《2015中国直销银行用户使用行为研究报告》发布

 

 

 

来源：中国电子银行网 作者：汪晨

 

　　中国电子银行网讯 2015年12月3日，由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网主办的第十一届中国电子银行年会在北京隆重举行，会上CFCA正式对外发布了《2015中国直销银行用户使用行为研究报告》。

　　该报告基于CFCA在2015年下半年针对已于今年9月前上线运营的国内22家直销银行的用户调查反馈为基础数据而展开，采用多维度信息采集渠道，实现了业内专家访问咨询与现实用户问卷调查相结合的方式，力图全方位多视角展现国内直销银行用户行为与用户体验的全貌。

 

　　获客形势比拼：依然“赢家通吃”？

　　据《2015中国直销银行用户使用行为研究报告》所披露的数据显示，目前直销银行的用户主要来源于各银行现有客户，60.8%的直销银行用户实际上是由已拥有该行的借记卡用户转化而来。中国金融认证中心（CFCA）行业专家认为，这一阶段是直销银行发展的必经之路，在老客户中进行直销银行的推广普及，同时也具有深挖现有客户高层次金融需求的意义。

　　直销银行起步之时，曾被看做各家银行通过线上理财产品和基金销售争夺客户和存款的“轻功”大比拼，较量技术能力、新媒体营销能力而非规模体量。但现在看来，中小银行希望通过直销银行追赶甚至弯道超车的意图似乎事与愿违。《2015中国直销银行用户使用行为研究报告》指出，银行自身的规模和品牌认知明显影响直销银行的用户使用度，即全国性大行品牌认知度高，同时用户使用率明显高于地方性中小银行。

 

　　该报告调查的全部22家直销银行中，民生直销银行、工银融e行和兴业直销银行三家全国性大型银行包揽了用户最常使用直销银行榜单前三，并且这三家银行瓜分了直销银行用户版图的三分之一。唯一有希望和三家大行在直销银行获客和使用率上掰掰手腕的是北京银行，北京银行直销银行也以8.4%的忠实用户占有率在全部地方性银行中拔得头筹。

 

　　《2015中国直销银行用户使用行为研究报告》同时显示，目前用户大多选择在居住地知名度较高的银行机构的直销银行产品，线下网点仍是直销银行品牌认知的重要渠道。据中国金融认证中心（CFCA）相关行业研究人员透露，调查中有用户反映，直销银行可能以后转到在他家楼下设有实体网点的某银行，仍然对“有网点”的直销银行更为看重，说明直销银行目前帮助完成银行去网点化这一宏观战略目标的实际能力尚未成熟。

 

　　用户体验：三管齐下 “宅”人归心

 

　　从某种意义上看，直销银行是比以往电子银行或手机银行更为满足年轻“宅”一族需求的银行产品。

　　据《2015中国直销银行用户使用行为研究报告》显示，直销银行主流客户群年龄在26到40岁之间，当中很大一部分人是门户网站、搜索引擎和网购的资深用户；28.8%的直销银行用户通过网络新闻或广告了解某品牌直销银行；53.1%的人认为开通直销银行最优先的出发点是可实现不用去银行实体网点就能开通办理。由此可见，直销银行吸引了一群年轻、财务自由度高、热衷于网络生活、不满传统繁琐程序追求轻松方便的“宅一族”，而这些“宅人”也在使用直销银行中实现了一部分对于未来银行和个人金融事务的理想。

 

　　在这一部分客户眼里，直销银行最普遍的定位是一个小额资金高流动理财的“电子零钱包”，虽然不能取代银行以往多于线下销售的理财产品，但大部分被调查用户表示习惯通过直销银行购买中短期（不超过六个月）的小额理财产品。据中国金融认证中心（CFCA）发布的《2015中国直销银行用户使用行为研究报告》透露，某位接受该项调查项目访问的直销银行用户表示：“（直销银行）这就是一个放零钱的地方，摆个一两万块钱随时要用的，app操作一下，随时都能到账。”并且“钱放在直销银行比放活期划算多了，又不像定期过一两年才能取，这个方便。”

