2013-09-18 来源: 南方日报(广州)
当企业需要向银行借款抵押物又不足时，企业可通过向保险公司购买贷款信用保险来获得银行的“认证”，然后获得贷款。
今后企业向银行借款，会有更多的担保方式可供选择了。记者近日了解到，东莞已经有个别银行开始试水贷款信用保险向企业放款。贷款信用保险是指保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保，以承保借款人信誉风险的保险。简单地说，当企业需要向银行借款，抵押物又不足时，企业可通过向保险公司购买贷款信用保险来获得银行的“认证”，然后获得贷款。
此前，通常是担保公司介入银行与企业之间的融资，通过担保公司做保证，银行向企业放款。但随着近两年东莞担保行业洗牌速度加快，银行也期望通过其他方式来降低信贷风险，并进一步开拓市场。
建行东莞分行相关人士就说，贷款信用保险是以保险公司替代担保公司职责，以借款人投保的“企业贷款履约保证保险”的保险金充当银行贷款的第二还款来源，“从长远来看，这肯定是一种金融创新，也有可能在一定程度上取代担保业，但就目前来看，肯定还无法发挥特别明显的作用。”
担保从抵押转向保险
近两年，外部经济环境不好，再加上担保行业自身出现了一些问题，有东莞民营担保公司甚至破产清算，“大家都知道目前发展很难，也在尝试转型，换种方式与银行合作，但现在并没有什么成效”。东莞市区一家担保公司总经理说，还有一些银行暂停了与担保公司的合作，对风险把握不准。
事实上，如果没有担保公司的介入，一些抵押物不足的企业要想从银行获得贷款，还是比较困难的，“担保公司起到了桥梁的作用，有担保的介入，银行心里更加有底。但担保公司这两年出现了倒闭的情况，而且还有个别公司再注册公司骗取银行贷款，这让银行全面收缩了与担保公司的合作。”某股份制商业银行支行相关负责人说，保险公司肯定比担保公司规模要大得多，前者还是金融机构，而后者只需在工商部门登记就可以，但从风险把握的角度来讲，银行肯定愿意和保险公司合作。
据介绍，建行就与信达财产保险公司开展贷款信用保险方面的合作，如借款人在投保“企业贷款履约保证保险”后，建行便可以此作为担保方式向小企业发放流动资金贷款。通过该产品，企业只需支付相对低廉的融资成本，即可达到增信目的。
“这突破了传统的抵押担保观念，搭建了新的融资平台，客户融资额度高，单户贷款金额最高可达2000万元。”据东莞建行有关人士介绍，该产品为解决小企业抵押物不足或担保公司额度限制等问题提供了新的解决方法，降低了融资门槛。
记者进一步了解到，在贷款信用保险中，贷款方（即债权人）是投保人。当保单签发后，贷款方即成为被保险人。当企业无法归还贷款时，债权人可以从保险人那里获得补偿。贷款人在获得保险人的补偿后，必须将债权转让给保险人，由保险人向借款人追偿。
事实上，用保险来规避贷款风险目前在金融领域广泛运用，国际上一些发达国家和地区的商业银行贷款，大多是通过不同形式取得保险。例如美国有90%以上的商业银行参加信用保险。所谓贷款信用保险，实际上是一种担保，指银行作为权利人要求保险人为被保证人提供信用保险。
银保合作在磨合
“如果过去和担保公司有合作，发生了风险，是由担保公司向银行无条件代偿；但现在和保险公司合作，就没有那么容易，保险公司有一整套规范流程，需要提供相应资料。在与担保公司合作时，银行处于绝对强势地位，担保公司的合同都是按银行的要求拟定的，但与保险公司合作就只能平起平坐，大家坐下来商量如何清偿等问题。”上述银行支行负责人说，银保对贷款信用保险的合作经过了一段磨合期，目前好了很多。
这位负责人说，其实广州地区去年就开始做贷款信用保险的业务了，但发现做了一段时间之后，业务情况并不好。保证保险是适用于保险法的，而担保是适用于担保法，“刚开始在和保险公司合作的时候，很多情况下保险公司的免责条款制约了贷款信用保险的发展。比如说，企业老板突然跑了保险公司不赔，财务报表不真实不赔，银行和企业没有及时向保险公司通报经营恶化的信息不赔。有这么多限制条款，这项业务还怎么能开展起来？”
东莞中小民营企业众多，开展贷款信用保险的直接好处就是拓宽了民营企业担保的渠道，并在一定程度上缓解了民营企业贷款担保难的问题。民营企业能及时得到贷款，对发展民营经济有利。
同时，也缓解了银行制度约束和增加投入的矛盾。银行作为经营信贷资金的所有者，面临不能按期收回贷款的风险，但东莞中小企业缺少实际抵押物或抵押物不足的情况普遍存在，贷款信用保险作为一种担保，可使银行信贷资金安全得到保障，解除了银行的后顾之忧。
记者了解到，正是因为在市场需求和银行与保险自身的发展方面有此潜力，目前东莞市场已经有建行等银行逐步开展此项业务。
对企业融资成本影响不大
那么，从担保变成保险，对企业的融资成本影响大吗？建行东莞分行某负责人就说，从成本来讲是基本一样的。
但同时，因为这种贷款信用保险在东莞还相对新鲜，保险公司也是在挑企业，一般选的都是比较有实力的企业，有的企业自己的抵押物都足够了，保险成了锦上添花，所以就效果而言，目前还很难有个定论。
上述建行相关负责人说：“从长远来看，贷款信用保险肯定是一个大方向，但目前来说并不具有绝对优势，也不可能替代担保公司，但对担保公司的影响肯定是巨大的，也会为东莞中小微企业未来融资开辟一个新的方向。”
有银行人士告诉记者，政府也可尝试通过担保的方式，帮助东莞企业开拓融资渠道，“可以考虑成立有政府背景的再担保公司，要么对企业购买这种保险予以一些补贴，这都可以调动各方的积极性。”记者了解到，其实东莞市去年就曾考虑由政府发起成立再担保公司，就是因为担保行业整体出现了问题，民营资本无法介入，单靠财政资金肯定不可行，这一设计就只能搁置。
国内已经有地方政府对贷款信用保险予以补贴，具体内容是：贷款保证保险最高额度不超过500万元，利率上浮不超过基准利率的1.2倍，保费为贷款额的2%—2.2%，最长还款期限一般在12个月以内。企业经过评审办理保险获得贷款后，其所在地方会给予企业补贴，包括50%的信用评价或评级费用补贴、40%的保费补贴，以及25%的利息贴息。
又如，在风险防范方面，武汉东湖高新区也有尝试，经办保险公司、银行和高新区管委会就共同对贷款企业进行日常管理和跟踪服务。当出现还款逾期时，经办保险公司、经办银行、管委会按5∶2∶3的比例承担逾期风险。
目前，贷款保险适用于科技型企业申请信用贷款，或者利用知识产权、股权、应收账款等质押品申请贷款。这些企业得到区管委会、经办银行、试点保险公司对其信用资质的共同认可后，便可获得贷款保险资格。
本版撰文：南方日报记者 彭子英 |
