一眼会更好。在这里我多介绍一下，因为我想让大家记住我，也记住我们公主岭市，因为我们公主岭市也是中国的鱼米之乡，而且一是一个美丽富饶的地方，我相信大家有去过，也有没有去过的，因为有理事长也到我们那里参观交流和指导过。我相信就像徐理事长说的叫走出去，请进来，我把所有中国各个地方，各个省份的经验带回来，把我们的经验带出去，相互交流，相互促进，相互发展，才能使我们资金互助社更规范的发展。
我讲一讲我是从什么时候开始做的，我从2012年9月23号，第一家公主岭资金互助社开业，因为我也是经历三届百信之家年会。我记得我第一次看的最好的就是河南濮阳刘双磊理事长做的最好，我认为也是我的标杆和榜样。所以那时候他已经做心情非常澎湃。在2012年年会的时候还做会晤和会后工作，但是经过我这一年零九个月的时间，我相信在姜老师的指导下，在农信之家的指导下，我们在公主岭一定会蓬勃发展。
我想让大家看看我们联社，再看看我们各乡镇资金互助社。其实我们是服装统一，从外表是统一的。因为我们昨天李萌博士说了，内功要练好，今天彭理事长也说了，外公也要练好，轻工也要练好。内功是国家的政策、法律法规以及我们自身要规范，这就是内功。外功我们得有挡人的家伙式，就是服务服务再服务，就是李昌平老师说的，我们服务好了，先有人，人多就有社，有社就有钱，有钱会聚人，真聚越多，你发展的越快，发展的越快，你越稳定。
因为我们从开第一家到三十多家，我就进讲我怎么成立的，因为该讲的大家都已经讲完了，我讲一讲我的发展历程。在第一家的基础上，陆续有农民朋友找到我，说一家一家开，当我们开到十几家的时候大家共同努力，说这得规范。所以在2013年，在姜老师的指导下，我们开始筹建公主岭第一家柏林农民合作联社，也就是我们说的筹建农村信托银行。2013年10月份，注册资金五千万，2013年12月份装修完毕。现在我们组织现状是由16家发起，成员现加入10家，我们共26家成员社，覆盖社员39264户，成员社资产1.4亿，成员社总股金将近1亿，社员累计贷款发放1亿多，现有全职员工256人，我们联社总员工488人，其中我们员工的架构下岗职工占8%，返乡青年和大学生占36%，农村家庭留守妇女和转业军人占56%。我们本着以德为本，以信为大，以公主岭为核心，我们覆盖双辽、伊通、梨树、四平等地，又辐射到长春、沈阳、哈尔滨推动东北三省资金互助社规范发展。大家也听说山东有跑路的，河北有跑路的，盐城有跑路的，没有定说我们吉林有跑路的吧，我相信没有。
这是我们柏林农民合作联社，也就是所说的柏林农村信托银行股份联合社，这是我们自己社的门头，自己买的房子。上面的图片是会议室，还有接待室、办公和前台办公。这是我们自己设计的风格，以暖色、绿色代表农村，代表农民，代表我们农业的发展，这是2012年成立，2013年筹建，2013年注册，2013年12月份竣工完成，发起社16家，这是我们员工的图表，整体来源的员工有下岗员工、返乡青年、大学生、转业军人、农村家庭妇女。我们本着以德为本，以信为大。现在看的是我们公主岭的地图，红色的是我们联社的地理位置，带白底都是加入我们联社的，而且我们还在陆续规范，叫政府给扶持，我们就起诉发展，政府给我们服务，我们规范发展，就体现到这里。因为金融办，包括银监局，包括我们当地政府，包括我们镇政府都到我那里去调研，最近中央政策研究室某位领导也到我们公主岭视察，而且到我们吉林去三个地方，榆树、公主岭、梨树，问了相关问题以及我们存在哪些问题，我们也提出了很多意见，以及我们更加规范。
我们怎么成立联社，为什么成立联社，第一个是自我发展需要，所有互助社我相信都需要，不联合难发展，钱多了不行，钱少了也不行，小联合小发展，大联合大发展，这是抗风险的需要。我记得山东王林理事长说了钱多怎么办，钱多压的你喘不过气来，钱少怎么办，你难发展，所以互助社的闲置资金，你要支付大量的利息会产生绝对的财务风险，所以联合社成立以后，进行资金调剂，会降低风险。互助社资金短缺则易发生挤兑风险，联社也可以进行调剂。我相信在这种快的带动慢的，慢的跟快的结合，你会发展的更好。