　　在很多用户看来，直销银行与余额宝一类的互联网“宝宝”类产品相比，具有三方面竞争优势：第一，直销银行“出身名门”，有商业银行做风控背书，让人感到安全；第二，与互联网“宝宝”转账充值动辄耗费半天一天时间相比，直销银行多数可以实现资金流动实时或快速到账；第三，直销银行理财利率高、实际收益高，在互联网理财产品收益率动辄破三保二，一路缓慢下滑的形势下，直销银行短期理财收益率很多都能赶四奔五，这样可观的理财收入也促使不少人在个人金融产品选择上进一步倒向直销银行。

 

　　使年轻“宅一族”了解并接受直销银行只是第一步，如何满足他们的深层次需求，取悦他们的使用习惯和科技产品价值观，更值得直销银行开发者深入研究和不断实践。《2015中国直销银行用户使用行为研究报告》显示，在直销银行手机APP体验中，界面设计被认为是为数不多的用户体验短板。中国金融认证中心（CFCA）行业专家认为，移动端界面设计应该成为各家直销银行一个重要的竞争机会点，不仅“得便利者的天下”，同时也是“得颜值者得天下”。

来源：中国电子银行网 作者：韩希宇

 

　　中国电子银行网讯 2015年12月3日，由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网主办的第十一届中国电子银行年会在北京隆重举行，会上CFCA正式对外发布了《2015中国电子银行调查报告》（下文简称《报告》），调查共收集全国七大区域4513个有效样本，对商业银行电子银行用户的使用行为态度、电子银行用户体验和电子银行综合评测进行系统分析，并且对区域性商业银行个人手机银行等深入调研。

　　本文将对《报告》中的“个人手机银行使用行为及态度”进行详细解析。

 

　　手机银行已经跨过“起飞点”

　　中国金融认证中心(CFCA)发布的《报告》显示，2015年全国个人手机银行用户比例为32%，与2014年相比增长了近14.5个百分点。根据创新扩散理论，手机银行已经跨过“起飞点”，进入快速扩散阶段。

 

　　用户比例随城市级别呈逐级下降趋势

　　据中国金融认证中心(CFCA)发布的《报告》数据，个人手机银行用户比例在一二三级城市分别为40%、36%、23%，用户比例随城市级别呈逐级下降趋势。二级城市的用户比例与一级城市的差距不足5个百分点，用户比例差距在逐年缩小，而三级城市的用户比例差距与一二级城市的用户比例差距依旧很大，与个人网银用户比例一样呈现数字化鸿沟的特点。

　　与2014年相比，个人手机银行用户比例在二级城市增速最快，增加了17个百分点；在三级城市增长了10个百分点。在一级城市增加了15个百分点。

 

　　手机银行交易用户比例下降明显

　　2015年手机银行活动用户比例为88%，相比2014年，手机银行活动用户比例增长5个百分点。

　　2015年手机银行交易用户比例为58%，相比2014年，手机银行交易用户比例下降了近18个百分点。研究者推测是因为手机银行查询版或只查询用户比例爆增，拉低了交易用户的比例。

 

　　安全因素成用户不使用手机银行的主因

　　用户不使用手机银行的最主要原因为担心不安全（63%），其次分别为“业务不多、有一种电子银行渠道即可”和“手机屏幕小/字体小，操作体验不好”。

 

　　金融业务移动化渐成趋势

　　中国金融认证中心(CFCA)发布的《报告》调研认为，用户一旦开始使用手机银行后，就会将查询业务、简单的小额的业务、需要外出过程办的业务转移到手机银行上办理，逐渐形成首选使用手机银行的习惯，甚至只用手机银行的习惯，这就是金融业务移动化趋势。

 

　　用户的平板电脑终端使用程度不高

　　约55%用户在平板电脑上使用过手机银行，但只有10%手机银行用户主要在平板电脑上使用手机银行，仅有1%的用户只在平板电脑使用手机银行。

 

　　优势资源或可聚焦手机版本

　　如果银行不再提供平板电脑版本的手机银行，之前通过平板电脑使用手机银行的用户，会有9%的流失，换算成该行全体的手机银行用户约为4%。也就是说如果银行停止手机银行平板电脑APP的服务，会造成4%的现有手机银行用户流失（并非账户资金流失）。4%的用户流失相比手机银行用户量年增长比例也是可以忍受的；因此对于中小银行来说，建议应该将资源投入在手机版本上，放弃开发新的平板电脑版本。

 

　　用户偏好短信动态口令和指纹识别

　　用户最偏好的两种手机银行安全认证方式为短信动态口令和指纹识别，对于手势密码的偏好显著高于手输密码。用户对于其它生物信息的认证方式，例如面部、声音偏好比例很低。

 

