中国银行业协会专职副会长杨再平今天在2014中国中小企业发展论坛上表示，小微企业金融，需要人为营造金融生态环境。
他认为各地政府应重视，有相应财力物力。完全单纯依靠市场的小微企业融资难，需要政府扶持。
另外，一味抱怨，指责，非建设性，不可取。
要破解小微企业融资难，需要各方面共同来完成。
实录：
尊敬的经济界、金融界的朋友，各位媒体的朋友，大家下午好。非常高兴我们以投融资第二届交易会，我们作为主办单位之一来参加这个会议，我们以主办方之一，对大家的参与表示热烈的欢迎和衷心的感谢，同时预祝我们这个论坛取得圆满的成功，通过这个论坛对中小企业的发展碰撞出一些思想火花，对中小企业发展产生积极的作用。
关于中小企业发展和中小企业融资的重要性，我想已经讲了很多了，就不再赘述，我想讲这个问题就一定会强调中小企业的发展对国民经济、国计民生、对金融业、对税收、对创新何等的重要。所以，我们要积极支持它，银行业要积极支持，通过银行的业务提供金融支持。这些话题我们已经讲了不少，今天我想讲一个话题，就是我们应当做的这一件事情，必须做的这一件事情，是非常难的，为什么说要破解小微企业融资难的问题呢？当然这个“难”，各个不同的理解不一样，比如社会说融资难、融资贵，往往好像说银行做得不够，政府可能有政府的看法，实际上这个难是我们共同面对的，可以说小微企业的融资就是一个客观存在的难题，是一个世界性的难题，当然也是我们国家发展到今天，我们共同面对的一个难题。这一点，我们要有清醒的认识。就是说，我们要做的这件事情是非常难的，不是容易做到的。非常之难题，就需要非常的用功，而且要用非常的智慧破解。我套用当年汉武帝的一句话，叫做“非常之功，必待非常之人”，所以非常之难题必待非常之努力和用功，而且还要加智慧才能破解。
首先，小微企业为什么是一个客观存在的难题呢？我们一般说小微企业融资两大难题：一是风险高，二是成本高。世界性都是这样，不是光我们国家，这是一个普遍性的难题。首先看风险，因为一个国家经济发展不断有小微企业产生，中间也不断地成长壮大，但是也有不断地小微企业两三年就死掉。比如巴西80%小微企业的生命不到1年，我们国家的统计是中小企业统计平均寿命3.7年，小微企业平均寿命只有2.9年。这样一个群体，风险当然高，如果给贷给他钱，不到一年死掉了，找谁还钱。世界银行2008年有50多个国家的调查，大中小企业不良率，大企业不良率平均3.9%，中型企业不良率5.7%，小微企业不良率是7.4%。小微企业由于生命周期基本是规律性的，能够活下来、成长起来的是低概率的。所以，风险是高的，这样一个客观现实我们没有办法改变。所以，相应的小微企业融资成本也是一定会使比大企业要高，因为不具有规模优势，所以也是我刚才说的世界银行这个统计是大企业、中型企业和小微企业成本，同样做一笔融资的成本是1：1.3：1.4，我估计我们恐怕还会更高一些。所以，这样规定做小微企业的融资，一定就是风险高，一定就是成本高，前提我们要共同面对。这个难题不是说哪一个部分不积极作为才有的，而是小微企业本身的特征决定就是一个特别难的事情。
由于特别难，首先是银行就需要有做小微企业融资更多的投入和付出，做小微企业，银行一定要有这样的思想准备，一定是更多的投入或者更多的付出，他要投入更多的财力，要投入更多的劳力、还要投入更多的劳心，还要有更多的创新和智慧。面对这样的难题，破解融资难矛盾的主要方面还是在银行，作为矛盾的主要方面行需要有更多的投入和更多的付出。比如有的银行一个客户经理面对若干个捡垃圾的小客户，还要上门服务，还要了解情况，当然要付出更多的劳力，因为他要更用心、更劳心。还有就是做小微企业的要更多的担待，因为风险更高，所以为什么做小微企业风险容忍度、不良率的容忍度要比一般的企业高2个百分点。所以做小微企业就银行来说，不仅要更多的投入，而且还要有更多的担待。