加强内部规范管理的需要，我们从业务上，从服务上，从各方面，像业务、财务、合规管理和风险控制等方面的检查，联合社我们聘请了专门的律师团队和会计为成员社更好的服务。市场需要，规范市场秩序，提升市场竞争力，联合可以防止恶性竞争，维护市场秩序，就像在一个乡镇，你开一家、两家、三家、五家，按正经营秩序，只能是一家、两家、三家经营机构，如果有我们就算第四家，先参与合作的保持领先地位，加强市场秩序，降低市场风险，资金互助社也面向国内和国外两个大市场，竞争对手不仅仅在乡镇，也在市里。因为现在有三种搞金融的，第一种就是网络金融，第二种是城市金融，第三种是农村合作金融。我相信我们农村合作进是扎根社区，就像周立老师说的你就得是草根，因为草是最有生命力的，你在哪儿撒一棵种子都能活。
联合是获得国家支持的必要条件，因为我们2014年中央一号文件提出，在民主管理、运行规范、带动力强的农民合作社基础上，培育发展新型农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型，成立联社，促进规范运行，民主管理，成为带动力强的合作社。
从政府角度来看，成立联社进行行业自律，节省政府监管资源，因为每次在调研或者是我们市里对资金互助社想了解，到我们联社直接可以把所有减轻很多负担，对我们也有一个更好的平台。从制度建设的角度来看，成立联合社是完善合作制度体系的必然性，明确了三点，农村信用文化的主导地位，因为你的信用，其实农民不用抵押，有很多银行所有人都说，你这么抵押，那么抵押，其实农民是最讲信用的，不用抵押也可以。
我说一个最简单的例子，就像我们朋友之间借钱一样，不用打条，农村是经济市场的核心地位，所有大地长出来的东西，在市场上流通了，小商小贩，我相信都是从农民出去的，我不信哪个领导，而且城里人会种地。包括北京和全国各地，做生意的人农民应该占一大半。
农村金融体系的基础地位，因为金融要从屯、村、镇到县，不能超过县，如果你超过县就出圈了，为什么呢？县市级以上不超过两百万人口一的都算是农村。大家也想联社是怎么成立的，是参与资金互助社，你要符合哪些标准。
资金互助社符合国家法律法规要求，符合国家金融方针政策和监管要求，以及联社行业管理规定，资金互助的符合审慎经营要求，坚持社员制，封闭性原则，不对外吸蓄放贷，不固定支付回报，符合农民专业合作社法，农村资金互助社管理暂行规定，股权结构合理，治理结构完善，财务制度健全，规范运营，一定要实体出资，这就是我所说的，因为我第一个起步就在华盛农民资金互助社，因为辽宁到我们哪里去了，我们有多样化，有交电费的、有线电视的，叫服务三农多样化。我们立足农村，服务农民，我们有优秀的团队，这是我们的前厅，办社兴社互惠互利共盈，这是我们的业务，要优质的服务，符合条件的社与联社是什么样的关系，有资金互助社共同发起联社，联社归成员互助社所有，这边是发起，这边归联社，互助社授权联社进行管理。联社同样坚持合作原则，不允许向外放贷，只能在成员社之间调剂资金，符合审慎经营。联社在确保每个成员互助社独立经营自负盈亏的基础上发挥管理、协调、服务、指导的职能。
怎样联合，和发起资金互助社相似，但是不同，相似之处在于都是股东社，下面一个互助社是以社为单位，民主管理，不同之主在于，联社发起人是以社的，不是以个人，不是自然人，各资金互助社加入联社，需要股东会决议，理事会、监事会审议同意，发起的方式是共同发起，参与的互助社一律平等，这就是我们公主岭柏林农村信托银行的流程，由联社推动发起，发起资金互助社，由资金互助社授权联社进行管理，到联社又履行监督管理等职能。