　　考虑到手机银行双因素认证的要求， 建议新一代的手机银行的安全认证可以优先考虑以下方案：

　　指纹识别/手势密码/手输密码 + 短信动态口令/数字证书。

 

　　手机银行易用性与安全性并重

　　根据中国金融认证中心(CFCA)发布的《报告》调查数据，现阶段，48%的手机银行用户更希望手机银行像支付宝和微信钱包一样易用，42%更希望将手机银行安全性提升到网上银行水平。用户的意见为手机银行的资源投入提供了方向。

 

　　手机银行应积极研究菜单排布和模糊搜索

　　用户使用手机银行时如果找不到功能主要会把菜单再翻看一遍或通过搜索框输入文字模糊查找，建议银行在个人手机银行的主界面上增加查询框。

 

　　用户对手机银行网点服务业务有较多需求

 

　　手机银行用户对手机银行投资理财功能主要需求为储蓄业务（定活互转、智能通知存款等）和银行理财产品，其次为个性化/智能化理财规划、理财产品推荐，实时股市信息，基金产品。

　　用户对手机银行中财务分析功能主要需求为手机记录收支明细，收支分析。

 

　　用户对手机银行网点服务业务的需求普遍较高，主要为无卡取现、银行网点排号、银行网点查询及导航、ATM查询及导航和大额取现预约。

　　调查表明，用户对手机银行生活服务功能的需求主要为缴费充值，其次为票务服务和积分服务。

 

　　用户对手机银行个性化设置功能的需求主要为记录我以往几次的操作，下次可以直接使用、其次为首页自定义常用功能和自定义一定时间不操作退出的时长。

　　用户对手机银行小微企业功能需求主要为对账单和电子回单。

 

　　基座式成为手机银行的主流首页布局

　　近4成手机银行用户喜欢基座式，有无广告位对于喜好度影响不大，这也是目前最主流的首页布局。

 

 

来源：中国电子银行网 作者：王晓丽

 

　　中国电子银行网讯　2015年12月3日，由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网主办的第十一届中国电子银行年会在北京隆重举行，会上CFCA正式对外发布了《2015中国电子银行调查报告》。本次报告涵盖了全国东北、华北、华东、华南、华中、西北、西南7个大区的35个城市，共收集有效样本4513个，其中，个人在线样组调查样本量为1495个，电话随机调查3018个。报告显示， 2015年全国个人网银活动用户比例为87%，与2014年相比无显著变化。个人网银用户比例为40%，手机银行用户比例为32%，电话银行用户比例为23%，微信银行用户比例为18%。报告还显示，个人电子银行用户对网上银行的安全感评价最高。

　　CFCA发布的报告显示，2015年，电子银行用户向他人转账主要使用支付宝和网上银行两种方式，其次使用手机银行、自动取款机和微信钱包。使用微信钱包的用户比例虽然达30%，但最经常使用比例仅为4%。

　　同时，CFCA发布的调查报告还显示，个人电子银行用户对网上银行的安全感评价明显高于其他渠道， 42%的用户更希望将手机银行安全性提升到网上银行水平。48%的手机银行用户希望手机银行更易用。报告预测，金融业务移动化将是未来发展趋势，一旦解决了易用性和安全性的问题，手机银行将出现爆发式增长，用户一旦开始使用手机银行后，就会将转账业务转移到手机银行上办理，逐渐形成首选使用手机银行的习惯，甚至只用手机银行的习惯。

　　功能方面，CFCA发布的报告显示，四成用户认为分“本行转账”、“跨行转账”2个功能最合理，三成用户认为分“向本人（下挂账户间）转账”、“向本行他人转账”、“跨行转账”等3个功能最合理。而只需1个“转账汇款”功能，网银系统可根据转账账号和币种自动判断的设计，只有15%的用户认为合理。

　　随着智能手机的普及，越来越多的客户选择当面转账。报告显示，在手机银行当面转账场景中，31%的用户首选手工输入转账，24%的用户首选短信转账，而二维码转账、拍摄银行卡转账的首选比例为19%、15%。

 

 

来源：中国电子银行网 作者：王晓丽

 

