2013年09月12日中国保险报
编者按：
有保险行业专家预计，未来5年保险业在互联网的发展规模将达到5000亿元以上。面对“互联网、大数据”时代的巨大市场，如何构建保险新业态？怎样让客户选择互联网保险？突破传统经营模式的路径在哪里？就这些关乎互联网保险发展前途的重要问题，我们特约请中国保险行业协会副秘书长单鹏谈了谈他的看法，期待进一步引起业界的关注和思考。
□单鹏
近一个时期，“宽带经济”“信息消费”等国家战略性基础设施和加快产业升级的政策相继出台，在互联网消费环境日趋成熟和互联网金融风生水起的背景下，互联网保险再次成为行业内外关注的焦点。但近年来互联网保险相对于电子商务、互联网金融的发展，其规模、影响和发展势头远不及人们的期望。究竟是什么掣肘互联网保险无法极速发展？在我们审视和规划互联网保险发展的关键时期，特别需要关注和解决三个命题。
如何从新渠道成为新业态？
1997年，中国保险业出现了第一张网上投保意向书，正式开启了对互联网保险的探索。但直到2005年，《电子签名法》颁布才使互联网保险步入真正的发展轨道。目前我国共有50余家保险企业涉足互联网业务。据悉，2012年保险电子商务市场在线保费收入规模达到40亿元，较2011年增长123.8%，占总保费收入近3‰。各保险企业依托官方网站、保险超市、门户网站、O2O平台、第三方电子商务平台等多种方式，开展互联网业务。逐步探索互联网业务管理模式，包括成立新渠道子公司开展集团内部代理，成立事业部进行单独核算管理，通过优势网络渠道获取客户，实现线上线下配合，在淘宝、京东等第三方电子商务平台建立保险销售网络门店，成立如众安保险这样的互联网保险公司等等。其中，第三方电子商务平台依托其流量、结算和信用优势，日益成为互联网保险快速发展的重要支柱。现有互联网保险业务以车险、理财和健康险、意外险为主打产品，与传统渠道产品比并无价格和本质区别，至于所谓“中秋赏月险”“爱情险”“单身险”等只是吸引眼球的噱头，无法成为一种真正的产品形态。目前，我国互联网保险发展仍处于探索和起步阶段。
在保险实现互联网化的过程中，我们需要一场认识的革命。从近年互联网金融的发展形势看，“善融商务”“交博汇”“云金融”等银行电商平台深度影响着传统银行经营模式，P2P、网络小额贷、众筹等依托互联网的金融业态更是“黑马”频现，多家商业银行电子交易替代率超过80%。金融业市场化改革加快了“大资管时代”的步伐，“互联网化”也成为金融板块之间竞争博弈的重要维度。我们要充分认识到，互联网保险不仅仅是销售渠道的变迁，更是依照互联网的规则与习惯，改变保险现有的产品、运营与服务模式。不是仅仅把传统的保险产品移植到网上，而是重新构造股东、客户、企业、网络平台以及关联各方的价值体系和运作逻辑。不仅仅要搭建O2O、B2C的保险营销架构，更要探索C2B客户需求定制服务，甚至未来可能形成基于互联网的保险互助机制。要让互联网保险这一新兴渠道，真正成为一种新的业态。
如何让客户选择互联网保险？
互联网保险市场的潜力巨大，欧美很多国家车险保费的30%、寿险保费近10%来自互联网。随着团险、银代、营销渠道相继进入发展瓶颈，各个渠道成本不断攀升，相应造成产品竞争力明显不足，很多大型险企开始加大网销、电销渠道投入，一些新设立保险企业更是“触网一搏”。保险企业选择互联网，看中的是其成本优势和未来巨大的发展空间。但是如何让客户选择网上保险消费，才是互联网保险发展的动力源(9.38, 0.12, 1.30%)泉。互联网电子商务所遵循的是透明化、个性化、简单化的价值理念，要想形成一种网络商业模式和业态，必须遵循网络运行规则，适应网络消费习惯，形成网络经济链条。保险选择互联网不重要，重要的是互联网选择保险。互联网对客户需求能否准确地理解和把握，将成为保险企业赢得互联网青睐的关键。
在新一轮互联网客户和资源争夺战中，我们需要一场产品的革命。互联网要求保险企业真正实现以客户为中心，以客户现实的需求、透明的利益为服务标的，那种依托手续费和佣金强力推销的“说教模式”无法被网络消费者接受。保险企业要具有高速的产品研发节奏、灵活的产品设计，特别是在费率、责任、标的人群做个性化的产品开发，需要对合同条款、产品核心内容通俗表现和简单演示，那种晦涩难懂、结构复杂的保险条款只能淹没在浩瀚的数字空间。保险企业要在网上能实现涵盖咨询、投保、支付、保全、理赔一揽子客户服务，让习惯网络消费的人们享受互联网的便捷服务，那种仅仅在网上获客的模式只能在网络高速铁路上执拗难行。这些都在考验保险业加入互联网时代的诚意、资格和实力。
如何突破传统经营模式？
目前，中国内地有160多家保险企业、400万从业人员、7万亿元资产、1.5万亿元保费收入，是由从国外引进，不断被中国化的传统保险经营规律和商业模式所承载和实现的。然而互联网经济在不断地冲击和颠覆着原有的实体模式，创造着一个又一个的商业传奇，所形成的新商业模式，似乎就是在与传统模式说不，甚至与传统模式对抗。互联网保险发展的最大阻碍和挑战是根深蒂固的“传统”，其产品的个性化、价格的透明化、组织机构的虚拟化与传统模式存在直接冲突。互联网保险需要突破形式严谨细致、内容晦涩难懂的条款书写规则，需要突破多层级保险机构设置和高昂的管理成本，需要突破银代和个险渠道依赖销售激励的营销模式，需要突破现有的产品模式和风险责任分类。
在互联网保险创新与突破传统的过程中，我们需要一场管理的革命。互联网给保险业预留了太多的想象空间，其与传统保险的商业模式也有着太多的冲突与矛盾，需要我们以既宽容又审慎的态度释放更大的改革空间、填补更多的管理空间。
率先在互联网试水费率市场化。互联网与费率市场化是天然的结合体。顺应新一轮保险费率和资金运用市场化改革方向，鼓励和支持互联网专属产品开发，在风险可控的条件下，实现个性化设计和差异化定价。积极推进产品简单化、通俗化和标准化，建立完善车险、家财险、旅游险、意外险以及简易理财产品等示范条款体系和条款通俗写法，以网络化语言和表现形式，加大保险知识的网络宣传和普及。
尽早建立一整套互联网风险防控体系。互联网与保险的跨界组合，改变了传统商业保险的风险特征，增加了风险管控环节的复杂性和难度。因此，应尽快出台互联网保险监管办法和指导性意见，完善互联网保险服务体系，就产品宣传释义、个人信息保护、机构和身份认证出台技术标准。围绕网络交易安全、反不正当竞争问题，建立规范互联网保险经营的网络监控中心，探索成立“12378”互联网客户权益保护中心，逐步完善基于互联网的风险防控体系。
加快步入保险“大数据”时代。互联网保险的发展依赖于大数据，也使保险大数据成为可能。行业应从车险、健康险、意外险等主要险种入手，通过建立和实施“行业云计算”，改善行业管理运行效率，提升行业IT治理水平。建立第三方电子保单存储、查询、认证制度，促进电子保单的社会认可和行业普及，确保互联网消费的安全性和可靠性。保险企业应加强对海量客户数据的处理，提升精准营销技术和应用，提高产品定价和风险管控能力。
(作者系中国保险行业协会副秘书长) |