联社互助社如何规范发展资金互助社，要发展以规范为基础，制定系列管理规范，包括财务、人事、业务、管理等方面。开展定期不定期现场财务检查，确保财务规范，并在财务检查的基础上，开展相关培训。
成员社按月、季度、年度提交财务报表，开展非现场监督检查，这也符合银监会的标准。按月和季度年度做报表。开展合规检查，规范股权结构，确保资金互助民主控制，开展业务合规检查，确保互助业务服务于社员，符合社员制封闭性原则，确保各社不对外吸储放贷。定期不定期召开各理事长例会，探讨资金互助社规范发展及相关的问题。
在规范的基础上，要促进发展，与相关政府部门对接，反映资金互助政策诉求。与金融体系中的其他部门合作，加强资金互助抗风险能力和市场竞争力。
现在看这个图是我们跟公主岭市建设银行、中国建设银行，也是国有企业大行主动上门找我们合作。看好我们合作社，看好我们老百姓，认为大行和农民资金互助社是不可分开的，因为在我们公主岭市，现在试行已经有23家建行网点，最多能取五万块钱，而且银行给背熟。推动周边资金互助社发展，是助推联社更好的发展，也是更好的服务三农。
这几张图片是我们在一个月之内新开业的，而且这边的车是专门为三农，为农民服务的，我们给提供车去车接车送，而且我们为了更好的发展又建立了网站，设立了微信公众平台，大家有兴趣可以到柏林农民合作联社中国新合作金融联合网，百度一下就有我们的信息。我们主要做的是资金互助、乡村好声音，农村信托银行，小蜜蜂信托公益基金。现在看到的门帘就是公主岭财务培训，大约三十多人。
展望未来，下一步我们将在联合的基础上申请成立农村金融机构试点。因为现在我们已经向市里提供有关资料，积极争取相关政策，财务补助，社与社之间资金从自有资金减免，专项资金扶持等，我们进一步推广粮食信托、土地信托、资金信托，开展多样化的业务。我们作为农民，我们也要有理财，要多样化的支农理财，这张图片是我跟姜老师在粮食信托，物质文明和精神文明也是我们必不可少的，服务社员是根本宗旨。
我们有低息和免息，什么样的免息，买房子、置地、生老病死，孩子上学、特殊急用，我们给予七天之内免息，不还利息，就像咱们兄弟姐妹借钱一样，你到我这里来，不超过五分钟就可以拿钱，只要说明原因。而且我们还有低息，所有的莘莘学子上学，家里困难的我们给予低息支持。这是我们做的小蜜蜂公益信托基金，我们扶持低保户和五保户，再加上过年过节我们都上养老院和敬老院给予资金支持和物质支持。左侧的是小学的支持，中学的支持，因为这件事保是每个社都在做，我们相信以后一定会坚持下去，也就是取之于民，用之于民。而且我们也得到了大学生的支持，我们也大学生提供实践的平台，现有大学生团队，沈阳理工大学到我们那里，而且我们有员工风采，我们员工自编自演，自搞活动，我们不定期组织合作社主持人大赛，这是我们业务竞争比拼。而且主持人也是我们自己社提供的，为年轻员工提供多元化的锻炼平台，培养农村后备人才。
惟有我一个人是农民，剩下是13所院校的大学生，最差的是长春高等金融专科，这是团队建设，而且我们有向心力，只要大家在一起，多活动，多总结，多交流，我们就会做的更好，这个标有意义，我们一双手托的是所有的老百姓，所有的互助社，这是所有的合作社，而且是合作金融未来之星，回归大地，回归自然，回归我们老百姓。
我们天天在想，天天在看，而且我们也是这么说的，联合自强，实现中国梦，我们提出诚信天下，合作事业会更辉煌，谢谢大家。
【仝志辉】：刚才三位理事长非常集中的分享，不管是展现业务发展或者是团队建设和搞好服务等方面的经验，相信对大家都有启发，我们下面还可以再交流。
最后我们请中国人民大学农业与农村发展学院马九杰教授先对今天下午的发言做一个点评。