　　中国电子银行网讯　2015年12月3日，由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网主办的第十一届中国电子银行年会在北京隆重举行，会上CFCA正式对外发布了《2015中国电子银行调查报告》。本次报告涵盖了全国东北、华北、华东、华南、华中、西北、西南7个大区的35个城市，共收集有效样本4513个，其中，个人在线样组调查样本量为1495个，电话随机调查3018个。调查报告显示，随着互联网金融的兴起和直销银行的发展，用户开始关注更多的投资渠道，尤其是以银行理财产品代表的新兴投资渠道得到了越来越多用户的青睐和认可。

 

　　理财渠道多元化 70、80后成银行理财主力军

　　CFCA发布的报告显示，年龄在26-40岁、大学学历、中等收入的小白领及中层管理人群投资银行理财产品意愿最高。2015年，用户通过电子银行渠道投资理财产品的比例为29%，近7成投资理财型电子银行用户会将收入的20%-50%用于金融投资。目前的投资理财渠道主要有：储蓄、银行理财、股票、P2P、基金、互联网基金、理财型保险、贵金属等。报告显示，投资理财型电子银行用户目前主要投资方向为银行理财、储蓄和股票，其中银行理财为投资型用户目前最主要的投资方向。

　　报告指出，用户购买银行理财产品主要参考4个信息：“预期年化收益率”、“风险等级”、“是否保本”、“产品投资期限”，其中，“预期年化收益率”占调查样本比例的76%。CFCA发布的报告显示，投资者目前首位关注的是收益问题。业内人士称，不同于频繁出现跑路问题的P2P平台，银行的品牌背书使其理财产品的安全性获得了用户较高的认可度。

　　从风险偏好看，投资理财型电子银行用户中， 62%是保守型，34%属于进取型，只有4%为激进型；从投资周期偏好看，近六成偏好中期投资，23%的用户偏好短期投资，偏好长期投资的用户仅有17%，极少人（1%）偏好超短期投资。近六成投资理财型电子银行用户会将自己与配偶的资金合在一起投资，但资金管理人并没有出现明显的性别差异。

 

　　63%电子银行用户首选网上银行购买银行理财产品

　　网上银行成为电子银行客户购买银行理财产品的首选渠道。CFCA发布的报告显示，电子银行用户购买银行理财产品首选网上银行比例为63%，选择银行柜台的比例为21%，而选择手机银行的比例仅为9%。报告显示，电子银行用户购买银行理财产品的信息渠道主要来自网上银行、官方网站和客户经理推荐，外部媒介起到的作用很小。与线上信息相比，线下网点目前仍是电子银行品牌认知的重要渠道，客户更倾向于选择在本地具有品牌知名度的电子银行购买理财产品。

　　报告显示，从2014年初至2015年10月，各类投资品种用户投资比例有显著增长趋势的有股票、P2P；投资者比例呈现下降趋势的有理财产品、基金、互联网基金、理财型保险、贵金属等。业内人士称，未来用户存款争夺战将会更加激烈，创新型理财产品将会不断涌现，银行应顺应互联网金融的大潮，定位中等收入群体，主打有趣、方便的特性，充分贴合年轻客户的刚性需求，提供特色化的理财产品。

 

 

来源：中国电子银行网作者：陈爱

 

　　中国电子银行网讯 2015年12月3日，由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网主办的第十一届中国电子银行年会在北京隆重举行，会上CFCA正式对外发布了《2015中国电子银行调查报告》（以下简称报告）。该报告基于全国35个地级以上城市的个人用户调查数据汇总分析形成，本次调查共收集华北、东北、华南、华东、华中、西南、西北七大区域4513个有效样本，其中有电话随机调查3018人，在线样组调查1495人。

　　调查报告通过个人电子银行渠道用户比例、主要电子银行渠道份额以及个人用户使用电子银行办理的业务对2015年全国电子银行市场总体状况做了深度分析。

 

　　个人网银渠道占比最高

　　根据《2015年中国电子银行调查报告》所述的2015年全国电子银行市场总体状况显示，网上银行用户比例为40%，手机银行用户比例为32%，电话银行用户比例为23%，微信银行用户比例为18%。个人网上银行使用比例依然是2015年使用率最高的。

　　

　　个人网银用户比例已超6成

　　在主要使用电子银行渠道中，63%的个人电子银行用户最主要使用的电子银行渠道是网上银行，说明网上银行依旧是电子银行的主渠道。报告同时显示，手机银行虽然用户比例增长迅猛，但最主要使用比例为26%，并未跟随用户比例同步增长，说明使用深度有待提升。最后，微信银行功能有限，但最主要使用比例有6%，说明满足了一部分人的使用需求。