有更多的投入、更多的担待，但是在收益方面也要也思想准备，往往是薄利的，甚至有的开始做是无利可图，甚至会亏本。所以，这样一个薄利、无利可图，甚至亏损的买卖，怎么做到可持续呢？我觉得作为银行来说，目标函数要调整，为什么呢？我们知道经商做买卖是以利益最大化为目标，就是纯商业利益为最大化，而且在竞争中间，资本的流动最后达到一个竞争的状态叫做平均利润率规律，我们学过经济学的都知道，凡是高于平均利润率的部门都会有资本投入进来，凡是低于平均利润率的部门或者哪一个行业都会从那个部门出来。我们既然有更多的投入、更多的担待，但是我们得到的确是低于平均利润的利润，我觉得做小微企业需要对自己的目标函数做一个修正。这就是做小微企业追求的不应该只是单纯的商业利润，还要把社会责任加进去。至少在你的目标函数中间，你所追求的目标中间，社会责任以及跟社会责任相应的社会收益要有一定的权数，这样从心理上可能会有一个平衡，虽然商业利润可能低于平均利润，但是做了一件对社会有益的事情。虽然平均利润假如是10%，做小微企业可能是6%，但是做这件事情感到虽然得到的利润低于平均利润，但是目标函数中间就有一个社会责任、或者说和社会责任相适应的社会收益，因为小微企业具有正外部性。这还不够，当然也不能百分之百追求社会责任，不能百分之百追求社会收益，或多或少要有这样一个权数。
如果说可持续，至少要做到盈亏平衡，就是商业可持续性，盈亏平衡不是说得到平均利润，薄利多销、盈亏平衡以上商业可持续。这样的话，做银行不仅是调整目标函数，而且还应该不断地通过风险高、成本高，是可以通过我们的努力来降低成本、降低风险，风险高不是一成不变的，因为我们努力，或者因为我们的学习曲线可以变的。如果我们只有社会责任的话，只有社会收益，一件事情是很难持续的。对于这样一个特别有难度的，银行要这样做。
除此以外，既然是一个特别难，仅仅靠银行一个方面，我们说是矛盾的一个主要方面，但是矛盾另外几方面不配合的话，小微企业的金融也难做得好。我们提出小微企业融资的金融生态必须要通过特别的营造，来形成小微企业融资发展的金融生态，就好比说，按照当前的自然环境决定北京是长不了香蕉的，北京不具备香蕉成长的自然生态，但是我们现在看，到顺义去看看，香蕉不仅能够生长，而且长得还挺大，为什么？那是因为人为的营造了一个适宜香蕉在北方也能够生长的生态环境。我们往往看海拔，随着海拔的升高，植物的生长是越来越难的，但是可以经过人为的改造营造一个生态环境，我觉得我们的小微企业特别难，就像香蕉在北方、就像热带植物在南方生长，在北方只有营造一个适度的环境。小微企业除了矛盾的主要方面，银行业要做努力之外，银行业以外的政府以及小微企业自身要一起营造适宜于小微企业金融发展的金融生态环境。
首先是政府要有作为，各个国家的政府都高度重视小微企业，都有相应的法律、相应的税收、财政政策的支持。同时，小微企业自身或者整个社会，比如小微企业自身要讲信用，要借钱还钱，要自己提供标准的信息等等。这个方面也是需要提出来的，营造一个在本来完全单纯依靠市场很难让小微企业融资得到发展的环境，格外需要政府这只手发挥更多的作用，需要社会要有相应的制度环境、文化环境，小微企业自身要积极配合。这一点上，我承认在我们国家由于银行是金融业的主体，矛盾主要方面在银行，但是一味的抱怨、片面的指责，非建设性的一些东西不可取，而是大家共同营造一个适宜小微企业金融或者小微企业融资的金融生态环境，这需要我们社会、需要政府、需要小微企业自身共同营造。
总之一句话，就是非常之难题，亟待非常之努力，或者非常之智慧来破解。这个难题，需要我们共同面对，同时也需要我们共同破解。
我相信，在大家共同努力下，一定会破解这个难题，让我们小微企业成长的更好，让我们国家的经济发展的更好。
谢谢。
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