【马九杰】：大家下午好！很快就要结束了，有的人已经走了。今天两天的会议，大家收获很多，把自己的想法谈了，一会儿姜老师要做总结。
我专门聚焦一下刚才三位历史上介绍了各自资金互助社的情况。彭承喜理事长他从两个方面，一个是介绍内部团队的建设，第二个是介绍如何跟外部的机构，包括监管部门打交道，处理好关系。
对于他说的第一个，有一点也是我们这两天比较关注的，他说在做内部业务的同时，怎么去调动员工的积极性和股东的积极性，其中提到上农场，这也是我们两天讨论的，我们做资金互助的同时要有一个载体和实体，这也是监管部门，特别是农业主管部门，我们资金互助社应该建立在专业合作基础之上，建立在一些实体和载体的基础之上。
我们怎么理解，我们前面也讲到过，你给我们介绍为了调动积极性让他们去农场，言外之意我们已经租了地做的农场试图来应付相关部门的监督检查或者是符合他们的规范。我想这算是一个不完全的理解或者是一个误解。我们可以提供很多的服务，包括你后来讲的，包括后面辽宁沈阳齐理事长，也包括刚才海军介绍的服务，只要这些服务跟上了，能够聚人头，能够把社员的信心提升，我们资金互助社做资金业务的便利性和条件和优势能够创造出来，不一定非要创造单独的实体。也就是说农民做的事情让农民去做，这是昨天和上午都讨论的。
当然你是为了应付当地的主管部门，所以这一点我们再强调一下。我们理解实体不一定自己有一片地，自己成立一个生产性的公司或者是机构。我们要通过多种类型优质的服务，达到聚人气的结果和目的就可以了。
其他的我不再讨论了，因为你们有很多经验，各位理事长都是可以借鉴的，怎么和金融部门，怎么和经侦大队，怎么和工商部门，怎么和镇政府打交道。首先要了解我们的政策，了解我们的法律法规，你要能够应对，你应对的同时肯定知道我哪些是合规的，哪些是合法的，如果这些法律法规政策你都不了解，你怎么合，你合的前提是要了解。所以彭理事长这点经验大家可以借鉴，你在合规的同时首先要了解规，你不了解规的话你就做不到合，所以这点大家要学习，他能够倒背如流，至少要做的比较熟，我的依据到底在哪里，你说我不合规，不合法，把法律法规拿过来之后对照一下，有些主管部门不了解这些法律的出处，所以他们可能盲目的建立在以前法律出台之前的的经验基础之上。
第二位齐理事长介绍的更多是服务，除了存贷业务之外介绍了保险，中午吃饭的时候跟姜老师讨论，保险也是重要的金融服务，从我们整个小额信贷，小额金融的发展来看，从草根金融的发展来看也是一样的。国际上的小额信贷，后来叫微型金融，微型金融不仅仅包括信贷，也包括保险、支付和其他的服务。所以从国际发展趋势来看，金融服务的多元化，也是一个趋势和要求。当然他的保险做的主要是代理，还没有完全做到基于社员内部的互助保险，大家注意今年的一号文件，大家注意专业合作社可以搞内部信用互助。实际上今年一号文件有三条，第三条就是要发展互助保险。所以大家要抓住这个机会，我们在做资金互助的同时，我可以发展互助保险，今年提出创新农村进制度，这是一个大的标题，一号文件农村金融那部分，这部分提到三个内容，其中第三个内容是发展互助性的保险，互助性保险可以基于我们资金互助或者是专业合作的基础上开展保险的业务，当然保险最大的问题是风险的分散，怎么在地区之间，在不同行业之间分散风险，所以要提到更高层次，怎么在更高层次再保险，达到风险化解的目的。
保险遇到的问题很复杂，不管是中国，国际上以及发达国家和发展中国家，没有哪个国家做到针对涉农的保险，能够做到盈亏平衡的，基本上都赔本。赔本的原因在于他遇到的问题和信贷是一样的，它的交易成本比较高，信息不对称的程度比较强，导致大的商业性的保险公司去做小的保险服务，成本是比较高的。而恰恰我们说互助保险能够节约交易成本，它有它的优势，这是一个方面。
当然后面还介绍了快递、公益基金等等，这些都是和刚才说的多元化服务聚集人头，让大家都能够了解和认识，提高我们的信用度，大家能够把做资金的业务能够做的更大。