　　

　　通过网银渠道投资理财产品的比例为29%

　　调查显示用户在最近一年内在电子银行渠道办理的业务主要为查询余额、交易明细、网络支付和转账汇款三大业务，最经常办理的业务也为这三大业务。用户购买银行渠道的投资理财产品的比例为29%，进行跨行资金归集的比例为8%。

 

来源：中国电子银行网 作者：陈爱

 

　　中国电子银行网讯 2015年12月3日，由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网主办的第十一届中国电子银行年会在北京隆重举行，会上CFCA正式对外发布了《2015中国电子银行调查报告》（以下简称报告）。其中个人电子银行调查部分基于全国35个地级以上城市的个人用户调查数据汇总分析形成，本次调查共收集华北、东北、华南、华东、华中、西南、西北七大区域的4513个有效样本，其中有电话随机调查3018人，在线样组调查1495人。

　　调查报告通过网络购物的支付方式、近场支付的支付方式、近场支付场景、向商家当面支付不同金额款项时首选支付方式对支付使用行为及态度进行了深入调研。

 

　　第三方成网购支付主渠道

　　2015年是什么方式是网络支付渠道中使用率最高的？调查报告显示，支付宝是电子银行用户在网络购物时最偏好使用的支付方式，使用过和经常使用的用户比例均大幅高于网上银行，值得注意的是微信钱包作为新兴的支付方式在网络购物时使用过的用户比例达30%，但经常使用的用户比例仅2%。

　　

　　二维码等新型支付成近场支付新趋势

　　根据《2015年中国电子银行调查报告》所述的2015年支付态度数据显示，手机APP订单、手机支付宝、微信等第三方支付使用比例为31%，手机扫二维码使用比例为24%，刷手机支付使用比例为10%，手机声波支付使用比例为6%。

　　调查指出，当面向商家付款时，手机二维码、条形码支付已经大幅领先于刷手机支付的方式。但是APP订单、支付宝、微信等第三方支付依然是使用比例最高的超出扫二维码7个百分点。

　　

　　报告同时显示，近场支付场景主要包括打车、超市便利店进行当面付款，其次为餐厅、饭馆，商城、商场、大型市场。

　　

　　刷卡支付依然是用户固有的选择

　　随着新时代支付方式的多元化，用户可以选择不同的支付渠道进行交易，但在当面交易的过程中，刷卡支付依然是用户固有的选择。

　　报告同时显示，无论是实际支付行为还是小额大额支付方式需求，二维码支付已经大幅领先于NFC手机支付，NFC手机支付受限于需要特定手机、SIM卡更换成本、办理流程繁琐的制约，推广速度慢，前景并不太乐观。生物信息绑定支付虽然很新潮，但从用户的调查数据看需求前景并不是很明朗。

 

来源：中国电子银行网 作者：方杰

 

 

　　中国电子银行网讯 2015年12月3日，由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网主办的第十一届中国电子银行年会在北京隆重举行，会上CFCA正式对外发布了《2015中国电子银行调查报告》（以下简称报告）。报告显示，个人网上银行连续4年呈线性增长趋势，2015年个人网银用户比例达40%，相比2014年增长了4.6个百分点。报告指出，个人网银用户在二级城市增长最快，其中活动用户比例稳定。

 

　　个人网银用户比例逐年增长 二级城市用户比例增长最快

　　CFCA发布的报告指出，个人网上银行连续4年呈线性增长趋势。2015年个人网银用户比例达40%，相比2014年增长了4.6个百分点，同比增长13%，连续5年呈现增长趋势。

CFCA调查报告显示：个人网银用户在二级城市增长最快

　　个人网银用户比例在二级城市增长最快，与一级城市差距在不足4个百分点，逐年缩小，而三级城市与一二级城市的用户比例差距依旧很大，呈现数字化鸿沟的特点。个人网银用户比例在一二三级城市分别为47%、44%、31%。与2014年相比，个人网银用户比例在二级城市增速最快，增加了5.6个百分点；在一级城市增加了4个百分点；在三级城市增长了2个百分点。

 

　　个人网银活动用户比例逐步趋稳 个人网银交易用户比例大幅下降

 