第三位海军讲的比较多，也比较生动，图文并茂，也很有激情，经验是值得大家汲取的。对于他讲的，我想只有一点，其他的我们不再讨论了。就是联合形成合作联合社，因为做合作金融，我们讲什么叫合作金融，合作金融就是基于成员所有的，成员来管理的金融组织。要做到所有成员管理，要做到节约成本，一个前提是有非常好的社会关系网络作为基础。社会关系网络有几种，一种是社区型，我们做的大多数都是基于社区型的基础来做合作金融。除了这个之外，基于行业或者基于高校的老师或者是警察，美国最大的合作金融是海军，北美的合作金融它的覆盖率，按人口来讲只要是成年人，他统计44%的成年人都是合作金融的社员。北美金融比较发达，经济比较发达，并不是我们想象随着经济水平的发展，金融水平的发展，我们合作金融的地位和作用就会减弱。恰恰相反，我这里有一个统计，从1996年到2003年，合作社的成员翻一番，从2003年到2013年差不多又增加了，从国家来看，有些国家以前是没有的，去年的统计数据是101个国家都有合作金融的组织形式，现在数量是5.6万家，成员数达到2亿，储蓄是1.3，从存款的覆盖率来讲，像北美刚才我讲了经济比较发达的区域是10%，贷款的占比是6%。
也就是说，我们要有这么一个概念，不是说随着经济的发展合作金融会退出。从整个合作金融发展的趋势来看，合作金融经历过一些低谷，原来合作金融慢慢的随着商业化金融的发展，合作金融有些要去合作化的趋势。但是随着近年来国际性金融危机，特别是08年以后，我们看到抗风险能力最强的是合作金融机构，所以现在很多国家，像英国，有些国家出现金融危机，出现问题的合作组织，重新用合作金融的组织来改革和重组金融，出现了一种重合作化或者是再合作化的趋势。发达国家都有这种趋势，我们发展中国家合作金融它的地位显而易见。当然合作金融有不同类型，除了我们刚才介绍的三位一体，日韩台农会模式，当然他也介绍了基层金融之外，台湾和香港都有资金互助储蓄互助社，它是上世纪六十年代有很多相对比较贫困的地方成立的，它是一个比较独立的金融组织，它也有社区型、行业型，有基于公益类型的合作组织，所以比较多样化。
说到这里，对于北美更多的是信用联盟合作金融，欧洲它是基于信贷合作社，上层联合的层面叫合作银行。所以我回过头来说联合，不管是北美或者是欧洲合作金融的类型，都有一些顶层的机构，欧洲合作金融组织，最基层的叫信贷合作社，往上叫区域性合作银行，最高层次的是国际合作社联盟下面专门有一个合作银行部。北美的是信用联盟，它的顶层组织叫国际信用联盟理事会，这是美国七十年代信用联盟理事会的基础上变成国际性，因为其他国家在推行合作金融。像我们勇模一样把合作金融的理念向其他国家推广，所以他把原来美国信用联盟理事会变成了世界合作联盟的理事会来管理，下面基层的成员机构。
说这个目的的，刚才几位提到合作金融监管的问题，合作金融从国际监管的角度来讲，合作金融自控比较强，它对监管的依赖性没有商业银行那么强。在金融危机中表现出来非常稳健的特点，也反映出合作金融所有权结构、治理结构，它的组织方式，本身就有一种自控风险的能力。因为它的社员所有，社员相对比较熟悉，社员这种熟悉的基础又可以带到存款的吸收和贷款的发放当中，所以它有它的优势，不需要外部的监管，它对外部的监管依赖性比较弱。这个反过来也提醒我们合作金融组织，一定要利用合作金融的优势来自控优势，不要依赖于外部的监管，我们说合规合法，我们自己一定要度把握住，不要超圈，不要打破合作金融应该具有的好处，打破了这个圈之后，你的优势就没有了，外部监管也会进来。
所以成立合作联合组织，能够有上下垂直的自控监管，像荷兰的农业合作银行，它的总行就像一个中央银行，它下面的分支机构中央银行可以控制它，使它的风险得到可控。我们海军讲的合作金融联合社，如果说能够发挥作用的话，实际上你也是替监管部门来做风险监控的工作，也能够把风险化解到组织内部，不要出现更多的分歧，所以联合是一个趋势，除了刚才讲的资金调剂的需要，市场的需要，发展的需要，等等很多需要之外，对于风险的控制，对于自律，这也是非常重要的一个原因，我就说这么多，跟大家交流我也收获很多，希望我们以后能够保持联系，有时间我们到各位那里看一看，去现场学习，也希望在座的各位有时间到我们人民大学去做客，谢谢大家。
【仝志辉】：最后我们请姜柏林老师做最后的总结，大家欢迎！
【姜柏林】：两天会议开的紧张活泼、严肃认真，我从三个方面做一下总结。
第一，我们有效的政策诉求，我们请专家做了报告，徐祥临老师、周立博士、昌平老师，包括我也算是一分子。我做的是合作金融改革的力量源泉，研究了中国的生产关系问题，又研究了基本问题，它的方向性，它的原则，它坚守的基本准则是什么。包括到昌平老师，再到徐老师，最重要的我们都谈中国存在着两条道路，两条路线的选择。
我们认为如果说资本下乡，必然带来农村农户的破产，破产之后必然导致国民经济体系严重依赖于外部市场，进而造成国民经济成为附庸。也就是陈林讲的菲律宾道路。我们真正诉求的就是通过组织把农民自我组织起来，形成自治村社共同体，通过村社共同联合达到整个社会的以合作为主导的社会制度和体系，这样才能使国家经济体系、政治体系得到安全。我们做了政策性诉求，向社会表明，中国应该走农民自我组织这样一个道路。当然在诉求过程中，需要相应的国家财政和金融政策，向这样的组织配置。所以希望能够引起社会各方面进一步的讨论形成共识，真正使公共财政和货币政策进一步向合作金融配置，使我们能够更好、更规范的发展。
第二，今天大家做了不少的案例分享，实际上讲人民群众是推动改革的绝对力量。如果我们这些所谓的学者专家，从理论认识上来，没有社会的广泛实践，这个理论是空的。但是没有相应实践经验的总结，这个运动也是盲目的。很多人说我不想听理论，实际上在搞合作社过程当中，必须高度重视理论的前瞻性，否则我们就会陷入盲目性，造成被动。
比如说为什么要联合，这是一个很简单的事情，如果你认识不上来。我现在有几千万、上亿了，我跟谁联合，你在这个市场里上亿，一瞬间就会花掉的，所以联合是抵抗风险的，要从理论上提高认识。所以我们讲人民群众的实践是推动社会，推动政策调整的变革力量。
所以今天我们能够有一号文件的政策，与我们这些人的实践是分不开的，中央是通过这些人的实践上升到政策体系的，不是说中央拍脑门拍出来的，就民主管理、社区性、封闭、不对外吸蓄放贷，这是不是过去在一号文件没有出台我们就坚守的。所以中央把我们这些年来的实践进一步梳理上升到既跟现有的法律相区别，现有的法律打击非法集资，打击吸收公众存款，又保护了我们健康的发展，我觉得这是中央很伟大的方面。
第三，主要就是安全性，理事长在开幕词的时候就是要创建平安社，确定今年和明年为平安社工程年。因为现在外面有跑路的，即使没有跑路的，我们也要做好自己的规范，自律是保证合作社安全的基本要求。联合是促进合作社健康发展的条件，多样性服务是合作社能够得到巩固和提高的保障，所以我从三个方面讲一下安全。
一是切实达到股权、产权结构合理，保证基本的民主管理要求。不要说这个金融好，我就占90%，从验收角度来讲，我不客气说的一句话，凡是类似这样的，发现一个拿下一个，不要进了，一定要达到民主管理规范要求的股权和产权结构。反正我要是制定政策，如果中央让我写，我制定政策验收，出现这些合作社，哪个是好的，哪个是坏的，要出台验收标准，验收标准我首先看是不是民主管理的，合作制度，首先一条是民主管理，你达不到民主管理，你去整改，什么时候整改，再进入我的政策体系里面，限期整改不了，要求你自动关闭，你关闭出风险了，就要移交司法处置，必须表明态度。