　　报告内容显示，2015年全国个人网银活动用户比例为87%，与2014年相比无显著变化。交易用户比例为59%，较2013、2014年大幅下降。综合其它研究数据，研究者认为，交易用户比例的下降的主要影响因素有： 交易场景移动化，PC端的交易需求降低；用户偏好使用更便捷的第三方支付；手机银行的替代作用。

　　交易场景移动化。PC端的交易需求降低。在转账业务方面，随着微信红包在2014年的大热，用户逐渐形成通过微信钱包、支付宝手机APP进行中小金额转账的习惯。在支付业务方面，越来越多用户通过网络购物、O2O的手机APP进行消费，对PC端的支付场景需求大降。

　　用户偏好使用更便捷的第三方支付。在PC端，支付宝早已在支付方面占据领先地位，而在转账业务方面，无论是使用率还是最经常使用率，支付宝已经与个人网银并驾齐驱。

　　手机银行的替代作用。2015年个人手机银行出现爆发式增长。用户一旦习惯使用手机银行后，对网上银行的使用需求就会下降，甚至出现了一定比例只使用手机银行不使用网上银行的用户。

　　其它

　　在最近一年内新开户的个人网银行用户中，有62%开通专业版/证书版/贵宾版，47%开通查询版/大众版/普通版；新开通个人网上银行使用的安全认证手段主要为二代U盾和手机动态口令/短信认证，使用率分别为45%和40%；从使用频率看，2014年个人网银的使用频率净增长率（增长明显%-明显减少%）为32%，2015年净增长率为14%，呈现使用频率增长率下降的趋势。

　　注:

　　本次《报告》调查样本范围取自全国7大区的35个城市，样本量共计4513人。其中电话随机调查3018人，在线调查样本1495人。

 

 

 

来源：中国电子银行网 作者：王超

 

　　中国电子银行网讯 2015年12月3日，由中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网主办的第十一届中国电子银行年会在北京隆重举行，会上CFCA正式对外发布了《2015中国电子银行调查报告》（以下简称《报告》）披露了企业网银及手机银行使用情况的相关数据。报告（样本量N=1509）显示，2015年，企业网上银行用户比例为73%，企业手机银行用户比例为13%，2015年全国企业网银用户中，企业网银的活动用户比例为98%，交易用户比例为94%，均比2014年略有增长。《报告》认为，受安全制约的需求释放出来后，将推动企业手机银行进入快速增长期。

 

　　安全是阻碍企业手机银行发展的重要因素

 

　　《报告》显示，2015年，全国企业网银用户中，企业网银的活动用户比例为98%，交易用户比例为94%，均比2014年略有增长。而企业工作日几乎每天都用企业手机银行的比例占12%，经常使用占64%，不使用的比例仅为1%，在功能使用方面，转账功能使用率最高，达到75%。报告指出，企业对安全问题的担忧是企业使用电子银行的主要障碍。

 

　　《报告》认为，在未开通手机银行的企业里，开通企业手机银行的意愿并不高。数据显示，被调查的对象中，仅有12%的企业表示肯定会开通手机银行。在不肯定开通的企业中，有44%的企业表示担心企业手机银行的安全性问题，这个数据侧面反映这部分企业有移动办公的业务需求，但是受安全性的制约，只得退缩。《报告》就此认为，随着数字证书在个人手机银行安全认证的应用，企业对于安全的顾虑将会降低，这样以来，这些受安全制约的需求释放出来将推动企业手机银行进入快速增长期。

 

　小微企业电子银行仍有改良的空间

 

　　这次《报告》对小微企业使用电子银行的情况做了调查和分析。《报告》称，不同的小微企业网银的模式是满足小微企业不同规模阶段的业务需求特点的，并没有优劣之分。选什么样的模式，应该根据该行小微企业网银主要目标客户的规模而定。《报告》认为，个人网银的用户体验普遍要好于企业网银，用户如果有该行的个人网银，学习成本较低，就更容易上手。《报告》建议，银行以个人网银为基础开发小微企业网银。

 

　　《报告》分析称，企业在经营中，个人账户的功能使用业务中较多的为发放工资，账户查询，其次为对外付款，电子回单，银企对账。

 

　　《报告》的相关数据还显示，在有对公账户且老板本人操作账户的小微企业中， 89%愿意使用个人网银账号管理对公账户。有6%的个体工商户和15人及以下企业会将手机银行作为独立电子渠道使用。这说明小微企业手机银行在个体工商户和15人及以下企业中有不可或缺的价值。