所以做一个民主管理，自律规范。实际上外部监管就是用警察盯着，这是没有用的，完全是靠一种自律。但是外部监管是扫清那些假李逵，上这边破坏秩序了，通过监管要打击那些。而不是说通过监管去管好的，所以监管自律是基础，自律的基础是民主管理，只要民主管理肯定是符合规范的。它的经营规律就是联合，否则单社早晚会走向流动性过剩，这不是一个社能解决的，你要想解决，不联合就是违规，违规就是违法，违法之后就抓进去。所以这种制度性缺陷，是靠联合来弥补的，把这块短板补足，所以走向联合是不可抗的，要早做准备。
首先要在思想上有准备，要在规范上准备，你整的都是有毒资产，你跟人家联合，谁跟你联合，是不是这样的。必须确保你资产良好，而且你提供的报表是真实情况下，大家愿意跟你联合，也愿意像陈林理事长说的，我们这些联合社可以跟你背书，一旦你出现风险我们每个合作社可以给你背书五十万，你这个社再出问题就自我修复。否则的话你上股票市场去，你违规了，不对你财务成本检查不，你全都放出去，支不出来怎么办，一旦这种交易出现，谁都保证自己的安全，趁他还有钱我先提，后面就排队，这就是金融的支付风险挤兑。我们首先要在思想上提高认识，之后在现有的每个社必须做到规范，为以后的联合打好基础。我常讲广东也修高铁，哈尔滨也修高铁，西藏也修高铁，它的宽窄基础要相通，如果宽了或者是狭窄肯定有废铁。
第三，要通过多样性的服务得到巩固和提高，我们在产品上要提供，比如说王林理事长在医疗上提供服务，像海州介绍的公益信托，海龙讲的小蜜蜂助学助贷等等，包括齐理事长讲的，我能代办一些业务，比如说保险等等，这是开展多样性的服务。按昌平的话，用挣钱的养活不挣钱，用不挣钱的使你更多的挣钱。
第一个是两种道路的宣传和我们的诉求，第二个人民群众是推动历史发展和诉求政策的决定力量，生产关系到底以什么行使为好，就看群众响应哪个，选择哪个，这就是党给你政策的基本前提。所以你们做出了实践诉求，党中央是坚定支持的，这点我们党是先进的。
下一步我们有一个工作的部署，为了更好的开展平安社工程，我们准备自愿性，我们想制定一个方案，到时候谁想参加，自愿咱们这个工程。我们从文化上，到股权结构上、信息披露上，以及整个品牌建设上，以及预政府的架构和沟通上，召开专场的会议，我们上河南可以跟院校和政府坐下来共同分享你这个社的经验，看看你这个社还有哪些不规范的，要善于和社会各界沟通，因为是生产关系，就是要善于和各方面打交道，把你做的好人好事，怎么做的讲清楚，人家才敢跟你背书，这是平安社工程。
第二项我们准备选择“三个一”文化工程建设，经过半年或者是三个月，海龙抓落实，最后我们争取在年底，如果取得成效比较快，我们争取带十一前后推广“三个一”工程，“三个一”工程易学易懂易做，就是倡导合作社成员每天写一篇日记，把你丰富多彩的人生记录下来。每周唱首歌，广播电台不是有每周一歌吗，唱歌能抒发胸怀，促进向上，像我不会唱歌的朗诵一首士。每月读本书，我们还是要养成读书习惯的。这就是“三个一”工程，我们进一步用文化来推动合作社规范建设。
第三项我们想真正成立一个有实体性的自律联盟，现在农信之家是松散性的，我给你辅导完了之后，两清了，我常说一句话，谢勇模你就是卖菜刀的，教人家回家做菜，至于说人家拿菜刀砍人去，他们自己承担。九杰老师教学生学好本领为人民服务，你说我学本领，我上计算机里面把银行的钱都盗出来，这跟九杰老师的关系不大。
我讲这个意思就是衷心希望我们在合作金融道路上，大家要有信心，拧成一股绳，联合起来就是力量，只有我们创造力量，才能更好的把握今天，迎接明天，谢谢大家。
【谢勇模】：我们争取每一年越办越好，非常感谢大家，会议到此结束。
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